Què afecta el vostre punt de crèdit

El vostre informe de crèdit proporciona una captura de pantalla per a possibles prestadors, propietaris i empresaris sobre com gestioneu el vostre crèdit. Per a qualsevol hipoteca, préstec de cotxe, préstec personal o targeta de crèdit que tingueu, el vostre informe de crèdit enumera detalls com el nom del creditor, el vostre historial de pagaments, el saldo del vostre compte i, en el cas de les targetes de crèdit i un altre deute giratori, quin percentatge del vostre. crèdit disponible que heu utilitzat.

Les agències d’informació de crèdit, conegudes col·loquialment com a oficines de crèdit, també agafen aquesta informació i la connecten a algoritmes propietaris que t’assignen una puntuació numèrica, coneguda com la seva puntuació de crèdit. Si no pagueu als vostres creditors, els pagueu amb retard o teniu la tendència a extremar les vostres targetes de crèdit, aquesta informació derogatòria es mostra a l’informe de crèdit. Pot reduir la vostra puntuació de crèdit i pot evitar que rebi crèdit addicional, un apartament o fins i tot una feina.

Comprovació de comptes i resultats de crèdit

Tot i que el vostre compte corrent és una part important de la vostra vida financera, té poca incidència en la puntuació de crèdit i només en determinades situacions.

Al vostre informe de crèdit no apareix l'ús quotidià del vostre compte corrent, com ara fer dipòsits, escriure xecs, retirar fons o transferir diners a altres comptes. El vostre informe de crèdit només tracta de diners que deveu o degueu. Tanmateix, hi ha algunes circumstàncies aïllades en què el compte corrent pot afectar el punt de crèdit.

Quan sol·liciteu un compte corrent, el banc pot veure el vostre informe de crèdit. Normalment, només fa una consulta suau, que no té cap efecte sobre la vostra puntuació de crèdit. De vegades, però, s’utilitza una investigació dura; tot i que això pot afectar negativament la vostra puntuació, normalment no és superior a cinc punts.

El vostre informe de crèdit es pot activar si us registreu a la protecció de les descàrregues al vostre compte corrent. Tot i que els bancs solen fer publicitat d’aquest servei com a avantatge o favor als seus clients, la protecció sobre descàrregues és en realitat una línia de crèdit. Per tant, pot desencadenar una investigació intensa i, a més, acaba a la llista de l'informe de crèdit com a compte rotatiu. Tots els bancs són diferents en aquest aspecte, així que, abans de registrar-se per a la protecció a compte de descàrregues, assegureu-vos d’entendre si i com el vostre banc ho informa a les oficines de crèdit.

El sobreeiximent del vostre compte corrent sense protecció de sobretaula o escriure un xec mal final pot resultar al vostre informe de crèdit, però no de seguida. Com que el compte de comprovació no apareix al vostre informe de crèdit, aquests problemes no es reben. Tanmateix, si superponeu el compte i no reutilitzeu-lo i / o pagueu les comissions de descàrrec, el vostre banc pot transferir els diners que deveu a una agència de cobrament, la majoria dels quals informen a les agències de crèdit.

Mantenir les pestanyes tancades al vostre compte sempre garanteix que sempre coneixeu el vostre saldo i identifiqueu ràpidament qualsevol error que pugui provocar una sobretaula.

3 Factors importants de puntuació de crèdit

Pagaments tardius i punts de crèdit

Si un compte de targeta de crèdit es converteix en morositat, la majoria de les empreses de targetes de crèdit cobren taxes de retard: generalment 25 dòlars per a comptes retardats, fins a 35 dòlars per a comptes tardanes. Una gran quantitat de comissions tardanes afectarà negativament la puntuació de crèdit. Després que un deutor no hagi pogut pagar un compte durant tres a sis mesos seguits, el creditor sol cobrar el compte. El càrrec es nota a l’informe de crèdit del consumidor i també disminuirà la puntuació de crèdit.

Ràtio d’ús del crèdit

El percentatge d’utilització de crèdit o la taxa d’utilització de crèdit és una representació del percentatge de la vostra capacitat d’ préstec actual que s’utilitza; bàsicament quant esteu prestant en relació amb quant podríeu prestar, atès els vostres límits de crèdit existents. Els ràtios d’utilització s’utilitzen per calcular puntuacions de crèdit i els prestadors sovint confien en ells per avaluar la vostra capacitat de reemborsament d’un potencial préstec. De fet, aproximadament el 30% del punt total de crèdit està determinat pel percentatge d’utilització del vostre crèdit. La manera més simple i exacta de pensar en la relació d’utilització del vostre crèdit és aquesta: com més baixa sigui la relació, més alta sigui la vostra puntuació de crèdit.

