Com invertir quan esteu trencant

La vella dita que es necessita diners per guanyar diners és certa. Per als que paguen un xec de pagament, sovint no hi ha prou diners per a invertir. Quan necessiteu els diners ara, pensar en els IRA de jubilació i en el mercat borsari podria quedar molt a la vostra llista de prioritats. Tanmateix, llegint aquest article i adquirint coneixement, esteu fent un dels primers passos necessaris per crear un ou niu de jubilació.

Necessites diners

Es manté el fet que heu de deixar diners per als anys posteriors o enfrontar-vos a una possible situació catastròfica. Algun dia, no podreu treballar i la seguretat social no serà suficient per viure-hi, assumint que el fons estarà al cap d’uns 20 o 30 anys. Ja podeu començar a invertir amb menys diners que creieu que calgui.

Primer, hem de resoldre aquest problema de fons limitats i l’assessorament no és nou ni revolucionari. Alguna cosa a la vostra vida ha de passar, però no ha de ser un gran canvi de vida. Els canvis senzills que estalvien 1 $ aquí i 5 dòlars s’hi poden sumar per tenir un gran impacte.

Hem creat algunes idees per a aquelles persones que no veuen fons disponibles per invertir.

GOSSOS

Els plans d’inversió de dividends (DRIPS) permeten invertir petites quantitats de diners en una acció que paga dividends, comprant directament a l’empresa. Empreses com GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot i Johnson & Johnson són només algunes de les empreses que permeten fer compres periòdiques d’import de quantitats molt petites i reinvertir els dividends. Això pot suposar una gran inversió amb el pas del temps i, a mesura que obteniu un saldo més gran, podeu pensar en desviar alguns d’aquests fons cap a altres inversions.

Haureu de configurar un compte amb un corredor i la llista d’investopedia dels millors corredors de descomptes, un bon punt de partida.

ETFs

Els ETF, o fons borsats en borsa, són productes financers que rastregen el rendiment d’un determinat sector del mercat d’inversions. Podeu comprar com a mínim una part d’un ETF a través d’un corredor, i alguns d’aquests ETF fan el seguiment del rendiment del mercat borsari total, el mercat de bons i molts d’altres. Molts ETFs també paguen un dividend, fent una compra en un fons com el Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), una cartera diversificada instantàniament que també paga un dividend.

Fons de la data objectiu

Els fons de la data d’orientació, tal com el seu nom indica, orienteu la vostra data de jubilació canviant el percentatge d’accions i bons per assegurar-vos que els vostres diners romanen segurs a mesura que arribeu a l’edat de jubilació. Alguns d'aquests fons requereixen un mínim de 1.000 dòlars, però poden servir com a productes fantàstics per a inversors que no vulguin administrar la seva cartera pel seu compte. Tingueu precaució quan trieu un fons de data objectiu a causa de les taxes elevades que cobren alguns fons.

El 401 (k)

Si teniu un 401 (k) que coincideix amb les vostres aportacions, invertiu-hi primer. Atès que la vostra empresa us proporciona diners gratuïts per invertir, sempre heu de finançar els vostres 401 (k) abans d'inversions externes.

Inversió mentre està en deute

Si teniu estalviats o invertits, voleu veure’l créixer amb el pas del temps. Hi ha molts factors que poden evitar que això passi, però per a algunes persones, un dels majors obstacles és el deute. Si teniu a la vostra disposició una quantitat important de deute (ja sigui una hipoteca, una línia de crèdit, un préstec estudiantil o una targeta de crèdit), encara podreu aprendre a equilibrar el vostre deute amb estalvi i inversió.

En general, tenir deutes pot fer molt difícil guanyar diners pels inversors. En alguns casos, invertir en deute és com intentar rescatar un vaixell enfonsant amb una tassa de cafè. És a dir, si teniu un deute a la vostra línia de crèdit amb un interès del set per cent, els diners que invertiu hauran de fer més del set per cent (després de comptabilitzar impostos i taxes), per fer-lo més rendible que simplement abonar el deute. Hi ha inversions que proporcionen rendiments tan elevats, però cal ser capaç de trobar-los, sabent que estàs sota la càrrega del deute.

És important distingir breument entre els diferents tipus de deute en què es poden incórrer.

Deute d’alt interès

Aquesta és la vostra targeta de crèdit. L’interès elevat és relatiu, però qualsevol cosa per sobre del 10% és un bon candidat a aquesta categoria. Portar qualsevol saldo a la targeta de crèdit o a un vehicle similar d’interès elevat fa que l’abonament sigui prioritari abans de començar a invertir.

