Compres per les taxes d’hipoteca

Per a molts, la hipoteca de la llar representa l’obligació de deute a llarg termini de la seva vida. Per aquesta raó, és fonamental garantir la taxa d’hipoteca més favorable que sigui possible per minimitzar els costos generals de la propietat de l’habitatge. Un simple diferencial de tipus d’interès del 0, 5% pot estalviar o costar al propietari d’una casa desenes de milers de dòlars durant la vida útil d’un préstec. El bloqueig del millor tipus d'interès possible pot implicar una mica de temps i investigació, però a llarg termini pagarà el propietari de l'habitatge.

Obteniu el punt de crèdit

Les puntuacions de crèdit ajuden als prestadors a determinar qui accepta els préstecs i els tipus d’interès que pagaran. En general, com més gran sigui la puntuació de crèdit, millor seran els termes. Per aquesta raó, els prestataris haurien de prendre la iniciativa de revisar els seus informes de crèdit almenys sis mesos abans de sol·licitar una hipoteca, per donar-los temps suficient per corregir els errors visibles.

Hi ha qui es preocupa que cada cop que un prestamista faci una consulta de puntuació de crèdit deprimeixi la qualificació creditícia d’un prestatari. Però les agències de crèdit poden indicar quan un propietari sol rondar i reconeixen que les consultes relacionades amb les hipoteques solen derivar en un sol préstec. En conseqüència, les agències tallen una mica de caça als caçadors de cases i no permeten que les múltiples consultes afectin negativament les puntuacions de crèdit, sempre que la caça del préstec tingui lloc en un període de temps estret. Per exemple, les puntuacions de FICO prescindeixen de diverses consultes quan es produeixen en una finestra de 45 dies.

Compres per emportar

• Els prestataris que busquen préstecs han de conèixer les seves puntuacions de crèdit, per tal de corregir errors, abans d’acostar-se als prestadors.
• Els prestataris han de saber si una hipoteca de tipus fix o una hipoteca de tipus ajustable s’adapta millor a les seves necessitats.
• Els prestataris han de cultivar un punt de contacte útil amb una institució prestadora, per facilitar una transacció fluida.

Penseu en els tipus d’hipoteca

A l’hora de comprar préstecs, és molt important determinar quin dels dos tipus de préstecs següents s’adapta millor a les vostres necessitats.

• Préstecs convencionals. Representant aproximadament el 65% de totes les hipoteques emeses, aquests préstecs els ofereixen prestadors privats com bancs comercials, empreses hipotecàries i cooperatives de crèdit. També podran estar garantits per les agències patrocinades federalment Fannie Mae i Freddie Mac.
• Préstecs governamentals Així mateix, obtinguts a través de prestadors privats, aquests préstecs difereixen en el fet que el govern dels Estats Units està parcialment o totalment assegurat. Aquests préstecs solen tenir requisits de préstecs menys rígids, pagaments inferiors, expectatives de crèdit baixes i requisits d’ingressos més flexibles. No obstant això, els compradors han d'utilitzar les propietats adquirides com a residències primàries ocupades pel propietari, i no una propietat d'inversió o de lloguer. L'Administració Federal de l'Habitatge té el préstec avalat per govern i és més popular entre els compradors de primera vegada i les persones amb ingressos baixos.

Reviseu les opcions de finançament

Els compradors de préstecs també han de triar entre les dues categories de finançament següents:

• Hipoteca de tipus fix. Una hipoteca de tipus fix (també coneguda com a "simple vainilla") és un préstec amb un tipus fix que mai pot variar al llarg del termini del préstec. Aquest model de finançament és ideal per a compradors que tinguin comoditat en saber que faran pagaments mensuals previsibles durant períodes de temps prolongats.
• Hipoteca de tipus ajustable (ARM). També anomenada “tipus variable” o “tipus variable”, una hipoteca de tipus ajustable fa referència a un préstec el tipus d’interès que canvia periòdicament, generalment en relació amb un índex. Si bé el tipus d’introducció és generalment inferior al de les hipoteques a tipus fix, aquesta taxa pot canviar en moments especificats un cop finalitzi el període introductori, cosa que pot augmentar notablement el pagament mensual d’un préstec. Aquests préstecs són afavorits pels compradors que preveuen baixar els tipus d’interès, que preveuen pagar el préstec abans que es produeixin ajustos de tipus.

Contacte amb diversos prestadors

Els oficials de préstec no ho són tot. Per tant, els prestataris poc exigents fan els deures per comprendre veritablement els avantatges i els contres dels diferents productes hipotecaris disponibles al mercat. Els prestataris poden obtenir una ajuda en aquest departament pagant taxes als corredors d’hipoteques, que poden proporcionar préstecs adequats i ajudar a facilitar les transaccions. Però aquests corredors també cobren taxes dels prestadors, a canvi d’enviar negocis a la seva manera, per la qual cosa és important que els prestataris consultin les recomanacions amb un ull crític, en comptes de prendre consells d’un agent cegador.

