Revolució del crèdit i del crèdit per quotes: quina diferència hi ha?

Hi ha dos tipus fonamentals d’amortitzacions de crèdit: crèdit giratori i crèdit per quotes. Els prestataris amortitzen préstecs de crèdit per quotes amb pagaments periòdics programats. Aquest tipus de crèdit suposa la reducció gradual del pagament principal i eventual i final amb el cicle de crèdit. En canvi, els contractes de crèdit giratori permeten als prestataris utilitzar una línia de crèdit segons els termes del contracte, que no tenen pagaments fixos.

Tant el crèdit giratori com el de fraccionament tenen formes segures i no garantides, però és més freqüent veure préstecs a terminis garantits. Qualsevol tipus de préstec es pot fer a través d’un compte de crèdit d’abonament o d’un compte de crèdit giratori, però no a les dues.

Compres per emportar

• El crèdit a quota és una extensió del crèdit mitjançant la qual es realitzen pagaments fixos i programats fins que es paga íntegrament el préstec.
• El crèdit giratori és un crèdit que es renova a mesura que es paga el deute, permetent l'accés al prestatari accedir a una línia de crèdit quan ho necessiti.
• Per reduir o eliminar la càrrega del crèdit giratori, alguns consumidors utilitzen crèdit de quota per pagar el deute de crèdit giratori.

Crèdit de quota

Les característiques més distintives d’un compte de crèdit a quota són la durada i la data de finalització predeterminades, sovint conegudes com a termini del préstec. El contracte de préstec sol incloure un calendari d'amortització, en el qual el principal es redueix gradualment a través dels pagaments fraccionats al llarg de diversos anys.

Els préstecs de quota comuns inclouen hipoteques, préstecs d'automòbils, préstecs per a estudiants i préstecs personals privats. Amb cadascun d’aquests, ja sabeu quant és el vostre pagament mensual i el temps que efectuareu els pagaments. Per sol·licitar més diners es requereix una sol·licitud de crèdit addicional.

El crèdit a quota es considera menys perillós per al punt de crèdit que el de crèdit giratori.

Crèdit giratori

Les targetes de crèdit i les línies de crèdit són dues formes familiars de crèdit giratori. El límit de crèdit no canvia quan realitzeu pagaments al vostre compte de crèdit giratori. Podeu tornar al vostre compte per prendre més diners tantes vegades com vulgueu, sempre que no superi el màxim.

Com que no teniu en préstec una quantitat forfetària quan s’obre el compte, no hi ha cap pla de pagament establert amb crèdit giratori. Se li concedeix la possibilitat de tenir en préstec fins a una quantitat determinada. Tanmateix, aquesta flexibilitat sovint resulta en menors préstecs i taxes d'interès més elevades. Els tipus d'interès del compte de crèdit giratori no garantit solen oscil·lar entre el 15% i el 20%. Rarament es tanca el tipus d’interès i els creditors tenen dret a augmentar la seva taxa si no realitzen pagaments.

Sovint, el crèdit giratori és una manera més perillosa de prendre préstecs que el crèdit a fraccionament. Una part important del vostre punt de crèdit (30%, segons Experian) és el percentatge d’utilització del vostre crèdit (és a dir, de quina estreta relació amb el vostre límit global de cada targeta). El fet de portar saldos alts arrossega la vostra puntuació cap avall.

Consideracions especials

Tot i que té alguns beneficis, El crèdit giratori pot convertir-se ràpidament en una càrrega financera. Algunes persones fins i tot contracten préstecs per quotes per pagar el seu crèdit giratori. Aquesta estratègia presenta avantatges i desavantatges.

Avantatge 1: Pagaments previsibles

El major avantatge d’utilitzar el crèdit de quotes per pagar el deute giratori és l’ajust de les expectatives de reemborsament mensuals. Amb les targetes de crèdit i un altre deute rotatiu, s'espera que pagueu un import mínim pel saldo pendent. Això pot generar nombrosos pagaments obligatoris amb una àmplia gamma de quantitats d’amortització, cosa que causa problemes en la pressupostació.

Amb el crèdit per quotes, se li proporciona un import set de reemborsament mensual durant un període de temps determinat, facilitant el pressupost. Els préstecs per quotes també es poden estendre amb el temps, permetent menors pagaments mensuals que es puguin alinear millor amb les necessitats mensuals de fluxos de caixa.

Avantatge 2: menor cost dels préstecs

Per als prestataris qualificats, el crèdit a quota pot ser menys costós que el crèdit giratori en relació amb els tipus d’interès i les taxes d’usuari. Les empreses de targetes de crèdit cobren uns tipus d’interès que oscil·len entre el 9% i el 25%, que es computen cada mes quan no es paguen totalment els saldos. Com més elevat sigui el tipus d’interès, més car serà el deute giratori de càrrega que pot suposar a llarg termini.

Per contra, els prestadors de crèdit a quota ofereixen taxes d'interès més baixes, que oscil·len entre el 2% per als préstecs garantits i el 18% per als préstecs no garantits. Si utilitzeu el tipus d’interès més baix cobrat pel crèdit de quotes per pagar el deute giratori pot suposar estalvis de centenars a milers de dòlars al llarg del termini d’amortització. A més, el deute rotatiu pot comportar comissions excessives per a pagaments endarrerits, superant els límits de crèdit o manteniment anual; el crèdit a la quota no està afectat per aquests càrrecs.

Desavantatges del crèdit de quotes

Tot i que hi ha alguns avantatges en fer servir el crèdit de quotes per pagar un deute giratori més car i variable, hi ha alguns inconvenients. En primer lloc, alguns prestadors no permeten pagar prèviament el saldo del préstec. Això significa que no teniu permès pagar més de l’import requerit cada mes (ni tan sols liquidar el deute completament) sense que se us consideri una penalització de prepagament. Això normalment no és un problema amb l'amortització de deutes de la targeta de crèdit.

Els prestadors de crèdit a quota tenen més qualificacions en matèria d’ingressos, d’altres deutes pendents i d’historial de crèdits. La majoria de les empreses de targetes de crèdit són més exigents en les seves pràctiques de préstecs, especialment per als prestataris de més risc.

Pot semblar que el crèdit a la quota és perfecte per al deute giratori de tipus d’interès elevat, però aquesta estratègia només és beneficiosa si es compromet a comprar molt menys amb targetes de crèdit un cop pagats els saldos. El desenvolupament de nous saldos amb targeta de crèdit, a més dels pagaments mensuals requerits per un préstec per quotes, pot pressionar sobre el pressupost cada mes.