Finances personals
Les finances personals són un terme que abasta la gestió dels diners, l’estalvi i la inversió. Inclou pressupostos, banca, assegurances, hipoteques, inversions, planificació de jubilacions i planificació tributària i immobiliària. Sovint fa referència a tota la indústria que ofereix serveis financers a particulars i a les llars i els assessora sobre oportunitats financeres i d’inversió.
Finances personals explicades
Les finances personals consisteixen en assolir objectius financers personals, tant si és suficient per necessitats financeres a curt termini, com per planificar la jubilació o per estalviar l'educació universitària del vostre fill. Tot depèn dels vostres ingressos, despeses, necessitats de vida i objectius i desitjos individuals, i plantejar-vos un pla per satisfer aquestes necessitats dins de les vostres limitacions financeres. Però, per aprofitar al màxim els vostres ingressos i estalvis, és important alfabetitzar-vos financerament, de manera que podeu distingir entre consells bons i dolents i prendre decisions més experimentades.
Compres per emportar
- Poques escoles tenen cursos sobre com gestionar els vostres diners, per la qual cosa és important aprendre el bàsic mitjançant articles, cursos i blocs en línia gratuïts. podcasts; o a la biblioteca.
- Les finances personals intel·ligents consisteixen en desenvolupar estratègies que inclouen pressupostos, crear un fons d'emergència, pagar els deutes, utilitzar les targetes de crèdit amb prudència, estalviar per a la jubilació i molt més.
- Ser disciplinat és important, però també és bo saber quan cal trencar les regles, per exemple, als joves que se'ls diu invertir del 10% al 20% dels seus ingressos per jubilar-se poden necessitar algun d'aquests fons per comprar una casa o en lloc de pagar el deute.
10 estratègies de finances personals
Com més aviat comenceu a planificar financerament millor, però mai és tard per crear objectius financers per donar seguretat i llibertat financers a vosaltres mateixos ia la vostra família. A continuació es mostren les millors pràctiques i consells per al finançament personal:
1. Idear un pressupost
Un pressupost és fonamental per viure al vostre abast i estalviar prou per assolir els vostres objectius a llarg termini. El mètode de pressupost 50/30/20 ofereix un marc fantàstic. Es descompon així:
- El 50% de la vostra paga o ingressos nets (després d'impostos, és a dir) es destina a la vida essencial, com ara lloguer, serveis públics, queviures i transport.
- El 30% es destina a despeses d’estil de vida, com menjar i comprar roba.
- El 20% es dirigeix cap al futur: pagar el deute i estalviar tant per a la jubilació com per a emergències
Mai ha estat més fàcil gestionar diners, gràcies a un nombre creixent d’aplicacions de pressupostos personals per a telèfons intel·ligents que posen les finances del dia a dia a la mà. Aquests són només dos exemples: YNAB, alias que necessiteu pressupost, us ajuda a fer un seguiment i ajustar la vostra despesa de manera que controleu tots els dòlars que gasteu. Mentrestant, Mint racionalitza els fluxos d’efectiu, els pressupostos, les targetes de crèdit, les factures i el seguiment d’inversions, tot d’un mateix lloc. Actualitza i categoritza automàticament les dades financeres segons la informació, de manera que sempre se sap on se situa financerament. L'aplicació inclús oferirà consells i consells personalitzats.
2. Crear un fons d’emergència
És important “pagar-vos primer” per assegurar-vos que es destinen diners per a despeses inesperades com factures mèdiques, reparació de cotxes importants, lloguer si us acomiadeu i molt més.
Entre les despeses de vida entre tres i sis mesos és la xarxa de seguretat ideal. Els experts financers generalment recomanen retirar cada mes un 20% de cada xec (que, per descomptat, ja teniu pressupostat). Un cop hàgiu emplenat el vostre fons “dia de pluja” (per emergències o atur sobtat), no us atureu. Continuar integrant el 20% mensual cap a altres objectius financers, com ara un fons de jubilació.
