Quina targeta de crèdit he d'obtenir?

Quina targeta de crèdit és la millor? De fet, en un paisatge amb ofertes de targetes de crèdit atractives, no hi ha cap de "millor". Tot i això, és possible trobar i triar la targeta de crèdit que més us convé.

A continuació, es mostren quatre passos que us poden ajudar a triar una targeta de crèdit perfecta per a vosaltres.

Pas 1: reviseu el vostre crèdit

Les targetes de crèdit són diferents, però totes tenen alguna cosa en comú. Quan sol·liciteu, el prestador comprovarà el vostre crèdit per comprovar si vostè garanteix el compte. Si caliteu, el prestador utilitzarà aquest mateix informe i puntuació per establir els termes del vostre compte, com ara la TAE i el límit de crèdit.

Tanmateix, no teniu un sol informe de crèdit. En teniu tres.

Fins que no escolliu una targeta específica per sol·licitar-la, no sabreu quin informe i puntuació revisarà el prestador. Això vol dir que hauríeu de revisar els tres informes abans de sol·licitar una nova targeta de crèdit (o qualsevol altre tipus de finançament, per aquest cas).

Compres per emportar

• No sol·liciteu cegament les targetes de crèdit sense pla.
• Comproveu el vostre crèdit abans de sol·licitar qualsevol compte nou.
• Enteneu com veuen el vostre crèdit els prestadors.
• Feu els deures per tenir la millor oferta disponible.

Si encara no heu reclamat els vostres informes de crèdit anuals gratuïts, podeu visitar AnnualCreditReport.com. La Llei d’informació de crèdits justos requereix que les agències de crèdit tinguin accés gratuït als informes de crèdit de cadascuna d’elles mitjançant aquest lloc web una vegada cada 12 mesos. També hi ha nombrosos llocs web que ofereixen accés gratuït als vostres informes (i de vegades puntuacions) en línia. Els seus emissors de targetes de crèdit actuals també poden proporcionar-vos una puntuació FICO gratuïta.

Comproveu els vostres informes a fons si hi ha errors. Els errors de crèdit poden reduir les puntuacions i poden dificultar la qualificació de nous comptes. Si trobeu errors, podeu disputar-los amb les agències de crèdit.

També és útil revisar les puntuacions de crèdit per saber on esteu. Recordeu que és possible que la puntuació que veieu en línia no sigui el mateix que un prestador revisi quan empleneu una sol·licitud.

Pas 2: Determineu si podeu qualificar-vos

Un cop conegueu l'estat del vostre crèdit i teniu en compte el puntatge, és hora de fer una ullada sincera a les cartes que probablement podeu qualificar.

Segons el vostre punt de crèdit, podreu triar targetes per a persones amb:

• Sense crèdit / mal crèdit
• Crèdit just
• Bon crèdit
• Crèdit excel·lent

A continuació, us oferim una guia general sobre com us poden classificar els prestadors, en funció de la vostra puntuació FICO.

Si entren en la categoria de "crèdit dolent", és probable que perdis el teu temps per sol·licitar una targeta de tarifa baixa que requereixi un bon crèdit. De la mateixa manera, si esteu dins del grup “excel·lent crèdit”, per què optar per una oferta menys atractiva quan hi hagi alguna cosa millor?

Per descomptat, cada prestador és diferent i pot revisar un informe i un tipus de puntuació diferents quan revisi la vostra sol·licitud. Les categories de puntuació de crèdit anteriors tampoc no es calculen. Els prestadors tenen diferents criteris d’aprovació i el punt de crèdit no és l’únic que té importància quan sol·liciteu un compte nou. L’única manera d’esbrinar si calificar és sol·licitar-ho.

Pas 3: decidiu quines funcions més us interessen

A continuació, reduïu els tipus de targetes de crèdit disponibles en funció de la puntuació i decidiu quines funcions us beneficiaran.

Sense crèdit / mal crèdit

Quan el vostre historial de crèdit és reduït o danyat, és probable que la vostra preocupació és trobar una targeta per establir el vostre crèdit. Això pot ser complicat, ja que molts prestadors poden estar nerviosos per prendre com a client. No obstant això, hi ha prestadors que ofereixen targetes a persones amb un crèdit limitat o danyat.

Probablement tindreu dues opcions principals quan es tracta d’una targeta de crèdit nova: garantida o subprime.

• Les targetes de crèdit assegurades necessiten fer un dipòsit de seguretat al banc emissor igual al límit de crèdit del compte. Normalment comencen a partir de 200 dòlars, però poden arribar fins a 1.000 dòlars.
• Les targetes de crèdit subprime són de vegades assegurades, però també poden estar disponibles com a comptes no garantits sense necessitat de dipòsit de seguretat. De vegades també s’anuncien targetes subprime com a targetes de crèdit d’estudiants, que solen ser òptimes si establiu crèdit des de zero.

Els dos tipus de comptes poden tenir taxes d'interès més elevades, taxes addicionals i límits inferiors a les targetes disponibles per a persones amb millors qualificacions de crèdit. Com que haureu de acumular el vostre crèdit mitjançant l’ús de la targeta, assegureu-vos que el que escolliu informi dels vostres pagaments a les tres principals agències de crèdit. No tots ho fan.

