Una guia ràpida per ajudar el vostre fill adult a comprar una casa

Al mercat actual, els compradors d'habitatges per primera vegada, especialment els mil·lenaris, poden trobar-se embolicats en una complexa xarxa de deutes dels estudiants, l'augment dels preus dels habitatges i els requisits hipotecaris estrictes. Com a resultat, l'assistència de compra d'habitatges dels pares ha estat en augment durant els darrers anys, segons l'Associació Nacional de REALTORS®.

Tenir els mitjans per ajudar els nens grans a comprar una casa o un apartament és una benedicció i un luxe. Però abans de signar a la línia de punts, penseu si podeu fer-ho.

Elabora un contracte amb expectatives i termes i deixa que un advocat o un altre professional immobiliari el revisi per a qualsevol detall que pugui ser ambigu o que es passi per alt.

Formes comunes d’assistir als vostres fills

Hi ha moltes maneres d’ajudar un nen a comprar un domicili, a part de comprar la casa de forma directa al vostre nom i llogar-la o donar-la al vostre fill. Els béns immobles són una oportunitat d’inversió i, de costa a costa, es poden trobar mil·lenaris que viuen en apartaments que legalment són els seus papers de pares. Però hi ha altres escenaris habituals per ajudar els vostres fills a comprar una casa, entre els quals cal destacar:

• Proporcionar el descompte per a la casa del fill.
• Copropietat de la casa amb el fill (dividint el patrimoni net en el percentatge que trieu; quan es ven la casa, es torna els diners).
• Comprar una propietat de diverses unitats (o un lloc prou gran per a companys d’habitació) i llogar les altres unitats per compensar el cost.
• Finançar la compra de l’habitatge del vostre fill i fer-la oficial tot fent-la com qualsevol altra hipoteca (un administrador hipotecari pot ajudar-vos, estructurar adequadament el préstec i els seus termes de pagament i, fins i tot, generar estats i formularis d’impostos mensuals).

Quanta quantitat d’efectiu puc regalar sense rebre un cop d’impost?

Per motius fiscals, els pares solen optar a la descendència amb els diners que necessiten, en lloc de pagar els costos directament. Per exemple, l’exclusió d’impostos de regals del 2019 és de 15.000 dòlars per destinatari, per gifter, a l’any.

Actualment, vosaltres i el vostre cònjuge podríeu donar fins a 60.000 dòlars (15.000 $ 2 x pares de dones x 2 destinataris) al vostre fill i al seu cònjuge, per exemple, suficient per obtenir un pagament raonable en moltes ciutats americanes.

Compres per emportar

• Hi ha moltes maneres d’ajudar el vostre fill a comprar la seva primera casa, però tingueu en compte tots els fets i les molèsties potencials abans de fer-ho.
• Oferta per finançar una botiga de reserves d’efectiu en un compte d’estalvi a nom del seu fill. Un compte bancari saludable atrau als prestadors hipotecaris.
• Els experts adverteixen que no tingueu en compte els fons de jubilació o que tingueu deute per pagar la casa del vostre fill.
• Penseu en convertir el vostre fill en un usuari autoritzat de les vostres targetes de crèdit (suposant que teniu un bon crèdit excel·lent) per ajudar-vos a reforçar el vostre crèdit.

Podeu seguir el primer obsequi amb un altre regal de 60.000 dòlars (15.000 x 2 pares donants x 2 destinataris) l’1 de gener de 2020 (suposant que l’IRS no canviï l’import). El total de 120.000 dòlars no comptarà com a ingrés ni estarà subjecte a l’impost federal sobre la renda de la declaració de l’impost del seu fill.

Tingueu en compte que "si els pares donen els diners com a regal ... els diners han de ser obtinguts i rastrejats, juntament amb una carta de regal", diu Linda Robinson, agent immobiliari i préstec amb Cabrillo Hipoteca a San Diego. Robinson afirma que utilitzeu un professional hipotecari que tingui experiència amb això.

Abans de signar una hipoteca o un préstec: punts a tenir en compte

Alguns prestadors requereixen que totes les parts del títol estiguin al contracte d’hipoteca. Això vol dir que, fins i tot si el nen és capaç de gestionar les pagues hipotecàries mensuals, els pares també són financers del deute.

Si els pares no estan en la hipoteca, no poden aprofitar la deducció d’impostos d’interès de la hipoteca. Fins i tot un préstec sense interessos de pares a fills pot incórrer en responsabilitat fiscal per als pares. L’IRS suposa que guanyes interessos encara que no ho tinguis i que és un ingrés imposable. Els préstecs parentals afegeixen la càrrega del deute del fill i podrien perjudicar la possibilitat del fill de qualificar-se per obtenir finançament addicional per si mateix. En el costat positiu, un préstec degudament registrat permet al nen maximitzar les deduccions a l’hora d’impostos.

Fins i tot si els pares proporcionen un pagament inicial, l’infant encara haurà de poder acollir-se a la hipoteca, i això inclou tenir a mà les reserves d’efectiu, un treball estable i uns ingressos estables. Dit això, els prestamistes hipotecaris solen permetre que el pagament inicial d’una casa principal es pugui completar o parcialment amb fons de regal sempre que es compleixin altres requisits. Per exemple, la hipoteca d’avantatge possible de Freddie Mac, per exemple, permet que l’ingrés total del 3% provingui de regals o altres fons.