3. Limitar el deute
Sembla bastant simple: per evitar que el deute no es faci de la mà, no gasteu més del que guanyeu. Per descomptat, la majoria de la gent ha de prendre prestat de tant en tant, i de vegades entrar en deute pot ser avantatjós, si condueix a l'adquisició d'un actiu. Un bon exemple és treure una hipoteca per comprar una casa. Però el lloguer a vegades pot ser més econòmic que comprar de forma directa, tant si es tracta de llogar una propietat, de llogar un cotxe, o fins i tot de tenir una subscripció a programari informàtic.
4. Utilitzeu les targetes de crèdit amb prudència
Les targetes de crèdit poden ser grans trampes. Però no és realista no posseir-ne cap en el món contemporani i tinguin aplicacions diferents com a eina per comprar coses. No només són crucials per establir la vostra qualificació de crèdit, sinó que també són una bona manera de fer un seguiment de la despesa, que pot ser una gran ajuda pressupostària.
El crèdit només s’ha de gestionar correctament, cosa que significa que el saldo s’hauria d’abonar idealment cada mes o, com a mínim, mantenir-se com a mínim en un percentatge d’utilització de crèdits (és a dir, mantenir els saldos del vostre compte per sota del 30% del crèdit total disponible). Tenint en compte els incentius extraordinaris de recompensa que s’ofereixen en aquests dies (com ara la devolució de diners), té sentit cobrar el màxim de compres possibles. No obstant això, eviteu pagar les targetes de crèdit a tota costa i pagar sempre les factures puntualment. Una de les maneres més ràpides d’arruïnar la vostra puntuació de crèdit és pagar constantment les factures amb retard, o pitjor, perdre els pagaments. (Vegeu consell núm. 5.)
L’ús d’una targeta de dèbit és una altra manera d’assegurar-vos que no pagareu per les petites compres acumulades durant un període prolongat, amb interès.
5. Superviseu el vostre punt de crèdit
Les targetes de crèdit són el principal vehicle mitjançant el qual es construeix i manté la vostra puntuació de crèdit, de manera que veure la despesa de crèdit va de la mà del control del punt de crèdit. Si mai voleu obtenir un contracte d’arrendament, hipoteca o qualsevol altre tipus de finançament, necessitareu un historial de crèdit sòlid al vostre darrere. Entre els factors que determinen la vostra puntuació s’inclouen quant de temps ha tingut crèdit, l’historial de pagaments i el percentatge de crèdit / deute.
Les puntuacions de crèdit es calculen entre 300 i 850. Aquí hi ha una manera aproximada de mirar-ho:
- 720 = bon crèdit
- 650 = crèdit mitjà
- 600 o menys = crèdit deficient
Per pagar les factures, configureu la domiciliació bancària sempre que sigui possible (de manera que mai no perdeu cap pagament) i subscriviu-vos a agències informadores que proporcionin actualitzacions periòdiques de puntuació de crèdit. Controlant el vostre informe, podreu detectar i solucionar errors o activitats fraudulentes. La llei federal permet obtenir informes de crèdit gratuïts de les tres principals oficines de crèdit: Equifax, Experian i TransUnion. Els informes es poden obtenir directament de cada agència, o bé us podeu inscriure a AnnualCreditReport, un lloc patrocinat pels Tres Grans; També podeu obtenir una puntuació de crèdit gratuïta en llocs com ara Credit Karma, Credit Sèsam o Wallet Hub. Alguns proveïdors de targetes de crèdit, com ara Capital One, proporcionen als clients actualitzacions periòdiques gratuïtes i puntuals de crèdit.
6. Considereu la vostra família
Per protegir els béns de la propietat i assegurar-se que els vostres desitjos siguin morts, assegureu-vos que realitzeu testament i, segons les vostres necessitats, possiblement configureu un o més fideïcomissaris. També heu de buscar una assegurança: no només sobre les vostres principals possessions (propietaris d'automòbils), sinó també sobre la vostra vida. I assegureu-vos de revisar periòdicament la vostra política per assegurar-vos que compleixi les necessitats de la vostra família a través de les fites importants de la vida.
