Per què pot ser que el vostre 401 (k) no estigui disponible després de deixar un lloc de treball?

Un cop finalitzi el treball amb un empresari, les opcions per al pla 401 (k) que teniu amb l'empresa inclouen cobrar-lo, transferir-lo al 401 (k) del vostre nou empleador o transferir-lo a un IRA.

Aquests moviments, per descomptat, requereixen accés als fons del vostre compte 401 (k). (Previsioneu-vos: l’elecció que feu pot implicar o no pagar impostos a l’oncle Sam.) Però, què passa si el vostre empresari nega aquest accés quan finalitzi la vostra feina? I per què pot passar això?

Compres per emportar

• Per regla general, les vostres pròpies contribucions a la vostra quantitat 401 (k) i els seus ingressos estan fàcilment disponibles quan abandoneu el vostre ocupador.
• Es pot denegar l’accés a les cotitzacions d’empresaris de la vostra 401 (k) perquè la seva tinença era massa breu perquè aquests fons tinguessin a compte.
• L’accés a la totalitat del saldo es pot bloquejar, almenys temporalment, per problemes relacionats amb la vostra sortida o per un canvi de guardians del pla.

La conservació pot limitar l'accés a uns fons 401 (k)

En principi, és il·legal que una empresa restringeixi l’accés als vostres fons personals 401 (k) i als ingressos que hagin obtingut. Però, a la pràctica, el saldo en el compte pot no ser el vostre perquè el vostre empresari ha aportat alguns diners (amb tota probabilitat, mitjançant la concordança d’empresaris), i és possible que no hagueu treballat prou temps en la feina perquè hagin tingut les contribucions de la companyia. a tu

Un cop hagueu arribat a aquest punt, sovint en pocs anys, els fons són tots vostres i, llevat d’altres qüestions, l’empresa està obligada a alliberar-los. "Si us restringiu a accedir als vostres fons de 401 k), això és realment il·legal", afirma Stephen Rischall, assessor financer del Grup Financer 1080 a Los Angeles, Califòrnia. "En tot moment teniu tots els drets de retirar-ne tot. les vostres aportacions realitzades al pla, a més de les aportacions coincidents, que s’escau, que els empresaris corresponguin ”.

Però Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors a Irvine, Califòrnia, explica que si hi hagués un calendari d’adjudicació associat a les contribucions [empresàries] coincidents i vau deixar abans la data que s’adjudicaven completament aquests fons, legalment es pot rebutjar l’accés. a ells.

Un altre dels motius pels quals no podreu tenir dret a cap dels fons: si les aportacions a la vostra 401 (k) van ser realitzades íntegrament per la vostra empresa i no hi havia un calendari de contractació. Això pot provocar la pèrdua del compte. Tal com assenyala Jeremy Portnoff, assessor financer de Portnoff Financial a Woodbridge, NJ, hi ha "la possibilitat que, si els fons eren aportacions de tots els empresaris i no tenen la cobertura, bàsicament perdreu els fons".

Si teniu en compte una mudança de feina, és important conèixer la vostra programació de contractació del vostre pla 401 (k) i comprendre quina proporció de les contribucions (si n’hi ha) tenen totalment adjudicades.

El calendari d’administració d’una empresa determina quan un empleat té les contribucions de l’empresari al seu compte 401 (k); els treballadors sempre tenen la seva pròpia contribució.

Els actius també es poden congelar temporalment

L’accés als vostres fons, adjudicats o no, també es pot bloquejar si hi ha processos relacionats amb el pla. Portnoff afirma que, en aquests casos, els actius poden quedar congelats temporalment. De la mateixa manera, segons Rischall, es pot produir un accés restringit a curt termini als vostres fons "en cas que el patrocinador del pla canviï els mantenidors de registres o hi hagi un període d'apagada en què no es pugui canviar ni accedir de cap manera de cap manera." "Això és legal i s'han de comunicar als participants actius almenys 30 dies abans de la data d'inici de l'apagada".

Finalment, els empleats acabats recentment poden estar subjectes a diferents normes sobre l'accés al seu pla. Aquestes regles es regeixen per coses com, per exemple, resoldre qualsevol problema financer persistent al voltant de la sortida d’un treballador, per exemple, un préstec pendent. Si heu contractat un préstec 401 (k) i abandoneu la vostra feina, tindreu un període de temps especificat per pagar-lo.

Què fer

Si l’accés als vostres fons queda bloquejat de manera inesperada, val la pena consultar qualsevol correspondència de l’empresa per a aquests missatges explicatius com una notificació d’un canvi en els registradors. Si no trobeu aquests avisos, Hebner aconsella trucar al proveïdor i preguntar-vos per què no teniu accés als vostres diners, així com quan podeu esperar que canviï aquesta condició.

Si, per exemple, les circumstàncies externes obliguen a esperar un període curt abans de poder accedir als vostres fons, hauríeu d’aclarir-lo i, si és possible, fer-ne els termes per escrit. Si no hi ha circumstàncies externes i el seu anterior empresari encara li nega l'accés sense una explicació adequada, haureu d'adreçar el vostre cas al Departament de Treball o a un advocat.