Estratègies de jubilació per a petits empresaris

Com a propietari d'una petita empresa, sou completament responsable del vostre propi pla de jubilació. Si teniu empleats, és possible que us sentiu responsables d’ajudar-los a planejar una jubilació amb èxit. Les consideracions i els plans d’estalvi de jubilació que us funcionen, com a propietari d’una petita empresa, haurien de ser primordial a l’hora de planificar tant la vostra jubilació com la dels vostres empleats.

Trieu una estratègia de jubilació tradicional

Hi ha algunes opcions tradicionals que no pas l'ús de la petita empresa per finançar la vostra jubilació, com ara els IRA i 401 (k) s, que funcionen com a fonts addicionals d'ingressos per jubilació que no són la liquidació de la petita empresa.

Establir un SIMPLE IRA: El pla de coincidències d’incentius d’estalvi per als empleats, o SIMPLE IRA, és un pla de jubilació disponible per a les petites empreses. El 2018, els empleats poden ajornar fins a 12.500 dòlars del seu sou, pretax, i els que tenen 50 anys o més poden diferir fins a 15.500 dòlars aprofitant una contribució de captació de 3.000 dòlars. No obstant això, els empleats que participen en altres plans patrocinats per l'empresari no poden contribuir amb més de 18.000 dòlars en tots els plans combinats patrocinats per l'empresari.

Els empresaris poden igualar les contribucions dels empleats a un SIMPLE IRA fins a un 3% de la indemnització de l'empleat. Per contra, els empresaris poden contribuir amb el 2% de la compensació de cada empleat elegible de fins a 270.000 dòlars el 2018. Les contribucions dels empleadors són deduïbles d’impostos.

Propietaris de petites empreses en jubilació: Remington, IN

Configura un SEP IRA: Una pensió simplificada per als empleats (SEP) és un altre tipus de compte individual de jubilació (IRA) al qual poden contribuir els propietaris de petites empreses i els seus empleats. El 2018, els empleats poden fer aportacions pretax de fins a un 25% dels ingressos o 55.000 dòlars, el que sigui inferior. Igual que un pla senzill, un SEP permet als propietaris de petites empreses fer aportacions deduïbles d’impostos en nom dels empleats elegibles i els empleats no pagaran impostos sobre les quantitats que un empresari aporti en nom seu fins que es prenguin les distribucions del pla quan es jubilin.

Gairebé qualsevol petita empresa pot establir un SEP. No importa quants empleats teniu o si la vostra empresa s’estructura com a propietat exclusiva, associació, corporació o sense ànim de lucre. Cada any, podeu decidir quant contribueu en nom dels vostres empleats, de manera que no esteu bloquejats a fer una contribució si la vostra empresa té un mal any. Els propietaris de l'empresa també es consideren empleats i poden fer aportacions dels empleats als seus propis comptes.

En general, el pla SEP és una opció millor per a moltes empreses petites, ja que permet aportacions més grans i una major flexibilitat. (Veure més: Propietaris d’empresa: Com configurar un SEP IRA)

IRAs i Solo 401 (k) s: si esteu en un camp competitiu i voleu atraure el millor talent, potser haureu d’oferir un pla de jubilació, com els dos descrits anteriorment. Tanmateix, els empresaris no estan obligats a oferir prestacions de jubilació als seus empleats. Si no ho fa, una manera d’estalviar per a la seva pròpia jubilació sense implicar els seus empleats és mitjançant un Roth o IRA tradicional, al qual qualsevol persona amb ingressos laborals pot contribuir.

També podeu contribuir a un IRA en nom de la vostra parella. Les IRA Roth us permeten aportar dòlars posteriors als impostos i prendre distribucions lliures d’impostos a la jubilació; els IRA tradicionals us permeten aportar dòlars pretax, però pagareu impost sobre les distribucions. El màxim que podeu contribuir a realitzar un IRA el 2018 són 5.500 dòlars (6.500 dòlars si teniu 50 anys o més).

Finalment, si la vostra petita empresa no té empleats elegibles que no siguin el seu cònjuge, pots contribuir a un Solo 401 (k) - llegir 401 (k) Plans del propietari de petites empreses .

Desenvolupar una estratègia de sortida per al seu negoci

Pot semblar estrany que desenvolupar una estratègia de sortida comercial sigui una de les vostres primeres consideracions a l’hora de planificar la jubilació. Però tingueu en compte això: la petita empresa que dediqueu a la vida es pot convertir en el vostre actiu més gran. Si voleu que financi la vostra jubilació i deixi de funcionar, haureu de liquidar la vostra inversió. Per preparar-te per vendre la teva petita empresa un dia, ha de poder operar sense tu. Mai és aviat per començar a pensar com assolir aquest objectiu i sobre com trobar el millor comprador per a la vostra petita empresa.

Les condicions del mercat afectaran la vostra capacitat de vendre el vostre negoci. És possible que vulgueu incorporar flexibilitat al vostre pla de jubilació per poder vendre la vostra participació durant un mercat fort o treballar més temps si arriba una recessió. Sens dubte, voleu evitar una venda d’enrenou: un problema que trobareu si espereu fins a l’últim minut per sortir del vostre negoci és que la vostra jubilació imminent crearà la impressió d’una venda de molèstia entre compradors potencials i no podreu ven la vostra empresa de forma premium.

La línia de fons

Més d'un terç dels propietaris de petites empreses enquestades el 2014 van dir que no es volen jubilar, un quart va dir que no pensen jubilar-se, més d'un terç van dir que pensen dividir el temps de jubilació entre treball i oci, i més més de la meitat van dir que costaria retirar-se del tot. Encara que estiguis entre els molts propietaris de petites empreses que planegen continuar treballant, establir un pla de jubilació per a la vostra petita empresa és una bona idea perquè us ofereix opcions, i tenir opcions significa que us sentireu més satisfets amb qualsevol camí que trieu. .