Llogar i tenir propietat d'una casa: quina diferència hi ha?

És una decisió important si és llogar o comprar el lloc on viu. No afecta només la quantitat de diners que heu quedat al final del mes, sinó que també afecta el vostre estil de vida i la mida dels estalvis que acumuleu amb els anys. Cada dia, la gent compra habitatges quan financerament seria millor que llogui perquè és important per a ells tenir un lloc on arrelar i perquè veuen tenir una casa com una inversió que pot créixer i com a font de deduccions fiscals. De la mateixa manera, les persones lloguen tot el temps per la flexibilitat i la responsabilitat mínima que ofereix, tot i que obtindrien un valor net més gran en el temps si compraven un lloc.

De les dues opcions, el biaix sovint es basa en la propietat. És un gran negoci per a tothom, des dels prestadors d’hipoteca fins als agents immobiliaris fins a les botigues de millora de la llar, i així ens veuen bombardejats amb el missatge que ser propietari és la clau de la felicitat i part del somni americà. Però tenir una propietat no és universalment millor que llogar, ni és sempre més senzill que tenir. Considereu els avantatges i els contres de cadascun per esbrinar si el millor és per al vostre lloguer o propietat.

Lloguer

El lloguer significa que podeu moure’s sense penalització cada cop que finalitzi el contracte d’arrendament, però també vol dir que podríeu haver de moure’t de sobte si el propietari decideix vendre la propietat, convertir el vostre complex d’apartaments en condominis o incrementar el lloguer amb més del que podeu permetre. .

El mite més gran sobre el lloguer és que "esteu llençant diners" cada mes. No és així. En primer lloc, cal un lloc on viure, i això sempre costa diners, d’una manera o altra. En segon lloc, si bé és cert que no construïu capital amb pagaments mensuals de lloguer, tampoc no construïu capital amb gran part dels diners que invertireu en la propietat d’una casa.

Quan llogueu, sabeu exactament quant invertireu en habitatge cada mes. En ser propietari, potser no pagueu res més que la vostra hipoteca i les factures habituals d’un mes i 12.000 dòlars addicionals en un nou sostre el següent (que pot tenir o no l’assegurança dels propietaris). Però mai haureu de pagar per substituir el vostre sostre quan llogueu. Les vostres despeses mensuals relacionades amb la llar, com ara l’assegurança d’un arrendatari, solen ser més previsibles.

Com a arrendatari, però, afronta un lloguer imprevisible cada vegada que el contracte d’arrendament es pot renovar a menys que visqui a una ciutat amb control de lloguer i el seu apartament sigui cobert. Si viviu a una zona desitjable de la ciutat, els augments del lloguer poden ser forts, mentre que si obteniu una hipoteca de tipus fix, els vostres pagaments mensuals no augmentaran mai (encara que els impostos sobre la propietat i les primes d’assegurança ho faran).

Si bé la propietat de la llar es revela sovint com una forma de construir riquesa, la vostra llar pot perdre valor. Molt valor. L’acceptable barri on vau mudar podria decaure. Un empresari important pot abandonar la zona, provocant una caiguda important de la població i un excedent d’habitatges, o podria haver-hi un auge de la construcció residencial, qualsevol dels quals manté els preus a la baixa. Podríeu comprar una casa per 200.000 dòlars demà i en 30 anys comproveu que encara val 200.000 dòlars, el que significa que heu perdut diners després de la inflació.

Una altra mica de saviesa convencional enganyosa: obtenir una hipoteca per obtenir la deducció fiscal. És cert que la deducció d’interès d’hipoteca domèstica redueix les despeses de butxaca per interessos hipotecaris a principis del termini del vostre préstec (i la deducció de l’impost sobre la propietat redueix els impostos sobre la propietat), sempre que s’exposi. Però les deduccions fiscals no són motiu per comprar una casa. Aquí és el motiu pel qual: per cada $ 1 que invertiu en interès, podreu estalviar 25 ¢ en la vostra factura fiscal. No sortireu endavant. És més, a mesura que pagueu la vostra hipoteca i disminueixi la proporció del vostre pagament que cobreix els interessos, també es reduirà l’impost.

Per descomptat, els llogaters no aconsegueixen cap deducció fiscal. Però poden tenir la deducció estàndard disponible per a tots els contribuents.