No hi ha una resposta precisa sobre com hauria de ser la seva tarifa. La majoria dels experts financers recomanen una taxa d’ús del crèdit per sota del 30-40%, i alguns diuen que els comptes individuals haurien de tenir taxes tan baixes com del 10%. Les altes taxes d’utilització són un gran indicador del risc de crèdit, i la vostra puntuació de crèdit es veu afectada a mesura que s’acosta el vostre percentatge i supera el 40%.

Podeu reduir el vostre percentatge d’utilització d’una de les dues maneres: obtenir més crèdit en general, mitjançant nous comptes o augmentar el límit dels comptes corrents (així, augmentar el denominador per calcular la relació) o pagar els saldos existents (disminuir el numerador).

Tingueu en compte que l’obertura d’un altre compte de crèdit comporta una consulta de crèdit, que afecta negativament la vostra puntuació de crèdit (temporalment). Un augment del límit de crèdit en un compte existent sol ser guanyador, sempre que no gasti immediatament els fons addicionals.

Alguns prestadors ofereixen automàticament un augment del límit de crèdit si demostreu ser un prestatari responsable (i rendible), però en moltes circumstàncies heu de sol·licitar un augment. La sincronització és important: si us trobeu amb ingressos més disponibles, ja sigui mitjançant un augment de sou o despeses reduïdes, proveu-ho al prestador per ajudar-vos a les vostres possibilitats. Tenir comptes addicionals oberts amb el prestador també pot ser un avantatge. Els bancs i altres institucions financeres són més simpatitzants a les peticions d’augment de crèdit de clients lleials. Semblaràs més preparat i responsable si calculeu la quantitat d’augment que busqueu.

A l’hora de pagar els saldos, el temps també és important. Si l’emissor informa el saldo a les agències d’informació de crèdits abans de fer el pagament, fins i tot si no s’han perdut cap pagament, el seu percentatge d’ús podria ser realment superior al que reflecteixen els saldos actuals.

S'estan solucionant els errors d'informes de crèdit

Les tres principals oficines de crèdit són controlades pels informes de crèdit sota l'autoritat de la Comissió Federal del Comerç. De vegades, aquestes oficines denuncien informació falsa com a resultat d’un error clerical, informació errònia de prestadors de crèdit o fins i tot frau. Si hi ha un error al vostre informe de crèdit, podeu fer alguns passos senzills però importants. En virtut de la Llei d’informació de crèdits justos, els consumidors tenen dret a disputar qualsevol reclamació falsa amb cada oficina.

El primer pas és contactar amb una o més empreses de crèdit. La millor manera de fer-ho és redactant una carta de disputa. Hi ha moltes mostres de controvèrsies en línia que proporcionen un esquema bàsic per resoldre els errors d'informació de crèdits. A més de la informació bàsica, com ara el vostre nom, adreça i altra informació de contacte, també heu d’incloure una discussió detallada de cada error que voldríeu disputar. Les millors cartes de disputa són clares i concises, cenyint-se a termes fàctics que es poden verificar amb documentació. Adjunteu còpies d'estats bancaris, factures, avisos financers i qualsevol altre document que demostri la discrepància entre l'error de l'informe i el que es va produir realment.

En cas que l’error de l’informe de crèdit sigui el resultat d’un frau, caldrà fer mesures addicionals. El Bureau of Justice Statistics estima que el 85% dels casos de robatori d'identitat provenen d'informació de crèdit o compte existent. Els experts recomanen controlar periòdicament el vostre informe de crèdit per tal que es puguin solucionar els errors fraudulents amb la major rapidesa possible. Tot i que les tres oficines de crèdit tenen obligació legal d’investigar els errors en un termini de 30 dies, quant més no es denunciï un error, més difícil és identificar un possible frau. Fins i tot un cop iniciada una investigació, les agències de crèdit envien primer còpies dels documents justificatius als prestadors i a altres agències informants abans de fer canvis en un informe de crèdit. Aquest procés pot ser llarg, de manera que es recomana fer un informe ràpid.

Una vegada que s'ha disputat un error amb les agències de crèdit i s'ha iniciat una investigació, la disputa és acceptada o rebutjada. Si s’accepta la disputa, generalment s’elimina l’error de l’informe de crèdit i s’inverteix qualsevol impacte negatiu sobre la puntuació de crèdit. En els casos en què no s’accepta una disputa, encara podeu demanar que s’inclogui la documentació de la disputa al fitxer. D’aquesta manera, una empresa o una persona que faci una consulta sobre el vostre informe de crèdit pot veure que es va disputar l’error. Algunes agències cobren una petita quota per enviar una còpia de la disputa a totes les consultes recents per obtenir més comoditat.