Heu de tancar la targeta de crèdit?

Amb l’augment dels costos de vida i els tipus d’interès de la targeta de crèdit cada cop més elevats, podeu decidir que podeu millorar el vostre benestar financer i limitar el deute tancant les targetes de crèdit. Tanmateix, abans d’aconseguir-ho, és important comprendre l’impacte que el tancament de la targeta de crèdit tindrà en el punt de crèdit, inclòs el que passarà amb qualsevol historial de crèdit associat a la targeta tancada. Sovint, pot haver-hi maneres més intel·ligents d’aconseguir l’objectiu de reduir costos i menys deutes.

Per què la gent tanca targetes de crèdit

A continuació es mostren alguns dels motius més habituals que fan que la gent tanqui una targeta de crèdit:

• Despesa excessiva: si creieu que esteu gastant massa diners, és possible que es mostri la millor manera de recuperar el control i resistir l’atractiu de la despesa aparentment indolora amb plàstic és tancar el compte de la targeta de crèdit.
• Targetes inactives: si ja no feu servir una targeta, podeu pensar que és millor tancar el compte, sobretot si pagueu una quota anual a la targeta.
• Protecció contra el robatori d’identitat: Algunes persones poden tancar un compte de targeta de crèdit amb l’objectiu de reduir la possibilitat de robar la seva identitat.
• Tipus d’interès elevats: podeu tancar el compte per evitar-los.
• Portant un alt saldo: com a forma de control de danys, hi ha qui decideix tancar una targeta de crèdit quan hi té un saldo alt.

Com afecta una targeta tancada al vostre punt de crèdit

El fet de tancar un compte amb targeta de crèdit no sempre és l’única forma (ni la millor) de resoldre aquests problemes financers. El fet que el fet de tancar un compte pot afectar el vostre punt de crèdit, i no de bona manera, en funció de la vostra història de crèdit i de l’estat actual del vostre saldo respecte al vostre límit de crèdit, també conegut com el percentatge d’ús del vostre crèdit. Aquí és com:

Historial de crèdits

Si teniu un historial terrible en una targeta, la temptació de tancar un compte pot ser alta. La Llei d’informació de crèdits justos estableix que l’historial negatiu no roman més de set anys, o deu anys per a una fallida. Tanqueu el compte, el vostre pensament continua, i en set anys esborrarà la informació negativa. Però és cert si manteniu el compte obert també, i continueu treballant per convertir aquest compte en un bon, pagant el deute i realitzant cada pagament mensual a temps. Al tancar el compte, augmentareu el balanç / relació límit, causant més danys al vostre punt de crèdit.

Ràtio saldo / límit

El saldo / límit o el percentatge d’utilització de crèdit és simplement el saldo de la vostra targeta de crèdit dividit pel límit de crèdit. (Si el vostre saldo és de 200 dòlars i el vostre límit de crèdit és de 1.000 dòlars, el vostre percentatge d’utilització de crèdit és del 20%.) Aquesta relació és important perquè els creditors i els prestamistes la miren quan es planteja fer un crèdit addicional a vosaltres o oferir un préstec. Els agrada veure que feu un ús prudent del crèdit que teniu actualment.

De fet, la quantitat del vostre crèdit disponible que utilitzeu és la base del 30% del vostre punt de crèdit. Quan es calcula el vostre balanç / relació límit, els creditors volen veure un saldo baix en comparació amb el vostre límit. (FICO suggereix que mantingueu el nivell de balanç / límit el més baix possible.) A mesura que augmenta el vostre balanç / relació límit, la vostra puntuació de crèdit disminueix perquè es considera que té un major risc de sobreestendre-vos financerament.

Motius per mantenir oberta una targeta de crèdit

Per tant, abans de tancar un compte de targeta de crèdit, feu una bona ullada a l'informe de crèdit i evalueu com afectarà el punt de crèdit de tancar la targeta. De vegades hi ha bons motius per mantenir un compte obert. Per exemple:

La targeta mostra un bon historial de pagaments: un bon historial de pagaments ajuda a augmentar la vostra puntuació de crèdit, de manera que si teniu un registre sòlid de pagaments puntuals en un compte, deixeu oberta aquesta targeta. Això és especialment important si teniu antecedents pobres amb altres targetes o formes de crèdit.

Heu tingut la targeta una estona: la longitud de l’historial de crèdits és un altre factor important per calcular el punt de crèdit: un historial de crèdit més llarg pot significar una puntuació més alta. Si la targeta en qüestió és una de les més antigues, si la suprimiu baixa l’edat mitjana del vostre crèdit, de manera que el vostre punt de crèdit us resultarà millor si deixeu el compte obert.