També podeu buscar una targeta garantida que inclogui el dipòsit de seguretat en un CD amb guanys d’interès. Això us permetrà guanyar una mica de diners fora del dipòsit. I tracta de trobar una targeta segura que augmentarà automàticament el límit de crèdit com a recompensa per la responsabilitat fiscal. Per exemple, la Mastercard Assegurada de Capital One augmenta el límit si feu els primers cinc pagaments mensuals a temps.

Crèdit just

Un bon estat de crèdit us pot oferir més opcions per triar en termes de targeta nova. Tot i que encara no haureu d’esperar que pugueu obtenir les targetes de recompensa de primera línia, potser podreu escollir una targeta que us permeti guanyar recompenses limitades (si esteu aconseguits).

Si una TAE inferior és important per a tu, probablement la targeta de recompenses no és la seva millor aposta. La TAE generalment només importa si no pagueu el saldo de la vostra targeta de crèdit cada mes.

Bon crèdit

Amb una bona qualificació de crèdit, és més probable que tingueu la possibilitat de seleccionar targetes amb funcions i recompenses atractives, com ara:

• Targetes de recompenses de viatge Sou un viatger freqüent? Una targeta que guanya recompenses de viatge a les compres pot ser un bon ajust.
• Efectives targetes de devolució. Tens un bon crèdit, però no viatges sovint? Una opció més atractiva és una targeta de devolució de caixa sense cap quota anual.
• Targetes de transferència de saldos. Teniu saldos pendents d’altres targetes? En cas afirmatiu, una oferta de transferència de saldo de baix nivell us permetrà estalviar diners i, possiblement, augmentar els vostres punts de crèdit.
• Targetes de TAR baix. Porta ordinàriament un saldo de mes en mes? Una targeta amb una TAE baixa pot estalviar diners en les taxes d'interès.

Si tens un bon crèdit, la millor targeta és la que millor s’adapta al teu estil de vida. Centreu la vostra recerca a trobar la targeta que us pugui obtenir els beneficis més alts segons la manera de gastar els vostres diners.

Crèdit excel·lent

Es necessita un treball dur per obtenir un crèdit excel·lent. Un dels beneficis del vostre esforç és el fet que molts prestadors us volen fer com a client.

Tenir ganes és agradable. Pel que fa a les ofertes de targetes de crèdit, vol dir que és més probable que pugueu obtenir els beneficis més atractius, les bonificacions d’inscripció i els tipus d’interès que els emissors de la targeta han d’oferir. Fins i tot podeu obtenir targetes de crèdit amb un tipus d’interès promocional del 0% durant un temps establert. Aquests són útils si teniu un deute que haureu de pagar en les quotes, però assegureu-vos que ho podeu fer en el temps previst, o que el percentatge del 0% probablement arribarà a un percentatge molt alt.

Recollir la targeta amb els avantatges que més us agradi pot ser divertit, però no us oblideu de llegir la lletra petita per veure què us costaran.

La lletra fina

Tingueu en compte el següent abans de comptar amb un compte nou:

• Taxa percentual anual (TAE). La TAE de la vostra targeta de crèdit pot no importar tant com creieu, tret que tingueu un historial de portar un saldo de targeta de crèdit. Si et disciplines per pagar el saldo cada mes, normalment no se't cobrarà cap interès del compte. Això fa que la TAE de la vostra targeta sigui molt menys significativa.
• Comissions anuals. Fins i tot amb un excel·lent crèdit, certes targetes (com ara targetes de recompensa premium) tenen habitualment comissions anuals. Determineu si els beneficis d’un compte (inclosos els bonus d’inscripció) superen la quota anual que cobreu. Si ho fan, pagar una quota anual pot valer la pena la despesa afegida.

Pas 4: sol·liciteu

Heu comprovat el vostre crèdit, heu reduït les targetes que podríeu obtenir i heu triat les funcions que més us interessen. És el moment de sol·licitar la targeta que ha estat a la part superior de la llista i veure si estàs aprovat.

Recordeu que gràcies a una modificació de la Llei de 2009 de la targeta de crèdit, les persones de 21 anys i més poden llistar tots els ingressos als quals “tenen una expectativa raonable d’accés”. Això us permet enumerar els ingressos d’altres membres de la vostra llar, inclòs el vostre cònjuge. i ingressos no salarials, com ara distribucions d’un fons fiduciari, indemnitzacions d’atur i molt més. Tanmateix, tingueu cura de no inflar artificialment els vostres ingressos.

Si no sou qualificat, no perdeu l’esperança. Podeu trucar a l’emissor de la targeta i sol·licitar-la que replantegi o trobeu formes de millorar el vostre crèdit i torneu-ho a provar en el futur.

Una cosa més: gestionar la targeta com un professional

Calificar la vostra targeta ideal és una sensació fantàstica, però la vostra feina encara no s'ha fet. Un cop hagueu rebut la targeta, heu de gestionar-la adequadament, de manera que el vostre compte pugui funcionar per vosaltres i no contra vosaltres.

Les targetes de crèdit poden oferir molts beneficis valuosos, no menys important és la seva capacitat per ajudar a obtenir un crèdit més fort. Tanmateix, si administreu el vostre compte malament mitjançant el funcionament del deute o, pitjor, pagant tard, aquesta mateixa targeta podria fer mal al vostre crèdit en lloc d’ajudar-lo.