Refinançament curt
El refinançament curt és un termini financer que es refereix al refinançament d’una hipoteca per part d’un prestamista per a un prestatari actualment en devolució dels seus pagaments hipotecaris. Els prestadors han refinançat una hipoteca per ajudar els prestataris a evitar l'execució hipotecària. Normalment, el nou import del préstec és inferior a l’import del préstec pendent existent i el prestador perdona la diferència. Tot i que el pagament del nou préstec serà menor, un prestador a vegades refinança poc perquè és més rendible que els procediments d’execució hipotecària.
Com funciona un curt refinançament
Quan un prestatari no pot pagar la seva hipoteca, un prestador pot veure's obligat a excloure l'habitatge. Una hipoteca, un dels instruments de deute més comuns, és un préstec — garantit per la garantia de propietats immobiliàries especificades— que el prestatari està obligat a pagar amb un conjunt de pagaments predeterminat. Individus i empreses les utilitzen les hipoteques per realitzar grans compres immobiliàries sense pagar tot el valor de la compra per endavant. Durant un període de molts anys, el prestatari repaga el préstec, més els interessos, fins que finalment posseeixen la propietat de forma gratuïta i clara.
Si el prestatari no pot efectuar pagaments amb la seva hipoteca, el préstec queda en forma d'impagament. Un cop el préstec està en mora, el banc té algunes opcions. L'exclusió hipotecària és la més coneguda (i temuda) de les opcions del prestador, ja que significa que el prestador pren el control de la propietat, desnonarà el propietari i ven la casa.
Compres per emportar
- Un prestador pot preferir oferir un refinançament curt a un prestatari en lloc de passar per una execució hipotecària llarga i costosa.
- Un refinançament breu pot deixar el crèdit d’un prestatari, però també pot fer retards i / o faltes de pagaments hipotecaris.
- Els prestadors poden considerar un acord de tolerància o un acte en lloc d'una execució hipotecària, que tots dos poden ser més rendibles que les execucions hipotecàries.
Però l'execució hipotecària és un procés legal llarg i costós, que un prestador pot voler evitar perquè pot no rebre cap pagament fins a un any després d'iniciar el procés d'exclusió i pot perdre els honoraris associats al procediment.
El refinançament curt és una solució de finançament que alguns prestadors opten per oferir a un prestatari que té risc d'exclusió. Un prestatari també pot demanar un refinançament curt. Hi ha avantatges per al prestatari: un refinançament curt els permet mantenir la llar i reduir la quantitat que deuen sobre la propietat. Però això també suposa un inconvenient inherent, ja que és probable que la puntuació de crèdit d’un prestatari baixi perquè no paga l’import total de la hipoteca original.
Exemple d’un curt refinançament
Diguem que el valor de mercat de la vostra llar va baixar de 200.000 a 150.000 dòlars i encara heu deure 180.000 dòlars a la propietat. En un breu refinançament, el prestador us permetria obtenir un nou préstec per 150.000 dòlars, i no haureu de pagar la diferència de 30.000 dòlars. No només tindríeu un principal inferior, sinó que, amb tota probabilitat, els vostres pagaments mensuals també serien inferiors, cosa que us podria ajudar a guanyar-los millor.
Un refinançament curt presenta dos avantatges per a un prestatari: els permet mantenir la seva llar i redueix la quantitat que deuen a la propietat.
Acord de curt refinançament davant de tolerància
Un refinançament curt és només una de les diverses alternatives a l’exclusió que pot ser més rendible per al prestador. Una altra solució potencial és subscriure un acord de fiança, un ajornament temporal dels pagaments hipotecaris. Els termes d'un acord de tolerància es negocien entre prestatari i prestador. O, un prestamista pot optar per una escriptura en lloc d'una execució hipotecària, que requereix que el prestatari escrudi la propietat col·lateral a la persona prestatària (en essència, renunciada a la propietat) a canvi de la liberació de l'obligació de pagar la hipoteca.