Només teniu una font de crèdit: una part de la vostra puntuació de crèdit té en compte els diferents tipus de crèdit que teniu. Si no teniu altres targetes o préstecs, no és bona idea tancar l’única targeta de crèdit.

En lloc de tancar una targeta, considereu-ho

Aquí teniu el que podeu fer en lloc de cinc escenaris diferents.

Quan voleu invertir-vos en la despesa. En comptes de tancar el compte, és possible que talleu la targeta per resistir-vos a despeses més que no tancar el compte. D’aquesta manera, podeu evitar un possible impacte en la qualificació de crèdit, que podria posar en perill les futures necessitats financeres.

Quan teniu una targeta inactiva. Si la targeta no té cap quota anual, potser voldreu mantenir-la oberta, sobretot si la teniu durant un temps, de manera que el seu historial segueix sent part del vostre informe de crèdit. Mantenir-lo obert també pot ajudar la vostra puntuació de crèdit d’una altra manera: millora el seu percentatge d’utilització de crèdit. Si teniu tres targetes de crèdit obertes amb un límit de crèdit combinat de 6.000 dòlars i un saldo combinat de 2.400 dòlars, per exemple, teniu un percentatge d’utilització de crèdits del 40% (2.400 $ / 6.000 $). En mantenir oberta una targeta de crèdit inactiva amb un límit de crèdit de 1.000 dòlars i un saldo de 0 dòlars, el vostre saldo / límit es converteix en un 34% més atractiu (2.400 $ / 7.000 $). Si pagueu una quota anual amb una targeta que no utilitzeu mai, pot tenir sentit tancar-la. Però primer, truqueu a l’empresa de targetes de crèdit i demaneu que es canviï a una targeta sense cap tipus de comissió. Sovint, treballaran amb tu, sense voler perdre un client. D’aquesta manera, evitareu qualsevol impacte sobre el punt de crèdit.

Quan necessiteu gestionar saldos elevats no pagats. Si tanqueu una targeta de crèdit que tingui un saldo de crèdit, el límit de crèdit o de crèdit disponible d’aquesta targeta es redueix a zero, fent que sembli que heu extingit la targeta. Una targeta retribuïda (fins i tot una targeta que només sembla extingida) tindrà un impacte negatiu en la vostra puntuació de crèdit, ja que augmentarà el percentatge d’ús del vostre crèdit. Si esteu preocupats per acumular més càrrecs amb un saldo ja alt, potser és millor que talleu la targeta que la tanqueu.

Quan la targeta té un alt tipus d’interès. Tingueu en compte que si encara teniu un saldo no pagat en una targeta de crèdit amb un alt tipus d’interès, tancar la targeta no impedirà l’acumulació d’interès sobre el saldo no pagat. Una millor solució pot ser trucar a la vostra empresa de targetes de crèdit per sol·licitar un tipus d’interès més baix, sobretot si heu tingut una mica la targeta i si la vostra qualificació de crèdit ha millorat des que la teniu. (Consulteu Reduir les factures de la targeta de crèdit negant una taxa més baixa). També podeu treballar per pagar tots els saldos cada mes. Penseu-hi així: si mai porteu un saldo de mes en mes, no importa quin sigui el vostre tipus d’interès. Els seus càrrecs d’interès anuals continuaran sent nuls.

Quan es tracta d’un robatori d’identitat: hi ha maneres més efectives de protegir la vostra identitat que tancar un compte de targeta de crèdit. Per obtenir algunes estratègies, vegeu el robatori d’identitat: com evitar-ho.

La línia de fons

Recordeu-vos, siguin quines siguin les vostres raons per tancar una targeta de crèdit, hi ha sovint alternatives més intel·ligents que deixaran la vostra qualificació de crèdit intacta i us mantindran en un camí cap a una bona salut financera. Informeu-vos de les accions que poden afectar el punt de crèdit i actuar en conseqüència. Visiteu AnnualCreditReport.com i obteniu l’informe de crèdit gratuït al qual teniu dret la llei un cop a l’any de cadascuna de les tres oficines d’informació de crèdits. Obtenir la puntuació de crèdit no sol ser gratuïta, tot i que ara diversos bancs ofereixen als titulars de la targeta accés gratuït a les seves puntuacions FICO (vegeu Ofertes de bancs Puntuacions FICO gratuïtes ). A més, quan sol·liciteu la puntuació juntament amb el vostre informe de crèdit anual gratuït, el cost sovint és menor.

En ser un consumidor informat, millorar la vostra salut financera i convertir-se en un sol·licitant més atractiu per als nous prestadors i creditors la propera vegada que necessiti prestar diners.