Hipoteca compensada
Una hipoteca compensada és un tipus d’hipoteca que consisteix en barrejar una hipoteca tradicional amb un o més comptes de dipòsit de la mateixa entitat financera. El saldo d'estalvi que es manté en un compte pot compensar el saldo hipotecari. L’entitat financera establirà un límit inicial de préstec o de crèdit, juntament amb un tipus d’interès per a qualsevol fons prestat. El compte d'estalvi és normalment un compte que no té interessos, que permet al banc obtenir una rendibilitat positiva dels saldos del compte.
Les hipoteques compensades són normalitzades en moltes nacions estrangeres, com el Regne Unit, però actualment no són elegibles per utilitzar-les als Estats Units a causa de les lleis fiscals.
DESENVOLUPAMENT DE LA COMPARTA Hipoteca compensada
Una hipoteca compensada és una opció desitjable per a persones que tinguin un estalvi diligent. El compte d'estalvi vinculat no obtindrà interessos durant la vida del préstec. No obstant això, la majoria dels comptes d'estalvi són generalment comptes de baix rendiment que només paguen entre un i tres i tres per cent l'any. El tipus d’interès de la hipoteca és substancialment superior al tipus pagat en el compte d’estalvi, de manera que qualsevol estalvi hi ha un benefici net per al prestatari. A més, els interessos anteriors del compte d'estalvi es converteixen en pagaments no imposables per a la hipoteca.
El càlcul dels interessos és sobre el saldo restant de la nota menys la quantitat global d’estalvi en un o més comptes de dipòsit. El prestatari encara té accés al seu compte d'estalvi. Tanmateix, el proper pagament de la hipoteca es calcularà en un saldo principal més elevat si el prestatari retira fons del compte. Més d'un compte d'estalvi pot enllaçar amb el compte hipotecari compensat, i els membres de la família del prestatari poden vincular els seus comptes d'estalvi al compte hipotecari per reduir l'import del principal i, per tant, l'interès sobre el saldo restant.
Per exemple, la família Smith té una hipoteca compensada. El principal és de 225.000 dòlars amb un interès del 5%, i la família té estalvis de 15.000 dòlars en estalvis sense retirada durant el darrer mes. El càlcul dels interessos és del saldo de 210.000 dòlars, que és el principal del préstec menys el saldo del compte d'estalvi (225.000 $ - 15.000 $ = 210.000 $).
Beneficis d’una hipoteca compensada
Una hipoteca compensada és una opció atractiva per pagar un préstec hipotecari principalment perquè el prestatari pot fer petits pagaments per pagar el principal en lloc dels interessos. A mesura que s'apliquen més fons per al principal, el saldo del préstec es redueix més ràpidament. Però, perquè aquests pagaments corresponen al compte d’estalvi propi del prestatari, el prestatari encara té l’ús dels seus diners si cal. Aquesta flexibilitat ofereix als prestataris tots els avantatges de pagar ràpidament la hipoteca, però també els avantatges d’estalviar diners en un compte d’inversió.
Si es manté el mateix pagament de la hipoteca mensual, un prestatari pagarà més aviat el principal real de la hipoteca, ja que la part del pagament mensual que va a interessos serà menor, ja que la resta es destinarà al principal.