Altres documents crítics inclouen la voluntat viva i el poder fiscal. Tot i que no tots aquests documents us afectin directament, tots podreu estalviar temps i despeses considerables al vostre parent quan emmalalteu o es deixin incapacitats.
I mentre sou petits, preneu el temps per ensenyar als vostres fills sobre el valor dels diners i com estalviar, invertir i gastar amb prudència.
7. Pagar els préstecs dels estudiants
Per als graduats hi ha infinitat de plans de reemborsament de préstecs i estratègies de reducció de pagaments. Si teniu un tipus d’interès alt, pagar el principal més ràpid pot tenir sentit. D'altra banda, minimitzant els reemborsaments (només per interessos, per exemple), podreu alliberar altres ingressos per invertir en un altre lloc o aconseguir estalvis de jubilació mentre sou joves i obtindreu el màxim benefici de l'interès compost (vegeu el consell núm. 8, baix). Alguns préstecs federals i privats són fins i tot elegibles per a una reducció de la tarifa si el prestatari s’inscriu en el pagament automàtic. Els programes flexibles de reemborsament federal que val la pena revisar inclouen:
- Amortització graduada: augmenta progressivament el pagament mensual en deu anys
- Amortització ampliada: s'estén el préstec en un període que pot arribar a ser de fins a 25 anys
8. Planifiqueu (i estalvieu) la jubilació
La jubilació pot semblar tota la vida, però arriba molt abans del que esperaves. Els experts suggereixen que la majoria de les persones necessitaran prop del 80% del seu salari actual per jubilar-se. Com més jove comenceu, més beneficieu del que els assessors anomenen la màgia de combatre l'interès: de quantes quantitats creixen amb el pas del temps. El fet de reservar diners per a la vostra jubilació no només permet que creixi a llarg termini, sinó que també pot reduir els impostos sobre la renda actuals si els fons es troben en un fons de pla avantatjós per a impostos com un compte individual de jubilació (IRA), un 401 ( k) o un 403 (b). Si el vostre empresari ofereix un pla 401 (k) o 403 (b), comenceu a pagar immediatament, sobretot si coincideixen amb la vostra contribució. En no fer-ho, estàs renunciant a diners gratuïts. Aprofiteu el temps per conèixer la diferència entre un Roth 401 (k) i un 401 (k) tradicional, si la vostra empresa ofereix els dos.
Invertir només és una part de la planificació de la jubilació. Altres estratègies inclouen esperar el màxim temps possible abans d’optar per rebre prestacions de la Seguretat Social (que és intel·ligent per a la majoria de la gent) i convertir una pòlissa d’assegurança de vida a una de vida permanent.
9. Maximitzar les ruptures d’impostos
A causa d’un codi tributari massa complex, moltes persones deixen centenars o fins i tot milers de dòlars asseguts a la taula cada any. Maximitzant l’estalvi d’impostos, allibereu diners que es puguin invertir en la reducció dels deutes passats, la vostra diversitat del present i els vostres plans de futur.
Cal que comenceu cada any a estalviar els rebuts i fer el seguiment de les despeses de totes les deduccions fiscals i dels crèdits fiscals possibles. Moltes botigues d’oferta comercial venen “organitzadors d’impostos” útils que tenen les categories principals ja etiquetades prèviament. Un cop organitzat, voldreu dedicar-vos a l’aprofitament de totes les deduccions fiscals i crèdits disponibles, així com a decidir entre tots dos quan sigui necessari. En definitiva, una deducció fiscal redueix la quantitat d’ingressos sobre els quals s’imposa, mentre que un crèdit fiscal redueix en realitat la quantitat d’impost que deus. Això significa que un crèdit fiscal de 1.000 dòlars us estalviarà molt més que una deducció de 1.000 dòlars.
10. Doneu-vos una pausa
El pressupost i la planificació poden semblar plenes de privacions. Assegureu-vos que us recompenseu de tant en tant. Tant si es tracta de vacances, de compra o d’una nit ocasional a la ciutat, cal gaudir dels fruits del vostre treball. Si ho feu, us proporcionarà un tast de la independència financera per la qual estigueu treballant.
