Microcrèdit
El microcrèdit és una forma comuna de microfinançament que implica un préstec extremadament reduït a una persona per ajudar-los a treballar per compte propi o fer créixer una petita empresa. Aquests prestataris acostumen a ser persones amb rendes baixes, especialment dels països menys desenvolupats (PMA). El microcrèdit també es coneix com a "microlending" o "microloan".
Compres per emportar
- El microcrèdit és un mètode per prestar sumes molt petites a particulars per iniciar o ampliar una petita empresa.
- Els prestataris de microcrèdit solen ser persones amb ingressos baixos que viuen a algunes parts del món en desenvolupament; la pràctica es va originar en la seva forma moderna a Bangla Desh.
- La majoria dels esquemes de microcrèdits es basen en un model de préstec grupal, desenvolupat originalment pel premi Nobel Muhammad Yunus i el seu banc Grameen.
Com funciona el microcrèdit
El concepte de microcrèdit es basa en la idea que persones qualificades dels països subdesenvolupats, que viuen fora dels sistemes monetaris i monetaris tradicionals, podrien accedir a una economia mitjançant l’ajut d’un petit préstec. Les persones a les quals s’ofereix aquest microcrèdit poden viure en sistemes de bescanvi on no s’intercanvi moneda real.
El microcrèdit modern s’atribueix normalment al model del Grameen Bank, desenvolupat per l’economista Muhammad Yunus. Aquest sistema es va iniciar a Bangla Desh el 1976, amb un grup de dones que va agafar préstecs de 27 dòlars per finançar les petites empreses del grup. Les dones van pagar el préstec i van poder sostenir el negoci.
Les dones de Bangla Desh que van rebre microcrèdits no tenien diners per adquirir els materials que necessitaven per fabricar les femtes de bambú que, al seu torn, vendrien, i alhora, cada prestatari individual seria massa arriscat per prestar-se pel seu compte. . En préstecar com a grup, el finançament inicial els va proporcionar els recursos per començar la producció, entenent que el préstec es pagaria amb el pas del temps a mesura que aportés ingressos.
Els microcrèdits poden anar des de fins a 10 dòlars fins a 100 dòlars i rarament superen els 2.000 dòlars.
L’estructura de les disposicions de microcrèdits difereix sovint de la banca tradicional, en la qual es pot exigir una garantia o establir altres termes per garantir l’amortització. És possible que no hi hagi cap acord per escrit.
En alguns casos, el microcrèdit va ser garantit per un acord amb els membres de la comunitat del prestatari, que esperaria obligar el prestatari a treballar per reemborsar el deute. Com que els prestataris paguen amb èxit els seus microcrèdits, poden esdevenir elegibles per a préstecs de majors i grans quantitats.
Condicions de microcrèdit
Igual que els prestadors convencionals, els micro-finançadors han de cobrar els interessos dels préstecs i institueixen plans específics de reemborsament amb pagaments deguts a intervals regulars. Alguns prestadors requereixen que els destinataris de préstecs apartin una part dels seus ingressos en un compte d’estalvi, que es pot utilitzar com a assegurança si el client mor per defecte. Si el prestatari repaga el préstec amb èxit, només acabaran de acumular estalvis addicionals.
Com que molts sol·licitants no poden oferir garanties, els microlenders solen agrupar els prestataris junts com a buffer. Després de rebre préstecs, els destinataris paguen els deutes junts. Com que l’èxit del programa depèn de les aportacions de tothom, això crea una forma de pressió entre iguals que pot ajudar a assegurar l’amortització.
Per exemple, si una persona té problemes per utilitzar els seus diners per iniciar un negoci, aquesta persona pot demanar ajuda a altres membres del grup o a l’oficial de préstecs. A través del reemborsament, els beneficiaris de préstecs comencen a desenvolupar un bon historial de crèdits, que els permet obtenir préstecs més grans en el futur.
Curiosament, tot i que aquests prestataris solen qualificar-se de molt pobres, els imports d'amortització dels microcrèdits solen ser realment superiors a la taxa de reemborsament mitjana de formes de finançament més convencionals. Per exemple, la institució de microfinançament Opportunity International va informar de taxes d’amortització d’aproximadament el 98, 9% el 2016.
Crítiques al microcrèdit
Hi ha hagut crítiques al microcrèdit i a la manera de fer-ne un mal ús. Per exemple, a Sud-àfrica, el microcrèdit es va introduir en algunes de les comunitats més pobres per animar la gent a exercir el treball autònom. Tanmateix, la manera de ser introduïda, en alguns casos, va provocar que els fons es destinessin a la despesa en consum, en lloc de la creació o el foment de qualsevol forma d'activitat o activitat laboral.
A més, els prestataris poden trobar-se amb una magnitud del deute que no poden pagar, fins i tot amb els préstecs a petita escala que s’ofereixen a través del microcrèdit. El problema és que els prestataris poden no tenir una font d’ingressos constant, o bé pensen utilitzar el microcrèdit per crear per ells mateixos una font d’ingressos que els permeti pagar el finançament. Com a resultat, alguns prestataris han recorregut a vendre béns personals i a buscar finançament nou per cobrir el seu anterior microcrèdit.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.