Estalvi per a la universitat: assegurança de vida o 529?

Una educació universitària pot ser la clau per a un millor treball per a la majoria dels nord-americans, però té un cost alarmantment alt en aquests dies. Segons el consell universitari, la factura mitjana de la matrícula i les taxes va ser de 34.740 dòlars en col·legis privats durant el curs escolar 2017-2018. La mitjana va ser de 9.970 dòlars per als residents de l'Estat als col·legis públics i de 25.620 dòlars per als estudiants fora d'estat a les universitats públiques.

És evident que la majoria de famílies necessiten un pla d’estalvi a llarg termini si esperen ajudar els seus fills a evitar un deute de préstecs per a estudiants. Per a prop de tres de cada 10 llars, el mètode d’elecció és el pla 529 amb avantatge fiscal. Però també és una opció invertir en una assegurança de vida permanent, que té un component d’estalvi diferit per impostos. Aquí teniu una ullada a les dues opcions.

Compres per emportar

• El 529 és la grandesa dels plans d’estalvi universitari, que permeten a les famílies invertir en un pla similar a un IRA en què els guanys creixen sense impostos fins a retirar-los, sempre que els diners que es retiren es destinin a finalitats educatives.
• Les pòlisses d’assegurances de vida senceres inclouen una prestació per defunció i una part de valor en efectiu que una família podria prendre un préstec per cobrir les despeses universitàries; la part principal dels préstecs solen estar lliures d’impostos.
• L’inconvenient principal d’un pla 529 és que compte com un actiu quan sol·liciteu ajuda econòmica, reduint qualsevol ajuda que podríeu obtenir, mentre que els diners de la pòlissa d’assegurança de vida no.
• El principal inconvenient de l’ús de diners de l’assegurança de vida és que les pòlisses d’assegurances s’afronten a diverses taxes anuals i puntuals; A més, si no pagueu el préstec que feu, reduïu la prestació per defunció de la vostra pòlissa.
• Si comenceu a estalviar anticipadament i no són inversos al risc, les pòlisses d’assegurança de vida senceres podrien ser òptimes, però la simplicitat i les taxes molt més baixes associades a un 529 converteixen possiblement aquests plans en una opció millor per a la majoria de famílies.

Com funciona el Pla 529

Els comptes de 529 administrats per l'estat són semblants a un Roth 401 (k) o un IRA, però estan destinats a estalvis universitaris i no a estalvis per a jubilacions. Podeu invertir en una cistella de fons mutus i els guanys creixen lliures d'impostos fins que feu una retirada. Sempre que utilitzeu els diners per a determinades despeses relacionades amb l’educació, no se li cobrarà l’impost sobre guanys patrimonials sobre els fons que traieu.

La majoria dels estats també ofereixen una deducció fiscal o un crèdit per aportacions al seu pla, cosa que només suma el seu recurs.

Si bé el 529 és, d’alguna manera, la norma d’or a l’hora de destinar diners a la universitat, no és l’únic camí que ofereix avantatges fiscals. Una altra opció és contractar una assegurança de vida permanent que, a diferència de la cobertura a termini, té un component d’estalvi diferit per impostos. Si es dóna temps perquè el segment de valor en efectiu del pla creixi, els pares podran recórrer a aquests fons sense impostos per pagar la matrícula i les despeses relacionades.

Invertir en assegurances de vida

A continuació, es mostra el funcionament de l’assegurança de vida permanent com a tàctica d’estalvi universitari: per cada dòlar que pagueu en primes, una part es dirigeix ​​a la prestació per defunció i una altra part es desvia a un compte de valor de caixa separat.

Des d’una perspectiva d’inversió, l’assegurança de vida sencera és generalment la versió més segura. L’emissor acredita el vostre compte per un import garantit, tot i que pot pagar més si les inversions funcionen bé. La majoria dels prenedors poden esperar un retorn del 3% al 6% després dels primers anys.

Altres tipus de cobertura, com l'assegurança de vida variable, donen als prenedors un cert control sobre la seva inversió. En aquest cas, seleccioneu els sub-comptes - fonamentalment fons mutuos - que voleu adjuntar a la vostra política i la rendibilitat anual del vostre compte es vincularà al rendiment d'aquestes inversions subjacents. La recompensa potencial és més gran, però hi ha el risc que el vostre saldo pugui disminuir en un any determinat si el mercat es precipita.

Quan arribi el moment que el fill o la filla comencin a la universitat, podeu contractar un préstec amb el vostre saldo d’efectiu. L’asseguradora reduirà la prestació per defunció si no pagueu el préstec, però no és necessàriament un inconvenient per a aquells que pretenien la pòlissa principalment com a pla d’estalvi universitari.

En la majoria dels casos, les principals porcions d’aquests préstecs estan exemptes d’impostos. (Per obtenir més informació, vegeu Retallar la factura fiscal amb una assegurança de vida permanent .)

Pros de l'ús de l'assegurança de vida

Si es contrasta amb un pla 529, l’assegurança de vida té un parell d’avantatges. Una és la flexibilitat. Suposem que el seu fill decideix no anar a la universitat. Els ingressos del vostre compte 529, però no les vostres aportacions, estaran subjectes a taxes impositives ordinàries. Hi ha alguns plans que permeten al beneficiari, que sol estar en una part inferior d’impostos, retirar els fons. No obstant això, no deixa d’afrontar-se l’impost important dels propietaris d’assegurances de vida.

L’altre gran avantatge de l’assegurança és que no s’inclou en els càlculs d’ajuda financera. Per contra, els diners d'un compte de 529 compten com a actiu parental, ja sigui el pare o el fill que en sigui el propietari. Fins a un 5, 64% d’aquests actius s’inclouen a la contribució familiar prevista del sol·licitant.

Podeu comprar els 529 plans d'altres estats per tal de trobar-ne un amb bones opcions d'inversió i tarifes baixes; en la majoria dels casos, podeu utilitzar els fons per pagar la universitat a qualsevol altre lloc.

Contra l’ús de l’assegurança de vida

Però hi ha característiques menys atractives de l’assegurança de vida permanent. Hi ha comissions anticipades i recurrents que poden fer que les comissions de fons i borses semblin un robatori. Per exemple, el 50% o més de les primes del primer any pagarà normalment la comissió del representant de l’assegurança. Com a resultat, comenceu un forat força gran.

Es pot trigar deu anys o més en que el vostre valor en efectiu superi el que vau pagar en les primes. Així que a menys que compri una pòlissa abans que els vostres fills estiguin a la llar d'infants, és difícil fer una assegurança de vida com a forma de acumular els vostres actius.

A més, les grans despeses anuals continuen augmentant els ingressos. La majoria de les polítiques de vida permanent cobren un 2% anual per despeses administratives i d’inversió.

Segons la firma de recerca Morningstar, el fons mitjà d'un compte 529 que es ven directament i no a través d'un assessor financer.

Tot i que, efectivament, haureu de perdre un tros del vostre compte a causa de les regles d’ajuda financera, és probable que us adereu al 529 a causa de les despeses més baixes.