Per últim, però no per això menys important, no us oblideu de delegar quan calgui. Tot i que pot ser prou competent per fer els vostres propis impostos o per gestionar una cartera d’accions individuals, això no vol dir. Configurar un compte en una intermediació, gastar uns quants centenars de dòlars en un comptador públic certificat (CPA) o un planificador financer (almenys una vegada), pot ser una bona manera de començar la planificació.
Tres trets clau de caràcter poden ajudar-vos a evitar innombrables errors en la gestió de les vostres finances personals: disciplina, sensació de temps i despreniment emocional.
Principis de finances personals
Un cop establerts alguns procediments fonamentals, podeu començar a pensar en filosofia. La clau per portar les teves finances pel bon camí no consisteix en aprendre un nou conjunt d’habilitats. Més aviat, es tracta d’aprendre que els principis que contribueixen a l’èxit en els vostres negocis i la vostra carrera professional també funcionen en la gestió de diners personals. Els tres principis clau són la priorització, l'avaluació i la contenció.
Prioritzar vol dir que podeu mirar les vostres finances, descobrir què hi aporta els diners i assegurar-vos que seguiu centrat en aquests esforços.
L’avaluació és l’habilitat clau que impedeix que els professionals s’estenguin massa prims. Els individus ambiciosos sempre tenen una llista d’idees sobre altres maneres d’afrontar-la, ja sigui un negoci secundari o una idea d’inversió. Tot i que hi ha absolutament un lloc i un temps per prendre un fulletó, executar les seves finances com un negoci significa retrocedir i avaluar veritablement els costos i beneficis potencials de qualsevol nova empresa.
La restricció és aquella gran habilitat final de la gestió empresarial d’èxit que s’ha d’aplicar a les finances personals. Una vegada i una altra, els planificadors financers s’assenten amb persones d’èxit que d’alguna manera encara aconsegueixen gastar més del que fan. Guanyar 250.000 dòlars anuals no et farà molt bé si gastes 275.000 dòlars anuals. L’aprenentatge de frenar la despesa en actius no construïdors de riquesa fins després d’haver complert els seus objectius d’estalvi o reducció de deutes mensuals és crucial per a la creació de valor net.
Més informació sobre les finances personals
Poques escoles ofereixen cursos per gestionar els vostres diners, cosa que significa que la majoria de nosaltres necessitarem rebre la nostra educació en finances personals dels nostres pares (si tenim sort) o bé recollir-la nosaltres mateixos. Afortunadament, no heu de gastar molts diners per saber com gestionar-lo millor. Podeu aprendre tot el que necessiteu saber de forma gratuïta en línia i en llibres de la biblioteca. Gairebé totes les publicacions de mitjans de comunicació es donen regularment assessorament sobre finances personals.
Educació en finances personals en línia
Una bona manera de començar a aprendre sobre finances personals és llegir blogs de finances personals. En lloc dels consells generals, obtindràs articles sobre finances personals, aprendràs exactament quins són els reptes que tenen les persones reals i com s’enfronten a aquests reptes.
Money Mustache té centenars de publicacions plenes d’informacions irreverents sobre com escapar de la raça de rates i retirar-se extremadament d’hora, fent eleccions d’estil de vida poc convencionals. CentSai us ajuda a navegar per una gran quantitat de decisions financeres a través de comptes en primera persona. I The Points Guy i Million Mile Secrets t’ensenyen a viatjar per una fracció del preu al detall mitjançant la recompensa de la targeta de crèdit i FareCompare t’ajuda a trobar les millors ofertes de vols. Aquests llocs solen enllaçar-se amb altres blocs, de manera que anireu descobrint més llocs a mesura que llegiu.
Per descomptat, no podem evitar fer servir el nostre propi corn en aquesta categoria. Investopedia ofereix una gran educació gratuïta en finances personals. Podeu començar amb els nostres tutorials sobre pressupost, comprar una casa i planificar la jubilació o els milers d’altres articles de la nostra secció de finances personals.
