Refinançament del préstec d'equitat a casa: quina diferència hi ha?

La vostra llar no és només un lloc on viure i no és només una inversió. També pot ser una font d’efectiu preparat si ho necessiteu mitjançant el refinançament o un préstec d’equitat a casa. El refinançament paga la seva hipoteca antiga a canvi d’una nova hipoteca, idealment a un tipus d’interès més baix. Un préstec d’equitat immobiliària us ofereix efectiu a canvi del patrimoni que heu acumulat a la vostra propietat.

Refinançament

Hi ha dos tipus de refis: un refinançament de tipus i termini i un préstec de caixa. Un refí de tipus / termini no implica cap canvi de diners, a part dels costos associats al tancament i els fons del nou préstec que paguen el préstec antic. Podeu treure diners amb un refi d'efectiu, ja que esteu convertint efectivament el patrimoni net de casa en efectiu.

És probable que els costos de tancament siguin d’1% a 1, 5 per cent de l’import del vostre préstec, fins i tot en cas de refinançar. Si seguiu aquesta ruta, hauríeu de continuar vivint a casa vostra durant un any o més. Pot ser una bona idea fer aquest tipus de taxa de tipus / termini si podeu recuperar els vostres costos de tancament amb una taxa d’interès mensual més baixa en uns 18 mesos.

Préstecs d'equitat a domicili

Els préstecs de renda interna solen tenir tipus d’interès més baixos que els préstecs personals i sense garanties, ja que estan garantits per la vostra propietat, però hi ha un problema. El prestador pot venir després de casa vostra si es fa per defecte en un préstec o en una línia de crèdit patrimonial.

Una línia de crèdit per als recursos propis (HELOC) és com una targeta de crèdit vinculada al patrimoni net de casa vostra. Generalment podeu agafar en préstec la quantitat o la quantitat de la línia de crèdit que vulgueu, tot i que alguns préstecs necessiten la retirada inicial d’un import fixat. Podeu ser obligat a pagar una comissió de transacció cada vegada que realitzeu una comissió de retirada o inactivitat si no feu servir la vostra línia de crèdit en cap moment durant un període predeterminat. Només pagueu interessos durant el període de sorteig, i després pagueu el principal més els interessos quan comenci el període d’amortització.

Sovint es coneix com a segona hipoteca. Teniu la vostra hipoteca principal i ara teniu un segon préstec amb el patrimoni que heu construït a la vostra propietat. El segon préstec està subordinat al primer; en cas d'impagament, el segon prestador es manté en la línia del darrere del primer per recaptar qualsevol producte per causa d'exclusió. Per aquest motiu, els tipus d'interès del préstec en el patrimoni net són normalment més elevats. El prestador corre un risc més gran. De vegades, també es coneix com a hipoteces HELOC.

Els préstecs de renda variable generalment tenen un tipus d’interès fix, tot i que alguns són regulables. La taxa de percentatge anual (TAE) per a una línia de crèdit de patrimoni net es calcula en funció del tipus d’interès del préstec, mentre que la TAE per a un préstec d’equivocació de propietat tradicional inclou generalment els costos d’inici del préstec.

Exemple de préstec del refinançament respecte al patrimoni net

Fa deu anys, els tipus d’interès estaven per sobre del sis per cent de la vostra hipoteca de tipus fix a 30 anys quan va comprar la seva casa per primera vegada. Ara, el 2019, podeu obtenir una hipoteca a un tipus d’interès d’aproximadament el quatre per cent. Aquests dos punts poden causar centenars de dòlars al mes amb el pagament del vostre pagament i fins i tot més amb el cost total de finançament de la vostra llar durant el termini del préstec. Un refinançament seria al vostre avantatge en aquest cas.

O potser ja teniu un tipus d’interès baix, però esteu buscant efectius addicionals per pagar un nou sostre, afegir una coberta a casa vostra o pagar l’educació universitària del vostre fill. Aquí és on un préstec d’equitat immobiliària podria tornar atractiu.

Consideracions especials

La vostra capacitat de préstec a través d'un refinançament o d'un préstec en capital propi depèn del vostre punt de crèdit. Si la vostra puntuació és inferior a la que heu comprat originalment a casa, pot ser que el refinançament no sigui del vostre interès perquè, possiblement, pot augmentar el vostre tipus d’interès. Obteniu els vostres tres punts de crèdit del trio de les principals oficines de crèdit abans de passar pel procés de sol·licitud d’algun d’aquests préstecs. Parleu amb els possibles prestadors sobre com pot afectar la vostra puntuació al vostre tipus d’interès si no superen de forma constant tots els 740.

El contracte de préstec per a un patrimoni net o una línia de crèdit per a propietats patrimonials exigeix ​​que presenti diversos documents per demostrar que es qualifica i qualsevol dels seus préstecs pot imposar molts dels mateixos costos de tancament que una hipoteca. Aquests inclouen despeses d'advocats, cerca de títol i preparació de documents. Sovint també inclouen una taxació per determinar el valor de mercat de la propietat, una taxa de sol·licitud per a la tramitació del préstec, punts –un punt és igual a un per cent del préstec– i una quota anual de manteniment. De vegades, els prestadors renunciaran a aquestes, per tant, assegureu-vos de demanar-ho.

Si no teniu previst romandre durant un llarg període de temps, un préstec d’equitat immobiliària pot ser la millor opció perquè els costos de tancament són menors que amb un refi.

Compres per emportar

• Els préstecs de renda variable són ideals per als prestataris que prefereixen la seguretat que ofereixen els tipus d'interès fixos i per als que necessiten una quantitat substancial per a un propòsit específic. Es tracta d’un préstec únic: no es poden retirar diners addicionals.
• Els HELOC s’adapten a persones que necessiten l’accés a una reserva d’efectiu durant un període de temps més que no pas per endavant. Mai pagueu interessos sobre més fons prestats del que realment feu servir alhora.
• El refinançament pot ser ideal si teniu intenció de romandre a casa vostra durant un temps considerable i el vostre tipus d’interès baixarà.