Préstecs universitaris privats i federals: quina diferència hi ha?

Pagar per la universitat és una prioritat financera màxima per a moltes persones, però el cost cada cop més gran de l'educació superior està fora de l'abast financer de moltes persones. Quan no tingueu estalvis ni inversions per cobrir el cost de l’educació universitària dels vostres fills, potser haureu d’investigar sobre les opcions de préstec.

Els préstecs privats són els que podeu obtenir de bancs, cooperatives de crèdit o d’altres institucions de préstecs per ajudar a cobrir despeses universitàries que no cobren beques, ajuts, préstecs federals o altres tipus d’assistència financera. La majoria dels préstecs privats es fan directament als estudiants, és a dir, es converteix en la seva responsabilitat financera i legal de reemborsar el préstec.

Els préstecs universitaris federals són préstecs dels fons del govern federal per ajudar els estudiants o pares a pagar el cost d’una educació universitària.

Com que els prestadors privats solen cobrar un tipus d’interès més alt, és convenient explorar primer altres formes de finançament menys costoses, com ara ajuts, beques, programes d’estudi de treball i préstecs federals. Els pagaments universitaris són una inversió substancial en el futur d’una persona. Les decisions d’escolarització van més enllà dels nombres financers i es desplacen al territori de millorar-se. Tot i així, les finances no es poden ignorar. Explorar les vostres opcions pot estalviar maldecaps i diners ara i en el futur.

(Per a informació relacionada, vegeu: Pagar per la universitat sense vendre un ronyó .)

Préstecs privats

Podeu sol·licitar un préstec privat en qualsevol moment i utilitzar els ingressos del préstec per a despeses universitàries, incloses la matrícula, l’habitació i el tauler, els llibres, els ordinadors o el transport.

Beneficis dels préstecs privats

Hi ha diverses raons per les quals els préstecs privats són opcions atractives de finançament universitari:

• Fàcil procés de sol·licitud (normalment es pot sol·licitar un préstec en línia o per telèfon)
• La majoria de préstecs no requereixen que empleneu un formulari de FAFSA d’ajuda federal
• Els fons de préstec es posen a disposició immediatament després de l’aprovació
• Les opcions de cosigner solen estar disponibles
• Els interessos sobre un préstec privat poden ser deduïbles d’impostos
• La majoria de préstecs no inclouen una penalització de prepagament i cobren taxes, si n’hi ha

Contres de préstecs privats

Hi ha alguns desavantatges possibles a considerar abans de sol·licitar un préstec privat per a la universitat. La majoria dels prestadors necessitaran passar un xec de crèdit. Tanmateix, si no disposeu d’un historial de crèdit suficient per poder acollir-vos al préstec, és possible que pugueu obtenir un cosigner. A més, els préstecs privats solen cobrar una taxa d’interès més alta que la dels préstecs federals, de manera que la mida del préstec pot influir en la vostra elecció en el prestador. Finalment, cal aplicar finançament per a cada curs acadèmic, només perquè aquest any estigui aprovat no indica cap estat del vostre préstec per al curs vinent.

Préstecs federals

Els préstecs universitaris federals són préstecs dels fons del govern federal per ajudar els estudiants o pares a pagar el cost d’una educació universitària.

Per poder obtenir un préstec federal, haureu d’omplir i enviar una sol·licitud gratuïta d’ajuda als estudiants (FAFSA) al Departament d’Educació dels Estats Units. El Departament d’Educació utilitza el formulari FAFSA per determinar la vostra contribució familiar prevista (EFC), o la quantitat que haurà de pagar a la família per obtenir la factura d’universitat. L’oficina d’ajuda financera de la vostra escola us pot ajudar a explicar el formulari FAFSA i els diferents tipus de préstecs federals que podeu obtenir o el vostre estudiant. Per utilitzar un préstec federal per pagar la vostra educació, heu d’estar inscrit en un programa ofert per una escola acreditada.