Afegiu els costos addicionals

Els baixos tipus d’interès anunciats distreuen els prestataris de les moltes tarifes que poden augmentar significativament el cost global d’una hipoteca. Per tant, els prestataris haurien d’esforçar-se a conèixer plenament els costos afegits, com ara la sol·licitud, la taxació, l’origen del préstec, la subscripció i els honoraris de corredors, així com els costos de liquidació.

Els punts són taxes que es paguen als prestadors o als corredors, normalment relacionats amb els tipus d'interès. Com més punts es paguen, més baixa és la taxa d’interès. Per exemple, un sol punt costa l’1% de l’import del préstec i redueix el tipus d’interès en un 0, 25%. Per entendre quant acabaran pagant, els prestataris han de sol·licitar que es cotitzin punts en quantitats en dòlars.

En general, les persones que pensin viure en una llar durant deu o més anys haurien de plantejar-se pagar els punts, per mantenir els seus tipus d’interès hipotecaris més baixos durant la vida del préstec. En contraposició, el fet de pagar una gran quantitat de diners per davant de punts pot no ser sensible fiscalment per als prestataris que tinguin intenció de traslladar-se al cap d'un curt període de temps.

Negociar

Els prestadors estan obligats legalment a proporcionar un pressupost de tres pàgines (LE) dels detalls de cost associats amb una hipoteca, en el termini de tres dies hàbils després de rebre la sol·licitud. Inclou informació sobre les despeses mensuals, els tipus d’interès estimats i els costos totals de tancament. Tot i que una estimació de préstec no és una oferta de préstec, obliga els prestadors a acceptar els termes que figuren, si el prestatari té els fons disponibles i obté l’aprovació de crèdit necessària.

Una vegada que els prestamistes proporcionin estimacions, els prestataris tenen dret a negociar per obtenir millors termes, especialment si poden fer un pagament per sobre de la mitjana o si tenen una història de crèdit excel·lent. Això pot incloure demanar als prestadors que afegeixin els tipus d’interès o redueixin algunes comissions.

Els prestataris haurien d’assegurar-se de discutir si ja fan negocis amb una entitat financera, per tal d’assegurar un acord de millor taxa d’hipoteca. Per exemple, Bank of America Corporation ofereix tarifes reduïdes en funció de la quantitat d’efectiu que un client guarda en un compte bancari del Bank of America o en un compte d’inversions de Merrill Lynch.

Finalment, un prestatari pot crear una guerra de licitació, revelant les millors tarifes que ofereixen els competidors, especialment en els mercats a baix.

Obtenir-ho per escrit

Els prestataris satisfets amb els termes proposats haurien de sol·licitar bloquejaments o “bloquejos de tarifa” escrits a la LE, que inclogui la tarifa acordada, el període de temps del préstec i el nombre de punts (si n'hi ha). La majoria dels prestadors cobren una taxa no reemborsable per bloqueig en aquests termes, però, donada la rapidesa de velocitat que es pot produir en el camí d’aprovació, sovint val la pena.

Després d’haver-se establert en un determinat prestador, un prestatari obté una carta de preaprovació, que és un acord legalment vinculant per prestar diners, que els prestadors concedeixen als prestataris, al cap i a la fi, s’asseguren verificació d’ingressos, xecs de crèdit i finançament.

Tria la millor tarifa

Els prestataris poden cultivar una idea del que ofereixen els prestadors generalment mitjançant cerques digitals i utilitzant calculadores de tipus hipotecaris. Tot i això, és important tenir en compte que els tipus d’interès oscil·len i que els diferents prestadors poden oferir promocions per a determinats productes de préstec.

Escollint el millor prestador

A l’hora d’escollir un prestador, és fonamental l’atenció al client. Al cap i a la fi, la sol·licitud d’un préstec requereix una important documentació i recollida d’informació. Tenir un punt de contacte fiable per respondre preguntes fa molt per facilitar aquesta experiència onerosa. D’aquesta manera també s’assegurarà que els horaris d’aprovació es mantinguin al dia i que tota la documentació final estigui signada i executada per totes les parts pertinents de manera oportuna i eficaç.

L’opció en línia

Tot i que generalment és preferible la interacció humana, els prestataris poden estalviar diners optant per fer front estrictament als prestadors en línia, que teòricament tenen despeses generals més baixes i poden oferir als consumidors taxes i taxes més baixes. Però els prestataris que prefereixen la tinença de mà poden fer-ho millor amb els prestadors tradicionals.

La línia de fons

Compreu la millor taxa d’hipoteca requereix disciplina i enfocament. Els prestataris han d’entendre a fons la terminologia, triar el tipus d’hipoteca que més s’adapti a ells i tenir en compte totes les despeses i taxes en les seves decisions. Una hipoteca és una cosa amb la qual els prestataris conviuran durant els propers anys, per tant és crucial triar amb prudència.