Préstecs hipotecaris versus recursos propis: quina diferència hi ha?

Els préstecs hipotecaris i els recursos propis són tant préstecs en els quals es compromet a la vostra casa com a garantia. El prestador pot requisar casa seva si no segueix amb els pagaments de la teva hipoteca. Si bé els dos tipus de préstecs comparteixen aquesta important similitud, existeixen diferències entre tots dos. Els consumidors han d’entendre les seves opcions quan es presten amb el valor de la seva llar.

Compres per emportar

• Els préstecs hipotecaris i els recursos propis són tant préstecs en els quals es compromet a la vostra casa com a garantia.
• El banc presta fins a un 80% del valor de la llar o del preu de compra, el que sigui inferior.
• Un préstec en propietat patrimonial està garantit pel patrimoni de la propietat.

Hipoteques

Quan la gent utilitza el terme “hipoteca”, generalment es parla d’una hipoteca tradicional, en la qual un banc presta diners a un prestatari per comprar una casa. En la majoria dels casos, el banc presta fins a un 80% del valor taxat de la casa o del preu de compra, el que sigui inferior. Per exemple, si compreu una casa de 200.000 dòlars, podeu elegir una hipoteca de fins a 160.000 dòlars. Heu d’aconseguir els 40.000 dòlars restants pel vostre compte. Algunes hipoteques, per exemple, hipoteques FHA, permeten reduir menys, sempre que pagueu una assegurança hipotecària.

El tipus d’interès d’una hipoteca pot ser fix (igual durant tot el termini de la hipoteca) o variable (canviar cada any, per exemple). El prestatari retorna l’import del préstec més els interessos a termini determinats, i els termes més habituals són de 30 o 15 anys.

Si us quedeu enrere dels pagaments, el prestador pot fer-se càrrec de casa en un procés conegut com a execució hipotecària. El prestador després ven la casa, sovint en subhasta, per recuperar els seus diners. En cas que això passi, aquesta hipoteca (coneguda com la “primera” hipoteca) té prioritat sobre els préstecs posteriors realitzats contra la propietat, com ara un préstec d’equivocacions (de vegades conegut com a “segona” hipoteca) o una línia de crèdit de capital propi (HELOC). . El prestador original s’ha de pagar íntegrament abans que els prestadors posteriors rebin qualsevol producte procedent d’una venda d’exclusió.

Préstecs d'equitat a domicili

Un préstec en propietat patrimonial és també una hipoteca. La diferència entre un préstec patrimonial d’habitatge i una hipoteca tradicional és que es contracta un préstec d’equivocació d’habitatge després d’haver tingut capital en propietat, mentre que s’obté una hipoteca per comprar la propietat. Un préstec en propietat patrimonial està garantit pel patrimoni de la propietat, que és la diferència entre el valor de la propietat i el saldo hipotecari existent del propietari. Per exemple, si deveu 150.000 dòlars a una casa amb un valor de 250.000 dòlars, teniu 100.000 dòlars en capital. Si suposem que el vostre crèdit és bo i que, si en cas contrari, podeu obtenir un préstec addicional amb 100.000 dòlars com a garantia.

Igual que una hipoteca tradicional, un préstec patrimonial és un préstec fraccionari pagat a termini determinats. Els diferents prestadors tenen diferents estàndards quant al percentatge del patrimoni de la casa que estan disposats a prestar, i el crèdit de l'emprunteur té un paper en aquesta decisió.

Els seus prestadors l'utilitzen el percentatge de préstec a valor (LTV) per esbrinar quants diners podeu prestar. A continuació, es mostra com calcula un LTV: afegiu l’import que voleu prestar a l’import que encara deveu a casa vostra i dividiu-lo pel valor valorat de la casa per obtenir el vostre LTV. Si esteu en situació d’haver pagat bona part de la vostra hipoteca o si el valor de la vostra llar ha augmentat significativament, podríeu obtenir un préstec important.

En molts casos, es considera un préstec de propietat patrimonial una segona hipoteca, ja que es fa a la part superior d’una hipoteca existent. Si l’habitatge entra en execució hipotecària, el prestador titular del préstec del patrimoni net no es paga fins que es paga el primer préstec hipotecari. En conseqüència, el risc del prestamista en préstecs de propietat patrimonial és més gran, raó per la qual aquests préstecs solen comportar taxes d'interès superiors a les hipoteques tradicionals.

No tots els préstecs d’equivocació dels habitatges són segones hipoteques. Un prestatari que posseeixi una propietat gratuïta i gratuïta pot decidir contractar un préstec amb el valor de la seva llar. En aquest cas, el prestador que presta el préstec del patrimoni intern es considera titular del primer préstec. Aquests préstecs poden tenir taxes d'interès més altes, però menys costos de tancament, per exemple, una avaluació.

La diferència entre un préstec patrimonial d’habitatge i una hipoteca tradicional és que es contracta un préstec d’equivocació d’habitatge després d’haver tingut capital en propietat versus obtenir una hipoteca per comprar la propietat.

Préstec sobre recursos patrimonials hipotecaris davant dels habitatges: sabeu què és deduïble en els impostos

Els interessos sobre una hipoteca són deduïbles d’impostos per préstecs de fins a un milió de dòlars (si vau contractar el préstec abans del 15 de desembre de 2017) o 750.000 dòlars (un préstec després d’això). El motiu: la legislació fiscal del 2017. Els propietaris solien poder deduir els interessos sobre un préstec o una línia de crèdit per capital propi, independentment de com utilitzessin els diners, per exemple, per pagar un deute d’interès més alt, com ara el deute de la targeta de crèdit o els préstecs estudiantils. En el futur, la Llei de retallades i feines d’impostos del 2017 suspèn la deducció dels interessos pagats pels préstecs de capital net de l’habitatge des del 2018 fins al 2025, tret que s’utilitzin per "comprar, construir o millorar substancialment l’habitatge del contribuent que asseguri el préstec".

Tal com diu l’IRS, “Sota la nova llei ... els interessos sobre un préstec d’equivocació que s’utilitza per construir una addició a un habitatge existent són generalment deduïbles, mentre que els interessos del mateix préstec solien pagar les despeses de vida personals, com ara la targeta de crèdit. Els deutes no ho són ... Tal com es preveu en la legislació prèvia, el préstec ha de ser assegurat per l’habitatge principal o la segona casa del contribuent (coneguda com a residència qualificada), no excedeixi el cost de l’habitatge i compleixi altres requisits. "

Si necessiteu pagar els préstecs estudiantils, consolidar el deute de la targeta de crèdit o reduir el vostre tipus d’interès sobre la vostra hipoteca de casa, heu de considerar refinançar la vostra hipoteca.

La línia de fons

Si teniu un tipus d’interès extremadament baix sobre la vostra hipoteca existent, probablement haureu de deixar-la en solitari i utilitzar un préstec d’equivocació per prestar els fons addicionals que necessiteu, sempre que siguin per tal de millorar la propietat. Tanmateix, si les taxes hipotecàries baixen substancialment després de contractar la vostra hipoteca existent o si necessiteu diners amb finalitats alienes a casa vostra, haureu de considerar un refinançament complet de la hipoteca. Si refinança, estalvieu els diners addicionals que teniu prestats, ja que les hipoteques tradicionals porten taxes d’interès inferiors als préstecs de capital net i podreu assegurar una taxa més baixa sobre el saldo que ja degueu.