Hi ha cinc tipus de préstecs per a estudiants federals:

Préstec federal de Perkins

El préstec Perkins és un préstec basat en necessitats per a sol·licitants amb pocs ingressos i pocs actius. El col·legi és el prestador, de manera que l’elegibilitat depèn de la necessitat de l’alumne i de la disponibilitat de fons a la universitat. Les escoles ajuden a determinar la necessitat financera d’un estudiant i quants diners es concediran a cada sol·licitant. Pot ser una eina financera útil per a estudiants necessitats i ofereix diversos avantatges, entre ells:

• Una taxa d’interès baixa i fixa
• Cancel·lació de préstecs potencials per als prestataris que exerceixen determinades professions de servei després de la seva graduació, com ara els militars o la docència
• Sense comissions de préstec
• Cal un període de gràcia més llarg abans del reemborsament

Els prestataris han de ser ciutadans dels Estats Units, residents permanents o estar elegits per obtenir una condició de no ciutadà, estar inscrits com a mínim a mig temps en un programa de grau i mantenir uns estàndards acadèmics acceptables. Els fons s’enviaran a l’estudiant o s’aplicaran directament a la matrícula.

(Per a informació relacionada, vegeu: Estratègies d'últim minut per ajudar a pagar els col·legis .)

Programa Federal de Préstec Directe

El programa de préstec directe federal William D. Ford és el programa més gran i més conegut de tots els programes de préstecs estudiantils federals. Hi ha quatre tipus de préstecs directes federals:

• Préstec directe subvencionat
• Préstec no subvencionat directe
• Préstec directe PLUS
• Préstec de consolidació directa

Els préstecs directes subvencionats es basen en les necessitats, és a dir, els sol·licitants han de demostrar la necessitat financera, que es determina restant la vostra contribució familiar prevista i altres fonts d’ajuda financera del cost de la formació universitària. Els préstecs s’anomenen subvencionats perquè el govern subvenciona els interessos del préstec mentre s’inscrigui almenys a mig temps. No se li cobra cap interès del préstec fins que no et graduis i tens un període de gràcia de sis mesos després de sortir de l'escola abans de començar a pagar els préstecs. Si el vostre préstec és diferit, no se us cobrarà cap interès durant aquest període de temps.

(Per a informació relacionada, vegeu: diferiment del préstec estudiantil: en pagament per un altre dia .)

Els préstecs no subvencionats directes no es donen en funció de la necessitat financera. Els interessos per l'import del préstec comencen a acumular-se quan rebeu els fons i continuen fins que es paguen íntegrament.

Els estudiants que sol·liciten un préstec directe de forma independent (a diferència del progenitor que sol·licita fons en nom d'un fill a càrrec) tenen un límit de préstec anual més elevat i poden obtenir una quantitat més elevada de fons no subvencionats.

Hi ha diversos avantatges atractius per als préstecs directes, entre ells:

• no cal passar un xec de crèdit
• una taxa d'interès baixa i fixa
• diversos plans d’amortització flexibles
• cap penalització per prepagar el préstec

Tot i això, hi ha factors a tenir en compte abans de sol·licitar fons, entre ells:

• Límits de préstecs baixos
• El requisit per presentar un formulari FAFSA
• El requisit per sol·licitar els fons cada curs acadèmic
• Límits sobre com podeu utilitzar els fons
• L'estudiant ha de romandre matriculat com a mínim a la meitat del temps per accedir a les titulacions i continuar rebent fons
• Taxa de préstec petita

Els préstecs directes PLUS estan pensats per als pares dels estudiants universitaris i no es basen en les necessitats financeres. El Préstec PLUS ofereix als pares diverses funcions de préstec atractives, incloent que els sol·licitants poden prestar el cost total de la universitat (menys qualsevol ajuda financera o beques guanyades), que comporta una taxa d’interès baixa i fixa (però superior a la d’altres tipus de préstec directe) i ofereix plans de reembossament flexibles, com ara la possibilitat d’ajornar el pagament fins que l’alumne es graduï o baixi de sota de l’estat de matrícula a temps parcial. Tot i això, el préstec PLUS requereix que els sol·licitants progenitors passin un xec de crèdit (o obtinguin un cosigner o un avalador) i sol·licitin fons per a cada curs acadèmic.

Els préstecs directes de consolidació us ajuden a amortitzar el vostre deute federal.

(Per a informació relacionada, vegeu: És hora de consolidar el vostre préstec d’estudiants?)

Compres per emportar

• Els préstecs privats provenen de bancs, cooperatives de crèdit o altres institucions de préstecs.
• Els préstecs universitaris federals són préstecs subministrats pel govern federal.
• Els préstecs privats tenen un procés de sol·licitud més fàcil.
• Els prestataris han de disposar de préstecs universitaris federals.
• Els préstecs universitaris privats requereixen la superació d’un xec de crèdit.
• Els préstecs federals inclouen el préstec Perkins basat en les necessitats.