Finançament del propietari
El finançament del propietari és una transacció en què el venedor d’un immoble finança la compra directament amb la persona o l’entitat que la compra, total o parcialment. Aquest tipus de contractació pot ser avantatjosa tant per al venedor com per al comprador, ja que elimina els costos d’un intermediari bancari. Tanmateix, el finançament del propietari pot generar un risc i responsabilitats molt més grans per al propietari.
Com funciona el finançament del propietari
Un comprador pot estar molt interessat en comprar una propietat, però el venedor no obsequiarà amb un preu de 350.000 dòlars. El comprador està disposat a pagar aquesta quantitat i pot reduir un 20% - 70.000 dòlars que va guanyar amb la venda de la seva casa anterior. Hauria de finançar 280.000 dòlars, però només es pot aprovar per una hipoteca tradicional per import de 250.000 dòlars.
El venedor podria acordar-li prestar-li els 30.000 dòlars per compensar la diferència, o bé pot acordar finançar els 280.000 dòlars sencers. En qualsevol dels dos casos, el comprador pagaria al venedor mensualment, principal més els interessos del préstec.
El finançament del propietari és per un període de temps curt en molts casos fins que el comprador pugui refinançar per pagar al propietari íntegrament.
Avantatges i desavantatges del finançament del propietari
El finançament del propietari és més comú en el mercat del comprador. Un propietari sol trobar un comprador amb més rapidesa i accelerar la transacció oferint finançament, però requereix que el venedor assumeixi el risc d’impagament del comprador.
El venedor podria requerir un pagament inicial més gran que un prestador hipotecari per compensar el risc. Els pagaments anticipats poden oscil·lar entre el 3% i el 20% amb els prestamistes hipotecaris tradicionals, segons el tipus de préstec. Els pagaments anticipats poden suposar un 20% o més en transaccions finançades pel propietari.
Per la seva banda, aquestes transaccions poden oferir al venedor un flux de caixa que proporciona un millor rendiment que les inversions de renda fixa.
Els compradors tenen el major avantatge en una transacció finançada pel propietari. Les condicions generals de finançament solen ser molt més negociables, i un comprador estalvia en punts i costos de tancament bancaris quan realitza pagaments directament al venedor.
Compres per emportar
- A vegades, el finançament del propietari s'anomena "finançament creatiu" o "finançament del venedor". Normalment es revela a la publicitat d'una propietat quan el finançament del propietari és una opció.
- El finançament del propietari requereix que el venedor assumeixi el risc per defecte del comprador, però els propietaris solen estar més disposats a negociar que els prestadors tradicionals.
- El finançament del propietari pot proporcionar ingressos addicionals al venedor en forma d’interès i pot traslladar una propietat més ràpidament al mercat d’un comprador.
Requisits per al finançament del propietari
S'ha de facilitar un acord de finançament del propietari a través d'un pagarés. La nota a pagar exposarà els termes de l’acord, inclosos, però sense limitar-se, el tipus d’interès, el calendari d’amortització i les conseqüències d’impagament. El propietari també manté el títol de la propietat fins que s'hagin realitzat tots els pagaments per protegir-se contra els impagaments.
Algunes transaccions poden ser gestionades completament pel propietari, però l’assistència d’un advocat generalment és aconsellable per assegurar-se que totes les bases estan cobertes. El fet de pagar una cerca de títol també pot resultar beneficiós per establir que el propietari / venedor està, de fet, en condicions de vendre la propietat i que finalment pot alliberar el títol a canvi de finançar una part o la totalitat de l’acord. (Per a informació relacionada, vegeu "avantatges i avantatges del finançament del propietari")