Clàusula de no execució
Una clàusula de no contractació (de vegades guionitzada) és una clàusula de pòlissa d’assegurança que estipula que l’assegurat pot rebre beneficis complets o parcials o un reemborsament parcial de les primes després d’un lapse per falta de pagament. L’assegurança de vida estàndard i l’assegurança d’atenció a llarg termini poden tenir clàusules de no contractació. La clàusula pot implicar la devolució d'alguna part del total de les primes pagades, el valor de rendició en efectiu de la pòlissa o un benefici reduït basat en les primes pagades abans de la caducitat de la pòlissa.
[Important: Els prenedors d’assegurança de vida poden seleccionar una de les quatre opcions de benefici no executiu: el valor de la rendició d’efectiu, l’assegurança a llarg termini, el valor del préstec i l’assegurança de pagament.]
Com funciona una clàusula de no contractació
Quan el propietari de la pòlissa d’assegurança de tota la vida opta per rendir la pòlissa, hi ha disponibles opcions de no contractació. La companyia d’assegurances garanteix un valor d’efectiu mínim per a la pòlissa d’assegurança després d’un període determinat, normalment a tres anys des de la seva entrada en vigor.
En el cas de les polítiques tradicionals de tota la vida, el propietari decideix quina de les quatre maneres (vegeu més avall) voldria accedir al valor en efectiu de la política. No hi ha garanties per a la quantitat mínima d’assegurança disponible en les pòlisses de vida variable i universal, que permetin una inversió variable. A més, l’import de l’assegurança a termini de pagament reduït o ampliat pot disminuir si el rendiment del subcompte d’una pòlissa és deficient o els tipus d’interès acreditats són baixos.
En les pòlisses d’assegurança de vida permanent, si no pagueu les primes en el període de gràcia, no perdreu l’assegurança de vida; el vostre valor acumulat en efectiu vindrà al vostre rescat amb les opcions següents:
- Podeu rescindir la vostra política i obtenir el valor de la rendició de diners en efectiu dur.
- Podeu optar per una cobertura reduïda durant el termini restant de la pòlissa sense primes futures. (és a dir, política de pagaments).
- Podeu utilitzar el vostre valor en efectiu acumulat per pagar les primeres futures (també es coneixen com a préstec de prima automàtica).
- Podeu comprar una assegurança a llarg termini amb el valor de rendició d’efectiu restant. (no calen més primes).
Si el prenedor no realitza una selecció, els termes de la pòlissa generalment estipularan quina opció entrarà en vigor, en cas que la pòlissa derivi o es renunciés.
Compres per emportar
- Una clàusula de no contractació és una clàusula de pòlissa d’assegurança que estipula que l’assegurat pot rebre beneficis complets o parcials o un reemborsament parcial de les primes després d’un lapse per falta de pagament.
- Les assegurances de vida permanent, les incapacitats de llarga durada i les assegurances d’atenció a llarg termini poden tenir clàusules de no contractació.
- En el cas de les polítiques tradicionals de tota la vida, el propietari decideix quina de les quatre maneres que voldria accedir al valor en efectiu de la política.
Opcions de pagament en virtut d’una clàusula de no contractació
Després de renunciar a una assegurança de vida sencera, la prestació de mort ja no existeix. Abans d’emetre el pagament al propietari de la pòlissa, els imports pendents del préstec estan satisfets amb el valor en efectiu.
Les empreses seleccionades també ofereixen una opció de renda a la clàusula de no contractació. El valor de caixa restant es pot utilitzar per adquirir una anualitat lliure de comissions o despeses. Les anualitats paguen pagaments regulars tal i com es descriu al contracte.
Valor de rendició d’efectiu
Aquí, el propietari de la pòlissa rep el valor d’efectiu restant en un termini de sis mesos sota l’opció de pagament en efectiu de no-confecció. El valor de rendició d’efectiu s’aplica a l’element d’estalvi de pòlisses d’assegurança de vida senceres a pagar abans de la mort. No obstant això, durant els primers anys de tota una pòlissa d’assegurança de vida, la porció d’estalvi comporta molt poca rendibilitat respecte a les primes pagades.
El valor de rendició d’efectiu és la part acumulada del valor en efectiu d’una pòlissa d’assegurança de vida permanent que està disponible per al prenedor a la entrega de la pòlissa. En funció de l’edat de la pòlissa, el valor de la rendició d’efectiu podria ser inferior al valor efectiu real. En els primers anys d'una política, les companyies d'assegurances de vida poden deduir les taxes a la rendició de diners. Segons el tipus de pòlissa, el valor en efectiu està disponible per al prenedor durant la seva vida. És important tenir en compte que la rendició d'una part del valor en efectiu redueix la prestació per defunció.
Assegurança a llarg termini
L’elecció de l’opció de termini de no compliment de permís permet al propietari de la pòlissa utilitzar el valor en efectiu per comprar una pòlissa d’assegurança amb una prestació de defunció igual a la de la pòlissa original de tota la vida. La pòlissa es calcula a partir de l’edat assolida de l’assegurat. El termini de pòlissa finalitza després d'un nombre fix d'anys, tal i com es detalla a la taula de falta de conseqüència de la pòlissa. Per a algunes empreses, aquesta opció pot ser automàtica quan es renuncia a tota una assegurança de vida.
L'assegurança a llarg termini permet al prenedor de deixar de pagar les primes, però no perdre el patrimoni net de la seva pòlissa. La quantitat de valor en efectiu que haureu creat en la vostra política es reduirà per l’import dels préstecs que hi hagi en contra. L'assegurança a llarg termini és sovint l'opció per defecte de no sol·licitud. Amb una assegurança a llarg termini, l’import nominal de la pòlissa es manté igual, però es passa a una pòlissa d’assegurança a llarg termini. Mentrestant, el patrimoni que heu creat s’utilitza per adquirir una política de termes que és igual al nombre d’anys que ha pagat les primes.
Per exemple, si compreu una pòlissa quan teníeu 20 anys i pagueu fins als 55 anys, rebreu una política de termini inferior a 35 anys. O si tinguéssiu 35 anys quan vau comprar la vostra pòlissa i pagueu fins als 45 anys, rebreu una política de termini inferior a 10 anys.
Valor del préstec
A diferència d’un préstec convencional, els préstecs de pòlissa no s’han de retornar. Els diners que traieu seran deduïts simplement de la prestació per defunció que es destinarà als vostres beneficiaris. No obstant això, de la mateixa manera que un préstec convencional, se li cobrarà un interès que oscil·larà entre el 5% i el 9% del préstec. Els interessos no pagats s’afegiran a l’import del vostre préstec i seran objecte de recaptació.
Assegurança de pagament
L’opció d’assegurança de pagament reduïda permet al propietari de la pòlissa rebre una quantitat inferior de l’assegurança de vida íntegrament pagada, excepte les comissions i les despeses. L’edat assolida de l’assegurat determinarà el valor nominal de la nova pòlissa. Com a resultat, la prestació de mort és menor que la de la pòlissa caducada.
El prenedor pot optar per inscriure el valor en efectiu de tota la seva vida vital en una assegurança de pagament. En un escenari així, la política no es paga necessàriament en la definició estricta del terme, sinó que és capaç de fer els seus propis pagaments per primes. Segons el tipus de pòlissa i el rendiment que ha comportat, el prenedor de la pòlissa pot haver de reprendre els pagaments de primes en el futur o pot arribar a un punt en què les primes estiguin cobertes durant la resta de la vida de la pòlissa.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.