Educació en finances personals a través de la biblioteca
És possible que hàgiu de visitar la vostra biblioteca de manera personalitzada per obtenir una targeta de biblioteca, però, després, podeu consultar els llibres electrònics i llibres electrònics de finances personals en línia sense sortir de casa. Alguns d’aquests bestsellers poden estar disponibles a la vostra biblioteca local: "Jo t’ensenyaré a ser ric", "The Millionaire Next Door", "Your Money or Your Life" i "Rich Dad Poor Dad". Els clàssics de les finances personals, com ara: "Finances personals per a maniquins", "La recuperació total de diners", "El llibre petit de la inversió de sentit comú" i "Pensar i enriquir-se enriquit" també estan disponibles com a llibres d'àudio.
Classes gratuïtes de finances personals en línia
Si us agrada l'estructura de les lliçons i preguntes, proveu un d'aquests cursos gratuïts sobre finances personals digitals:
- L’aula d’inversió de Morningstar ofereix un lloc per a inversors amb experiència i experiència per aprendre sobre accions, fons, bons i carteres. Alguns dels cursos que hi trobareu inclouen "Accions versus altres inversions", "Mètodes per invertir en fons mutus", "Determinar la barreja d'actius" i "Introducció als bons del govern". Cada curs té aproximadament 10 minuts i se segueix. mitjançant un test per ajudar-vos a assegurar-vos que heu entès la lliçó.
- EdX, una plataforma d’aprenentatge en línia creada per la Universitat Harvard i el MIT, ofereix almenys tres cursos que cobreixen finances personals: Com estalviar diners: prendre decisions financeres intel·ligents de la Universitat de Califòrnia a Berkeley, finances per a tothom de la Universitat de Michigan, i Finances personals de la Universitat Purdue. Aquests cursos t’ensenyaran coses com funciona el crèdit, quins tipus d’assegurances pot tenir, com maximitzar l’estalvi de jubilació, com llegir el seu informe de crèdit i quin és el valor de temps dels diners.
- Purdue també compta amb un curs en línia sobre Planificació d’una Jubilació Segura. Es divideix en 10 mòduls principals, i cadascun té entre quatre i sis sub-mòduls sobre temes com ara la Seguretat Social, els plans 401 (k) i 403 (b) i IRA. Aprendreu sobre la vostra tolerància al risc, pensareu en quin tipus de vida de jubilació voleu i estimeu les vostres despeses de jubilació.
- Missouri State University presenta un curs de vídeo en línia gratuït sobre finances personals a través d’iTunes. Aquest curs bàsic és adequat per a principiants que vulguin aprendre sobre els estats financers i els pressupostos personals, com utilitzar amb prudència el crèdit al consumidor i com prendre decisions sobre cotxes i habitatges.
Podcasts de Finances Personals
Els podcasts de finances personals són una manera fantàstica d’aprendre a gestionar els vostres diners si us queda poc temps. Mentre us prepareu al matí, fent exercici, conduint cap al treball, encarregant-vos o preparant-vos per dormir, podeu escoltar consells d’experts sobre com fer-vos més segurs econòmicament.
El Dave Ramsey Show és un programa de trucada que podeu escoltar en qualsevol moment mitjançant la vostra aplicació de podcast preferida. Aprendràs sobre els problemes financers als quals s’enfronten les persones reals i com un multimilionari que es va trencar ell mateix recomana solucionar-los. La Ràdio Planet Money i Freakonomics de NPR fan que l’economia sigui interessant utilitzant-la per explicar els fenòmens del món real, com ara "com passem de pomes molestes i desagradables a pomes que realment saben delicioses", l'escàndol de comptes falsos de Wells Fargo i si encara hauríem de ser estar utilitzant efectiu. El mercat públic dels mitjans públics americans ajuda a donar sentit al que passa al món empresarial i a l’economia. I així Money with Farnoosh Torabi combina entrevistes amb empresaris d’èxit, assessorament d’experts i preguntes sobre finances personals dels oients.
