Banca Privada
La banca privada consisteix en productes i serveis financers personalitzats que s’ofereixen als clients individuals (HNWI) de gran valor net d’un banc minorista o d’una altra institució financera. Inclou una àmplia gamma de serveis de gestió de riquesa i tots proporcionats sota un mateix sostre. Els serveis inclouen gestió d’inversions i de cartera, serveis fiscals, assegurances i planificació de confiança i patrimoni.
Si bé la banca privada s’adreça a una clientela exclusiva, els bancs de consum i corretges de totes les mides ho ofereixen. Aquesta oferta normalment es fa a través de departaments especials, denominats divisions de "banca privada" o de "gestió de riquesa". (Per a informació relacionada, vegeu "Banca privada i gestió de riquesa: quina diferència hi ha?")
Fonaments de la banca privada
La banca privada inclou serveis financers comuns com els comptes de xec i els estalvis, però amb un enfocament més personalitzat: un "gestor de relacions" o un "banquer privat" s'assigna a cada client per gestionar tots els assumptes. El banquer privat s’encarrega de tot, des de l’especial com disposar d’un préstec hipotecari fins a la mundana com pagar les factures. Tot i això, la banca privada va més enllà dels CD i de les caixes de seguretat per fer front a tota la situació financera del client. Els serveis especialitzats inclouen consells sobre estratègia d’inversió i planificació financera, gestió de cartera, opcions de finançament personalitzades, planificació de jubilacions i transmetre riquesa a les generacions futures.
Si bé una persona pot dirigir una banca privada amb 50.000 dòlars o menys en actius inversibles, la majoria d’entitats financeres estableixen un punt de referència d’actius de sis xifres i algunes entitats exclusives només accepten clients amb almenys un milió de dòlars per invertir.
Compres per emportar
- La banca privada consisteix en serveis i productes personalitzats financers i d’inversió.
- La banca privada és una oferta per als clients individuals (HNWI) de gran valor net d’una institució financera.
- Els clients de banca privada solen rebre descomptes o preus preferents en productes financers.
- Un "banquer personal" assignat coordina totes les activitats financeres de l'HNWI.
- La gamma de productes i l'experiència d'inversió que ofereix un banc privat poden ser limitades o menys avantatjoses que les opcions "externes".
Perfils i privilegis bancaris privats
La privadesa és el benefici principal de la banca privada. Les operacions i serveis que es proporcionen als clients proporcionen els serveis generalment anonimats. Els bancs privats solen proporcionar HNWIs solucions propietàries a mida, que es mantenen confidencials per evitar que els competidors atraguin a un client destacat amb una solució similar.
Els clients de banca privada solen rebre preus rebaixats o preferents en productes i serveis. Per exemple, poden rebre termes especials o tipus d'interès principal sobre hipoteques, préstecs especialitzats o línies de crèdit (LOC). Els seus comptes d’estalvi o del mercat monetari poden generar tipus d’interès més elevats i estar lliures de taxes i càrregues sobretaula. A més, els clients que operen empreses d'importació-exportació o fan negocis a l'estranger poden operar a un tipus de canvi més favorable.
Si gestionen les inversions d’un client, els bancs privats solen proporcionar al client recursos extensos i oportunitats no obertes a l’inversor mitjà al detall. Per exemple, es pot donar accés a un HNWI a un fons de cobertura exclusiu, a una associació de capital privat oa alguna altra inversió alternativa.
Pros de la banca privada
La banca privada ofereix als clients diversos avantatges i privilegis i un servei personalitzat, una mercaderia cada cop més preuada en el món bancari digitalitzat, cada cop més automatitzat. A més, a més dels productes a mida, hi ha la comoditat de serveis consolidats, tot sota un sostre financer. Pel que fa al banc o corretatge, es beneficia d’aconseguir que els fons dels clients s’afegeixin als seus actius generals sota gestió (AUM). Fins i tot a tarifes descomptades, les taxes de gestió del banc privat per la gestió de la cartera i els interessos sobre préstecs subscrits poden ser importants.
Pros
La compra única per a assumptes financers
Serveis de consergeria / empleats dedicats
Tarifes favorables, despeses amb descompte
Avantatges i privilegis
Contres
Menys experiència institucional
Opcions limitades a productes propis
Alta facturació de personal
Possibles conflictes d’interès per als empleats
Cons de la banca privada
Existeixen inconvenients en aquesta exclusivitat. La taxa de rotació dels empleats als bancs acostuma a ser elevada, fins i tot a les divisions de banca privada d'elit. També hi pot haver una certa preocupació per conflictes d’interès i lleialtat: el banquer privat és compensat per l’entitat financera, no pel client, en contraposició a un gestor de diners independent.
En termes d’inversions, un client es pot limitar als productes propietaris del banc. A més, si bé els diversos serveis legals, fiscals i d’inversió que ofereix el banc són sens dubte competents, potser no siguin tan creatius ni tan experts com els que ofereixen altres professionals a l’exterior.
El lucratiu que pot ser la banca privada, també pot suposar reptes per a la institució. Els bancs privats han tractat un entorn regulatori restrictiu des de la crisi financera mundial del 2008. La Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street, juntament amb altres legislació aprovada als Estats Units i a tot el món, ha suposat un nivell més alt de transparència. i responsabilitat. Hi ha requisits de llicència més estrictes per als professionals de la banca privada que ajuden a garantir que els clients tinguin un assessorament adequat sobre les seves finances.
Exemple real de banca privada
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank i Credit Suisse són tot un exemple d’institucions financeres amb operacions bancàries privades importants. Un altre membre relativament recent a les seves files és TD Bank, amb el grup de clients privats TD Wealth.
Disponible per a clients amb almenys 750.000 dòlars en actius, ofereix molts serveis als seus clients. Els serveis inclouen la gestió de diners, estratègies per a propietaris d’empreses, finançament immobiliari; i "solucions de préstec personalitzat. El servei també ofereix la jubilació, la successió i la planificació immobiliària que ajuden a evitar impostos. (Per a informació relacionada, vegeu" Quins són els 10 primers bancs privats?)
El lloc web de TD promet una devolució de diners de 4.500 dòlars en quotes de comptes d’inversió per a comptes oberts l’1 de juny de 2019. També fan publicitat:
Oferim el més alt nivell d’atenció i servei holístic, personal per a totes les vostres necessitats bancàries i d’inversió, tot en un sol lloc, amb un gestor de relacions local.Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.