Estalvis fiscals potencials per als pares

Un progenitor que compra una casa i permeti viure el fill allà pot ser capaç de tenir deduccions fiscals importants. Els impostos sobre la propietat, els interessos hipotecaris, les reparacions, el manteniment i les millores estructurals són generalment deduïbles en una segona casa. Tot i això, mentre que un propietari pot deduir fins a 25.000 dòlars en pèrdues cada any, els pares s’enfronten a normes diferents a l’hora de llogar als membres de la família. Si el nen no paga cap lloguer, es considera l’ús personal de la propietat i no es permeten deduccions relacionades amb el lloguer.

Tanmateix, si el fill té companys de casa que paguen el lloguer, el progenitor podrà tenir les deduccions relacionades amb el lloguer mentre permeten que el nen visqui allà sense lloguer.

Tingueu en compte que la deducció d’interès hipotecari només la podrà prendre una persona que pagui la hipoteca i posseeix (o és parcialment propietària) la casa. Si el progenitor té el títol de propietat, però el fill realitza el pagament de la hipoteca cada mes, tampoc no es pot deduir l’interès. Si l’infant és propietari de qualsevol percentatge de la llar, pot deduir aquesta part de l’interès.

Construir equitat i inversió a llarg termini

Els pagaments hipotecaris poden tenir més sentit econòmic que no pas donar als nens una quota mensual d’habitatge o pagar la seva renda mensual. Pagar una hipoteca genera patrimoni a la llar i les cases es converteixen en actius, normalment considerant actius si es mantenen adequadament. Només heu de tenir en compte que els béns immobles residencials es consideren una inversió a llarg termini. Com a regla general, la majoria dels compradors han de mantenir una casa durant tres o cinc anys per tal de fer-se el mateix.

Si els pares opten per prestar un préstec de baix interès al fill, i es farà efectiu el seu prestamista hipotecari, gaudiran d’una quantitat d’ingressos dels pagaments mensuals. Fins i tot un préstec d’interès baix pot guanyar el retorn d’algunes inversions conservadores.

Els elevats costos de les segones cases i les hipoteques de cèdicament

Les cases adquirides pels pares com a habitatges de segona residència o com a inversions solen requerir pagaments més importants, ja que no es qualifiquen per a hipoteques generoses i orientades cap als primers temps, com ara préstecs garantits per l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA). "La diferència entre una hipoteca primària [habitatge] i una hipoteca inversora és significativa", apunta Robinson. "Heu de reduir almenys del 20% al 30% en propietats d'inversió, i les taxes [d'interès] també són una mica més altes. Si els nens són dignes de crèdit, pot ser que els pares siguin millor que els que es tractin de cosigners i donants de regals que sent els que es presten ".

Si un progenitor cobra una hipoteca i el fill es queda enrere en els pagaments, la qualificació creditícia del pare es perjudica tant com el fill. A més, com a cosigner (i, per tant, co-prestatari), el pare és el responsable del deute. Un progenitor que fa cosign o pot donar diners a un fill casat que després es divorcia podria enredar-se en una divisió desordenada d’actius i podria perdre una part o la totalitat de la inversió a l’exparella.

Navegació pel cost emocional

L’enredament financer a les famílies pot causar estrès i conflictes. Els germans fora de l’intercanvi poden sentir-se gelosos o ressentits. Els donants es poden sentir frustrats pel que perceben com un ús indegut del regal, però impotents per fer res sobre com s’utilitza el regal.

Els receptors de regals poden sentir-se frustrats per les cadenes adjuntes a un regal en forma d’expectatives i regles. Alguns pares no aplicaran conseqüències quan el fill no mantingui el seu final de la negociació. Els acords financers entre membres de la família sovint poden conduir a malentesos entesos i ser difícils de fer complir.

La línia de fons

Els avantatges de comprar una casa per a un fill o de proporcionar assistència financera per adquirir-la són molts. Pot proporcionar al fill els avantatges fiscals de la propietat i ajudar-lo a construir un bon historial de crèdits.

La compra també pot ser avantatjosa si els béns parentals són prou considerables com per provocar impostos sobre béns o impostos de successions; La reducció de la propietat ara pot disminuir la càrrega fiscal en el futur. A més, la propietat és una inversió que finalment podria ajudar el progenitor a obstruir o obtenir beneficis, mentre que les seves despeses són deduïbles en els impostos.

Els pares mai han de comprar una casa a un fill si això vol dir comprometre la seva capacitat de pagar les seves pròpies factures, complir els seus propis pagaments hipotecaris o mantenir el nivell de vida a la jubilació. Generalment és una mala idea agafar en préstec contra fons de jubilació o una residència primària, o per decimar completament els comptes. I les conseqüències emocionals són més difícils de mesurar que les financeres.

No importa com decidiu abordar-la — regal, préstec, copropietat—, poseu-la per escrit, és a dir, un contracte legal. Pot ser que sigui un acte d’amor, però s’ha de considerar un acord d’empresa entre tu i la teva descendència. Al cap i a la fi, ja saps on viuen.