Pena de prepagament
La pena de prepagament s’especifica normalment en una clàusula d’un contracte d’hipoteca que estableix que es valorarà una pena si el prestatari paga significativament o paga la hipoteca abans de termini, normalment dins dels primers cinc anys d’haver-se compromès amb el préstec. De vegades, la penalització es basa en un percentatge del saldo restant hipotecari o bé pot suposar un interès determinat de mesos. Les penalitzacions de prepagament protegeixen el prestador contra la pèrdua financera d’ingressos d’interès que d’una altra manera s’haurien pagat amb el pas del temps.
Compres per emportar
- Una clàusula de penalització de prepagament estableix que es valorarà una penalització si el prestatari paga significativament o paga la hipoteca, normalment en els primers cinc anys del préstec.
- Les penalitzacions de prepagament serveixen de protecció per als prestadors contra la pèrdua d’ingressos d’interès.
- Els prestadors hipotecaris han d’incloure les penalitzacions de prepagament en el moment de tancar una nova hipoteca.
Com funciona la pena de prepagament
Els prestadors compten les penalitzacions de prepagament en contractes hipotecaris per compensar el risc de prepagament, particularment en climes econòmics difícils i en circumstàncies en què l’incentiu per a un prestatari de refinançar una hipoteca subprime és elevat. Aquestes penalitzacions no només afecten quan un prestatari paga tot el préstec. Algunes disposicions de penalització entren en vigor si el prestatari paga una gran part del saldo del préstec en un sol pagament.
Si afegeix una pena de prepagament a una hipoteca, es pot protegir contra el refinançament anticipat o la venda d'una casa durant els primers cinc anys després de tancar-se en una hipoteca quan un prestatari es considera un risc per al prestador. Alternativament, s’hi podrien afegir penalitzacions de prepagament com a forma de recuperar algun benefici quan s’anunciï una hipoteca amb un tipus d’interès inferior a la mitjana.
Els prestadors hipotecaris han d’incloure les penalitzacions de prepagament en el moment de tancar una nova hipoteca. Aquestes penalitzacions no es poden imposar sense el consentiment o coneixement del prestatari. Tanmateix, els prestataris han de tenir coneixement de les possibles penalitzacions de prepagament molt abans del tancament. Si el prestador no ha dit res sobre un, els prestataris haurien de demanar-ho abans.
Efectuar petits pagaments addicionals durant la vida del préstec normalment no genera penalitzacions, però no pot perjudicar al prestador que s'assegura.
Tipus de Sancions per prepagament
Una pena de prepagament que s'aplica tant a la venda d'una casa com a una transacció de refinançament s'anomena penalització de prepagament "dura". Una penalització de prepagament que només s'aplica a refinançament es coneix com a "suau".
Consideracions especials
Les penalitzacions de prepagament varien entre els prestadors. Això vol dir que els prestataris haurien de ser diligents sobre la sol·licitud i comprensió completa del document de revelació de prepagaments abans del tancament. Les penalitzacions de prepagament es poden establir com a quantitat fixa o com a percentatge del saldo restant hipotecari. També es poden avaluar a escala corredissa en funció del temps que ha estat vigent la hipoteca.
Alguns prestadors imposen una pena quan es finalitzi un refinançament o venda de la casa dins dels primers dos o tres anys de la hipoteca original. Uns altres cobren una tarifa quan es paga el saldo durant els primers cinc anys.
Exemple de sanció de prepagament
Un propietari decideix refinançar una hipoteca de dos anys amb el saldo restant de 250.000 dòlars. Si hi ha una pena de prepagament del 4%, el propietari pagaria 10.000 dòlars al prestador original per pagar la hipoteca anticipadament. Els prestataris han de tenir present les característiques específiques de les penes de prepagament del prestador; poden augmentar substancialment el cost de refinançar una hipoteca o vendre una casa.