El més important és trobar recursos que funcionin pel vostre estil d’aprenentatge i que trobeu interessant i atractiu. Si un bloc, llibre, curs o podcast és apagat o difícil d'entendre, seguiu intentant fins que trobeu alguna cosa que faci clic.
I l’educació no s’ha d’aturar un cop apresos els fonaments bàsics. Els canvis d’economia i sempre s’estan desenvolupant noves eines financeres, com les aplicacions de pressupostos. Cerqueu recursos que gaudiu i confieu, i continueu perfeccionant les vostres habilitats monetàries fins a la jubilació i fins i tot després.
Les classes de coses que no us poden ensenyar
L’educació en finances personals és una idea excel·lent per als consumidors, especialment els joves, que han d’entendre els fonaments bàsics d’inversió o de gestió de crèdits. Tanmateix, comprendre els conceptes bàsics no és un camí garantit cap al sentit fiscal. La naturalesa humana sovint pot descarrilar les millors intencions dirigides a assolir una puntuació de crèdit perfecta o a construir un ou de niu substancial. Aquests tres trets de caràcter clau us poden ajudar a mantenir-vos en bon camí:
Disciplina
Un dels principals aspectes financers personals és l'estalvi sistemàtic. Digueu que els vostres beneficis nets són de 60.000 dòlars anuals i que les despeses de vida mensuals (habitatge, menjar, transport, etc.) ascendeixen a 3.200 dòlars mensuals. Hi ha opcions per fer al voltant dels vostres 1.800 dòlars restants de sou mensual. L’ideal és que el primer pas sigui establir un fons d’emergència o, potser, un compte d’estalvi sanitari avantatjós per a l’impost (HSA) —per ser elegible per a un, l’assegurança mèdica ha de ser un pla de salut altament deduïble (HDHP) - per complir amb fora de -despeses mèdiques de butxaca. Diguem que heu elaborat un atractiu per a la roba de disseny i els caps de setmana al beckon de la platja. La disciplina necessària per estalviar en lloc de gastar us pot evitar evitar aquest pas important i estalviar del 10% al 15% dels ingressos bruts que s'haurien pogut situar en un mercat monetari per a necessitats a curt termini.
Després, hi ha disciplina d'inversió; és només per als gestors de diners institucionals de pell gruixuda que es guanyen la vida comprant i venent accions. L'inversor mitjà faria molt bé per establir un objectiu per assolir beneficis i complir-lo. A tall d’exemple, imagineu-vos que heu comprat accions d’Apple Inc. el febrer del 2016 a 93 dòlars i vàreu promoure la venda quan va creuar 110 dòlars, com va fer dos mesos després. Però no ho heu fet; vas deixar la posició al juliol de 2016, a 97 dòlars, deixant guanys de 13 dòlars per acció i la possible oportunitat de benefici d'una altra inversió.
Un sentit del temps
A tres anys de la universitat, s’ha establert el fons d’emergència i és hora de premiar-se. Un jet ski costa 3.000 dòlars. Invertir en accions de creixement pot esperar un any més, penses; Hi ha molt temps per llançar una cartera d’inversions, oi? Tanmateix, deixar d'inversió durant un any pot tenir conseqüències importants. Es pot il·lustrar el cost d’oportunitat de comprar l’embarcació a través del valor de diners. Els 3.000 dòlars que es van utilitzar per comprar el jet ski haurien estat de gairebé 49.000 dòlars en 40 anys en un interès del 7%, un benefici mitjà raonable anual d'un fons mutu de creixement a llarg recorregut. Així, retardar la decisió d’invertir sàviament també pot retardar la capacitat de jubilar-se als 62 anys, com voldríeu.
Fer demà el que podríeu fer avui també s'aplica al pagament del deute. Un saldo de targeta de crèdit de 3.000 dòlars triga 222 mesos a jubilar-se si es fa el pagament mínim de 75 dòlars cada mes. No oblideu els interessos que pagueu: amb un TAE del 18%, s’arriba a 3.923 dòlars durant aquests mesos. La reducció de 3.000 dòlars per esborrar el balanç en el mes actual ofereix estalvis importants, aproximadament el mateix que el cost del ski ski.