T’agrada tenir les tardes i caps de setmana a utilitzar com vulguis? Treballes llargues hores o viatges amb freqüència? Si és així, el compromís de temps que suposa la propietat de la casa pot ser superior al que voleu assumir. Sempre hi ha projectes al voltant de la casa que necessitareu o voleu tenir cura, des de trobar un lampista per substituir una canonada arruïnada fins repintar el dormitori fins a tallar la gespa. Si viviu en una comunitat amb una associació de propietaris d’habitatges, l’HOA podria treure moltes d’aquestes tasques de propietat per un cost addicional d’uns quants centenars de dòlars al mes. Però vés amb compte amb els mals de cap que pot suposar l’adhesió a l’associació.

Si lloga, el propietari s’ocuparà de totes les reparacions i manteniments, tot i que és possible que no es facin tan ràpidament o tan bé com vulguis.

Posseir no és universalment millor que llogar ni tampoc és sempre més senzill que tenir.

Posseir

La propietat d’habitatge aporta beneficis intangibles com ara una sensació d’estabilitat, pertanyent a una comunitat i l’orgull de la propietat. Tot i això, no és bo per a tipus inquiets o nòmades. Els béns immobles són el bé il·líquid original. És possible que no pugueu vendre quan vulgueu si el mercat de l'habitatge s'ha reduït i, fins i tot si hi ha un augment, hi ha costos importants de transacció quan vengueu. Canviar d'opinió sobre el lloc on vol viure és molt més car quan ets propietari.

El cost global de la propietat d’habitatges sol ser superior al cost global de lloguer, fins i tot si el pagament de la hipoteca mensual és similar al (o inferior) al cost mensual de lloguer.

A continuació, es mostren algunes despeses a les que es llança "diners" com a propietari que no haureu de pagar com a arrendatari:

• impostos sobre la propietat
• recollida d’escombraries
• servei d’aigua i clavegueram
• reparacions i manteniment
• control de plagues
• retallar arbres
• assegurança de propietaris d’habitatges
• neteja de piscines (si en teniu)
• una assegurança d’inundació requerida pels prestadors, en algunes zones
• assegurança de terratrèmols, en algunes zones

Potser la despesa més gran és l’interès hipotecari, que pot constituir gairebé la totalitat del seu pagament mensual en els primers anys d’una hipoteca a llarg termini. Preneu-vos aquest escenari típic: teniu en préstec 100.000 dòlars al 4 per cent durant 30 anys. El primer pagament mensual serà de 477, 42 dòlars, dels quals 333, 33 dòlars són d’interès i 144, 08 dòlars principals. Passa uns 13 anys abans que la major part del vostre pagament mensual es dirigeixi cap a un import principal que cap a un interès i, en total, perdreu 71.869, 51 dòlars en interessos (tot i que, de ben segur, en recuperareu alguna de les deduccions fiscals).

Fins i tot els projectes de renovació no solen augmentar el valor de casa més que el que gasta en ells. De mitjana, obtindreu 64 cèntims per cada dòlar que obtingueu en un projecte de millora de la llar, segons l’informe de costos versus el 2015 de la revista Remodeling. Els projectes que més recuperin no són coses glamuroses, tampoc us farà il·lusió fer-ho; el millor rendiment (i l’únic de la llista de Remodelació que retorna un valor superior al seu cost) prové de posar un aïllament ple a l’envelat. Aleshores, es substitueix la porta d'entrada per una nova porta d'entrada d'acer, sobre la qual gairebé s'aparell.

Un cop sumats tots aquests costos, podríeu trobar que us milloreu econòmicament el lloguer i la inversió dels altres diners que haureu introduït en un compte de jubilació.

La línia de fons

Quina opció és la que més us convé no es tracta només de diners, també de confort i de la vostra visió de la vostra vida. Ignora les persones que et diuen que tenir propietats sempre té més sentit a llarg termini, que llogar és tirar diners o que té més sentit comprar si el pagament de la teva hipoteca mensual seria igual o inferior a la del pagament mensual del lloguer. Els mercats de l'habitatge i les circumstàncies de la vida són massa variades per fer declaracions generals com aquestes.

Tot i això, malgrat la despesa afegida i les tasques addicionals associades a la propietat d’una casa, moltes persones l’han escollit per llogar. Proporciona un lloc més permanent per criar fills i, sovint, ofereix l’única manera de tenir, o crear, el tipus de residència que volen les persones. En definitiva, la decisió de llogar o de posseir no només és financera, també emocional.

Compres per emportar

• El mite més gran sobre el lloguer és que "esteu llençant diners" cada mes.
• La propietat d’habitatge aporta avantatges intangibles com ara una sensació d’estabilitat, pertanyent a una comunitat i l’orgull de la propietat.
• L’opció que us resulta millor no és només diners; també es tracta del confort i la visió de la vostra vida.