Abonament mínim
El pagament inicial mínim és la contribució en efectiu que un prestatari ha de proporcionar dels seus propis fons quan compra una casa. La quantitat real requerida varia segons el programa de préstec, però el pagament mínim estàndard requerit per a un préstec convencional és del 20% i del 3, 5% per a un préstec FHA.
Compres per emportar
- El pagament inicial mínim és l’efectiu que el comprador ha d’aportar per obtenir un préstec hipotecari.
- Per a un préstec convencional, el pagament inicial és generalment del 20%, mentre que per a un préstec FHA, normalment és del 3, 5%.
- El pagament inicial està dissenyat per compensar el risc per al prestador.
- Els préstecs FHA són préstecs governamentals. Aquests préstecs requereixen el pagament d’una prima hipotecària mensual deduïble d’impost coneguda com a assegurança hipotecària per compensar el baix pagament.
Comprendre un pagament mínim
Es requereixen quantitats mínimes de pagament inicial per compensar el risc potencial per a un prestador. La teoria és que un prestatari tindrà menys probabilitats de morir un préstec quan hagin fet una gran contribució en efectiu a la pròpia hipoteca.
Per als préstecs convencionals avalats per diverses institucions creditícies, aquest import és normalment del 20%, cosa que es deu a la signatura dels documents de tancament. Els préstecs amb el govern, també coneguts com hipoteques FHA, compensen aquest risc en cobrar una prima hipotecària mensual coneguda com a assegurança hipotecària o MI.
A partir del 2018, la prima d’assegurança hipotecària és una despesa deduïble d’impostos.
Exemple de pagament mínim
Penseu, per exemple, que Mary Smith busca comprar una casa. Ha rebut una preaprovació per una hipoteca de 360.000 dòlars i ha trobat una casa que li agradaria comprar. El preu de compra és de 350.000 dòlars. Amb una hipoteca convencional, Mary podrà prestar fins a un 80% d’aquest preu de compra, o 280.000 dòlars. Això vol dir que haurà de recaptar un 20%, o 70.000 dòlars, dels seus propis fons per tancar el préstec.
Si ens fixem de nou en la hipoteca de Mary (aquesta vegada amb les directrius de la FHA), veiem que en lloc d’emprendre el 80% de 350.000 dòlars, Mary pot demanar prestats fins a un 96, 5 per cent, o bé 337.750 dòlars. Això vol dir que Maria només necessita trobar un 3, 5% de 350.000 dòlars, o 12.250 dòlars.
Tanmateix, ara a Maria se li haurà d’efectuar un pagament mensual d’assegurança hipotecària a més de pagar el principal, els interessos, els impostos i l’assegurança. La taxa de prima d'assegurança hipotecària mensual varia entre el 0, 3% i l'1, 5% de l'import original del préstec i es basa en diversos factors, com ara la puntuació de crèdit de l'empresari i la relació préstec-valor. Aquesta prima s’incrementa en el pagament mensual.
20%
El pagament inicial mínim requerit normalment per a un préstec hipotecari convencional.
Hi ha molts factors a tenir en compte a l’hora de decidir quin tipus de préstec ha de sol·licitar, inclosos els requisits de qualificació. Tanmateix, una cosa segueix sent la mateixa, el pagament mínim és només un mínim. Un prestatari pot triar posar-ne tant o menys el que vulgués en funció dels requisits mínims del seu prestador. La decisió s'ha de basar en la quantitat que pot pagar un prestatari i quina considera que és la seva millor opció financera.
A partir del 2019, la prima d’assegurança hipotecària és una despesa deduïble d’impostos.