Factor de diners
El factor diner és un mètode per determinar els càrrecs de finançament en un contracte d’arrendament amb pagaments mensuals. El factor diner es pot traduir en la taxa de percentatge anual més comuna (TAE) multiplicant el factor diners per 2.400.
El factor diners també es coneix com a "factor d'arrendament" o "comissió d'arrendament".
Compres per emportar
- El factor diners és la càrrega de finançament que una persona pagarà per un contracte d’arrendament.
- És similar al tipus d’interès pagat en un préstec, i també es basa en la puntuació de crèdit d’un client.
- Es sol representar com un decimal molt petit.
- Si multipliqueu el factor diners per 2.400, s'obtindrà el percentatge percentual anual equivalent (TAE).
Com s’utilitza el factor diners
Una persona que contracta un contracte d’arrendament en un cotxe paga l’import pel qual es deprecia el valor del vehicle durant el temps que el té. Els pagaments mensuals de lloguer del cotxe inclouen depreciació, impostos i interessos. Si es preveu que el cotxe es deprecioni per valor de 5.000 dòlars anuals, aquest import es prendrà en compte en els pagaments mensuals. Els impostos sobre vendes es carreguen tant en la depreciació com en els interessos i s’inclouen en els pagaments mensuals de l’arrendatari.
Per determinar la part d’interès dels pagaments mensuals d’arrendament, s’utilitza un concepte conegut com a factor diner. En realitat, és el tipus d’interès que es paga durant la durada d’un contracte d’arrendament. És similar al tipus d'interès pagat en un préstec, però el valor s'expressa de manera diferent. A diferència de la TAE, que s’expressa en percentatge, el factor diners s’expressa en un format decimal. De qualsevol forma, es pot obtenir la taxa d’interès i el factor diners contactant amb el concessionari de vehicles o consultant amb la cooperativa de crèdit.
Important
El factor diners es determina directament pel punt de crèdit d'un client. Com més alta sigui la puntuació de crèdit, més baix és el factor diners en un contracte d’arrendament i viceversa.
Càlcul del factor diner
El factor diners es pot calcular de dues maneres.
En primer lloc, es pot convertir el factor diners a la TAE equivalent multiplicant per 2.400. En la mateixa línia, si el concessionari de vehicles utilitza un tipus d’interès, es pot convertir en un factor de diners dividint per 2.400. Per exemple, si es cita un factor monetari de 0, 002, el tipus d’interès d’aquest préstec seria aproximadament (0, 002) x 2, 400 = 4, 8%. De la mateixa manera, si el concessionari cotitza una TAE de lloguer del 4, 8%, un arrendatari pot determinar el factor diners dividint per 2.400.
També es pot presentar un factor de diners com un factor de 1.000, com ara 2.0 en lloc de .002. Si bé la versió decimal és més freqüent, es pot convertir un factor de diners que és un nombre complet encara que es pot convertir en una TAE multiplicant-la per 2, 4. Seguint l'exemple anterior, el tipus d'interès es calcularà com a (2, 0) x 2, 4 = 4, 8%. És important recordar que la versió 2.0 mostrada anteriorment no és la TAE en el lloguer.
El segon mètode per calcular el factor diners és utilitzar la càrrega d’arrendament. Si en comptes d’un tipus d’interès, el concessionari de cotxes cotitza per un càrrec d’arrendament, el factor diners es pot calcular com:
Factor de diners = Càrrec d’arrendament (CC + RV) × LTwhere: Càrrec d’arrendament = Suma de totes les despeses mensuals de l’arrendatari a la totalitat del termini del contracte d’arrendamentCC = Cost capitalitzat: el preu acordat per a un vehicle llogat, també conegut com a preu de lloguerRV = Valor residual - valor del cotxe al final del contracte de lloguerLT = Termini d’arrendament: la durada del cotxe es lloga, en mesos \ begin {align} & \ text {Factor de diners} = \ frac {\ text {Càrrega d’arrendament}} {(\ text {CC } + \ text {RV}) \ times \ text {LT}} \\ & \ textbf {where:} \\ & \ text {Càrrec d'arrendament} = \ text {Suma de totes les comissions financeres mensuals d'un arrendatari} \\ & \ text {durant tot el termini de l’arrendament} \\ & \ text {CC} = \ text {Cost capitalitzat: el preu acordat per a un vehicle llogat, } \\ & \ text {també conegut com a preu de lloguer} \\ & \ text {RV} = \ text {Valor residual - valor del cotxe al final de l'arrendament} \\ & \ text {LT} = \ text {Termini d'arrendament: la durada del cotxe es lloga, en mesos} \\ \ final {alineat} Factor de diners = (CC + RV) × Càrrec de liquidació LTL on: Càrrec d’arrendament = Suma de tots els arrendaments financers mensuals d’un arrendatari durant tot el termini de l’arrendament CC = Capitaliz cost ed - el preu acordat per a un vehicle llogat, també conegut com a preu de lloguerRV = Valor residual - valor del cotxe al final de l’arrendamentLT = Termini d’arrendament: la durada del cotxe es lloga, en mesos
Per exemple, un cotxe té un preu adhesiu de 32.500 dòlars. Un arrendatari i un concessionari negocien i acorden un preu inferior de 30.000 dòlars per al cotxe llogat. El cotxe s'ha de llogar durant quatre anys (o 48 mesos) i té un valor residual estimat de 15.000 dòlars. Les despeses mensuals totals són de 4.750 dòlars. El factor mensual és, doncs, :
Factor de diners = 4.750 $ (30.000 $ + 15.000 $) × 48Money Factor = 4.750 $ 2.160.000 $ Factor de diners = $ 0.002199 \ begin {align} & \ text {Factor de diners} = \ frac {\ 4.750}} {(\ 30.000 $ + \ 15.000 $) \ vegades 48 } \\ & \ phantom {\ text {Money Factor}} = \ frac {\ $ 4.750} {\ $ 2.160.000} \\ & \ phantom {\ text {Factor de diners}} = \ $ 0.002199 \\ \ end {alineat} Diner Factor = (30.000 $ + 15.000 $) × 48, 750 $ Factor de diners = 2.160.000 $ 4.750 $ Factor de diners = 0.0000199 $
La TAE és, per tant, 0, 002199 x 2.400 = 5, 28% i el pagament d’interessos mensuals del contracte d’arrendament és de (30.000 dòlars + 15.000 dòlars) x 0.002199 = 98.96 dòlars (que es pot confirmar amb la càrrega de l’arrendament de 4.750 / 48 períodes).
Els factors monetaris s’utilitzen en casos en què els pagaments mensuals poden fluctuar en funció del valor residual d’un actiu, com ara un contracte d’arrendament automàtic. En un arrendament típic, l’inversor paga la diferència entre el valor al detall de l’automòbil i els pagaments d’interessos.
El factor diner, convertit en TAE, hauria de ser comparable si no inferior als tipus d’interès del préstec de cotxes nous. Igual que els interessos sobre un préstec, més baix és el factor diners, més baixos són els vostres pagaments mensuals d'arrendament i menys pagareu en les despeses financeres totals. Si bé el factor de conversió de 2.400 continua igual, el factor diner depèn de l’historial de crèdits de l’arrendatari. Un historial de crèdit deficient resultarà en un factor de diners més elevat.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.