Targeta de crèdit assegurada
Una targeta de crèdit garantida és un tipus de targeta de crèdit que té el dipòsit en efectiu del titular de la targeta. Aquest dipòsit actua com a garantia en el compte, proporcionant a l’emissor de la targeta seguretat en cas que el titular de la targeta no pugui fer pagaments. Les targetes de crèdit amb seguretat es solen emetre als prestataris subprimeus o als que tenen un historial de crèdit limitat (els anomenats prestataris de fitxers prims).
Amb informacions estàndards a les agències d'informes de crèdit, aquestes targetes poden ajudar als prestataris a millorar el seu perfil de crèdit.
per emportar claus
- Una targeta de crèdit garantida és un tipus de targeta de crèdit que està avalada per un dipòsit en efectiu, que serveix de garantia en cas que es produeixi una falta en els pagaments.
- El dipòsit a part, les targetes de crèdit assegurades funcionen com qualsevol targeta de crèdit.
- Els consumidors normalment obtenen targetes de crèdit assegurades per millorar la seva puntuació de crèdit o establir un historial de crèdit.
- Les targetes de crèdit assegurades solen tenir límits de crèdit més baixos i més taxes que les de les targetes de crèdit no garantides.
Com funciona una targeta de crèdit assegurada
La majoria de les targetes de crèdit no tenen garantia: no hi ha res que garanteixi o "garanteixi" la vostra capacitat de pagar el saldo meritat, que és bàsicament diners que deu a la companyia de targetes de crèdit. El seu contracte amb tu accepta que pagueu el saldo total o parcialment cada mes, però no cobreu cap dels vostres actius ni ingressos per respaldar aquesta promesa. (És per aquest motiu que els tipus d’interès de la targeta de crèdit són tan elevats; el deute no garantit sempre és més costós que el deute garantit, com ara hipoteques o préstecs per a automòbils, per compensar la manca de garantia).
Amb targetes de crèdit assegurades, plantegeu alguna cosa com a part del vostre acord amb l'empresa de targetes. Quan sol·liciteu targetes de crèdit assegurat, l’emissor de la targeta avalua la vostra puntuació de crèdit i l’historial de crèdits mitjançant una investigació dura amb una agència informadora de crèdits. A continuació, determina la quantitat de dipòsit necessària per obrir un compte i la línia de crèdit que es farà extensiva. Bàsicament, l’import que dipositeu es converteix en el vostre límit de crèdit — l’import que podeu cobrar a la targeta.
Els dipòsits comencen a partir de 200 dòlars i normalment són tres xifres, però algunes targetes et permeten arribar fins a 2.000 dòlars o fins i tot més.
Estructura i termes de la targeta de crèdit
A part del dipòsit, les targetes de crèdit assegurades funcionen de la mateixa manera que les targetes de crèdit habituals (sense garanties). Són emesos per gairebé tots els principals prestadors de targetes de crèdit, com Visa, MasterCard i Discover, i semblen iguals. Els titulars de la targeta poden utilitzar la targeta en qualsevol lloc on s’accepte la marca de la targeta i poden optar a beneficis i recompenses. Els titulars de la targeta també reben estats mensuals que mostren els saldos del final del període i l'activitat de la targeta durant el mes especificat. Són els responsables de pagar almenys el mínim degut i paguen interessos pels saldos pendents, que es detalla en el contracte de crèdit. També poden pagar una quota anual (de nou, com en una targeta regular) i unes quantes úniques, com ara les despeses d’instal·lació inicials o les taxes d’activació, les taxes d’increment de crèdit, les taxes de manteniment mensuals i les taxes de consulta de saldo.
Tot això pot reduir el dipòsit i la quantitat de crèdit disponible, per la qual cosa examinaran abans d’inscriure’s. El mateix percentatge anual (TAE) també ho fa. Les TAE de targetes assegurades solen situar-se al costat elevat, sovint al nord del 20%, en comparació amb la mitjana de TAE nacional de 17, 61% a principis de setembre del 2019. D'altra banda, si sou un candidat amb targeta segura, Presumptament, la vostra puntuació de crèdit no és la més forta i, de totes maneres, no podríeu obtenir les millors tarifes. Per tant, el 20% o més no pot estar fora de línia.
Atès que el dipòsit realitzat per obrir el compte de targeta de crèdit garantit serveix de garantia, no és accessible al prestatari un cop pagat, sinó que es manté en reserva. Els emissors de targetes amb seguretat normalment l’utilitzaran només si us ometeu o perdeu un determinat nombre de pagaments. Si cancel·leu la targeta, rebeu el dipòsit assumint que el saldo es paga.
Qui utilitza targetes de crèdit assegurades?
Les targetes de crèdit assegurades s’adrecen a persones amb un historial de crèdit deficient o amb un historial de crèdit molt reduït, aquelles persones que tindrien problemes per obtenir una targeta de crèdit regular. El dipòsit que posen compensa l’empresa de la targeta pel risc addicional que suposa per ampliar-los el crèdit. L’obtenció d’una targeta de crèdit segura i, després, la utilització responsable de diversos mesos o un parell d’anys pot ser una manera recomanable d’establir o millorar el vostre historial de crèdit i / o augmentar la vostra puntuació de crèdit. De fet, si manteniu un historial de pagaments positiu, els prestadors de targetes assegurades poden augmentar el límit de crèdit amb el temps o fins i tot oferir l'actualització a una targeta no garantida (en aquest cas, obtindreu el vostre dipòsit).
Mantenir aquest historial positiu normalment significa pagar saldos íntegrament cada mes i, per descomptat, pagar amb temps. Si perdeu els pagaments, els prestadors informaran de morositats a les agències d'informes de crèdit, la qual cosa no farà cap benefici del vostre punt de crèdit.
Tot i que els consumidors normalment obtenen targetes de crèdit assegurades per millorar el seu crèdit, la puntuació de crèdit es pot danyar si es produeixen qualsevol morositat.
6
El nombre mínim de mesos que utilitza una targeta de crèdit garantida pot millorar la puntuació de crèdit
Exemple de targeta de crèdit assegurada
La targeta Discover it Secured és una de les targetes assegurades més populars del mercat. Descobriu que generalment accepta els prestataris de la categoria de crèdit "just" (és a dir, els que tenen una puntuació de crèdit en el rang 580-670), juntament amb els prestataris que tenen un historial de crèdit mínim. Accepta dipòsits de 200 o 500 dòlars. Després de vuit mesos, es revisa el compte per veure si es pot transferir a una targeta no garantida, moment en què es pot retornar l’ingrés del prestatari.
La targeta Discover it Secured ofereix nombroses retribucions de devolució i no té cap quota anual, de la mateixa manera que les targetes Discover no garantides. Porta una TAE variable del 24, 99%, a partir del setembre del 2019.