Despreniment emocional
Les qüestions de finances personals són negocis i les empreses no haurien de ser personals. Una faceta difícil, però necessària, de prendre una decisió financera sòlida consisteix a eliminar l'emoció d'una transacció. Fer compres impulsives o préstecs als membres de la família se sent bé, però pot afectar molt els objectius d'inversió a llarg termini. Tampoc és probable que el teu cosí que ha cremat el teu germà i la teva germana, de manera que la resposta intel·ligent és rebutjar les seves sol·licituds d’ajuda. Segur, la simpatia costa de tornar enrere, però la clau d’una gestió financera personal prudent és separar els sentiments de la raó.
Trencar les regles de finances personals
El regne de les finances personals pot tenir més pautes i "consells intel·ligents" a seguir que cap altra. Tot i que aquestes normes són bones per conèixer, tothom té circumstàncies individuals. A continuació, es mostren algunes regles que els prudents, especialment els adults joves, mai se suposa que incompleixen, però haurien de plantejar-se de totes formes.
Estalvi o inversió d'una porció del vostre ingrés
Un pressupost ideal inclou l'estalvi d'una petita quantitat del vostre sou cada mes per a la jubilació, normalment al voltant del 10% al 20%. Si bé és fiscalment responsable és important i pensar en el vostre futur és crucial, és possible que la norma general d’estalviar una quantitat determinada cada període per a la vostra jubilació no sigui sempre la millor opció, especialment per als joves que s’inicien en el món real. Per primer cop, molts joves i estudiants han de pensar en pagar les majors despeses de la seva vida, com ara un cotxe nou, un habitatge o una educació postsecundària. Eliminar potencialment del 10% al 20% dels fons disponibles seria un revés definitiu per fer aquestes compres. A més, l’estalvi per a la jubilació no té molt sentit si teniu targetes de crèdit o préstecs amb interessos que cal pagar. El tipus d'interès del Visa del 19% probablement anul·laria cinc vegades més els rendiments que obteniu de la vostra cartera de retirats de fons mutus equilibrats.
A més, estalviar una mica de diners per viatjar i experimentar llocs i cultures noves pot resultar especialment gratificant per a un jove que encara no està segur del seu camí a la vida.
Inversió a llarg termini / inversió en actius més arriscats
La regla general dels joves inversors és que han de tenir una perspectiva a llarg termini i cenyir-se a una filosofia de compra i manteniment. Aquesta regla és una de les més fàcils de justificar la ruptura. Poder adaptar-se als mercats canviants pot ser la diferència entre guanyar diners o limitar les vostres pèrdues, en comparació amb quedar-vos oculta i veure com els vostres estalvis es van reduir. La inversió a curt termini té els seus avantatges a qualsevol edat.
Ara, si ja no us heu casat amb la idea d’invertir a llarg termini, també us podeu conformar amb inversions més segures. La lògica era que els joves inversors tenen un horitzó de temps tan llarg d’inversions, que haurien d’invertir en empreses de risc més alt ja que tenen la resta de la seva vida per recuperar-se de les pèrdues que poguessin patir. Tanmateix, si no voleu assumir riscos indeguts en les vostres inversions a curt i mig termini, no cal que ho feu. La idea de diversificar és una part important de la creació d’una cartera d’inversions forta; això inclou tant el risc de les existències individuals com el seu horitzó d’inversió previst.
A l’altre extrem de l’espectre d’edat, se’ls recomana als inversors a prop i a la jubilació que redueixin a les inversions més segures, tot i que poden produir menys de la inflació per tal de preservar el capital. Certament, és important assumir menys riscos a mesura que es redueixin els vostres anys per guanyar diners i recuperar-se dels mals moments financers. Però als 60 o 65 anys podríeu tenir 20 o fins i tot més de 30 anys. Algunes inversions en creixement encara podrien tenir sentit per a vostè.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.