Deute de baix interès

Aquest tipus de deute de baix interès pot ser sovint un préstec de cotxe, una línia de crèdit o un préstec personal d’un banc. Els tipus d’interès normalment es descriuen com un plus o menys d’un percentatge determinat, de manera que encara hi ha una certa pressió de rendiment per invertir amb aquest tipus de deute. Tanmateix, és molt menyspreador fer una cartera que retorni un 12 per cent que una que hagi de tornar el 25 per cent.

Deute deduïble en impostos

Si hi ha una cosa tan bona, és així. Els deutes deduïbles d’impostos inclouen hipoteques, préstecs d’estudiants, préstecs empresarials, préstecs d’inversió i tots els altres préstecs en els quals se’ls retorni l’interès pagat en forma de deduccions fiscals. Com que aquest deute és generalment de baix interès, també podeu crear una cartera fàcilment mentre la pagueu.

Els tipus de deute en què ens centrarem aquí són deutes a llarg termini de baix interès i de deducció fiscal (com ara préstecs personals o pagaments hipotecaris). Si teniu deutes d’interès elevat, és probable que us concentreu a pagar-lo abans de començar la vostra aventura inversora.

Compost per créixer diners

L'eliminació del deute, en particular, com per exemple, un préstec que requereix capital a llarg termini, us roba temps i diners. A llarg termini, el temps que perds (en termes del temps de compensació de la inversió) val més per a tu que els diners que pagueu (en termes de diners i interessos que pagueu al vostre prestador).

Voleu donar els vostres diners el màxim temps possible per compondre. Aquesta és una de les raons per iniciar una cartera malgrat tenir deutes, però no l'única. És possible que les vostres inversions siguin petites, però pagaran més que les inversions que feu a la vida més tard, perquè aquestes petites inversions tindran més temps per madurar.

Creació d’un pla per invertir

En lloc de fer una cartera tradicional amb inversions de risc elevat i de baix risc, que s’ajusten segons la vostra tolerància i edat, la idea és fer els vostres pagaments de préstecs en lloc d’inversions de baix risc i / o de renda fixa. Això vol dir que veureu "rendiments" de la disminució de la càrrega del vostre deute i dels pagaments d’interès en lloc del retorn del dos al vuit per cent d’una obligació o inversió similar.

La resta de la vostra cartera hauria de centrar-se en inversions de més alt risc i rendibilitat com les accions. Si la vostra tolerància al risc és molt baixa, la major part dels diners que invertiu encara es destinarà a pagaments de préstecs, però hi haurà un percentatge que ho faci al mercat per produir rendiments per a vosaltres.

Fins i tot si teniu una tolerància a alt risc, és possible que no pugueu incloure tant com vulgueu a la vostra cartera d’inversions perquè, a diferència dels bons, els préstecs requereixen una quantitat determinada en els pagaments mensuals. La càrrega del seu deute pot obligar-vos a crear una cartera conservadora amb la major part dels vostres diners "invertits" en els vostres préstecs i només una mica en les vostres inversions amb alt risc i rendibilitat. A mesura que el deute es va reduint, podeu ajustar les vostres distribucions en conseqüència.

La línia de fons

Podeu invertir malgrat el deute. La pregunta important és si hauria o no. La resposta a aquesta pregunta està personalitzada segons la vostra situació financera i la vostra tolerància al risc. Certament, hi ha avantatges d’aconseguir els vostres diners al mercat tan aviat com sigui possible, però tampoc hi ha cap garantia que el vostre portafoli comporti el rendiment previst. Aquestes coses depenen de la vostra estratègia d’inversió i del calendari del mercat.

El major benefici d’invertir mentre està en deute és psicològic, a més de finances. El pagament de deutes a llarg termini pot ser fastigós i descoratjador si no sou el tipus de persona que posa l’espatlla en una tasca i continua pressionant fins que no s’acabi. Sembla que estan lluitant per arribar al punt en què pot començar la seva vida financera regular –la d’estalviar i invertir–, per a moltes persones que mantenen deutes.

El deute esdevé com un estat limbe on les coses semblen estar passant a càmera lenta. En tenir fins i tot una modera cartera per rastrejar, pot evitar que entusiasmi el creixement de les seves finances personals. Per a algunes persones, construir una cartera mentre està en deute proporciona un raig de llum molt necessari.