Passos senzills per obrir un IRA

Si pagueu els vostres impostos perquè teniu por que pugueu tornar més aviat del que espereu o, pitjor encara, deveu més del que pagueu, heu de saber que hi ha una cosa que podeu fer fins a l'últim minut. el 15 d'abril per ajudar substancialment a reduir la factura: contribuir a un compte de jubilació d'inversió (IRA). D’aquí a uns anys, agraireu al vostre jove més jove per haver fet un bon pas.

IRA tradicional

Hi ha dos tipus principals d’IR: el “tradicional” i el Roth IRA. Però si heu de resoldre un problema a l’hora d’impostos, només l’IRA tradicional us pot ajudar.

Això passa perquè la quantitat que invertiu en un IRA tradicional resta a la vostra renda imposable per a aquest any. Pel que fa a l’IRS, els vostres ingressos per a l’any van disminuir per aquest import. Per descomptat, també va desaparèixer de la butxaca, però almenys obtindreu els diners, a més dels guanys després de retirar-vos. I l’IRS obtindrà la seva part quan retiri els diners.

Diguem que ets una sola persona que va guanyar 50.000 dòlars en ingressos imposables l'any passat. La taula d’impostos del 2018 diu que en deus un 22%, o 11.000 dòlars. Però si aporteu 5.000 dòlars a un IRA, els vostres guanys imposables baixen a 45.000 dòlars. Ara deveu 9.900 dòlars, reduint la vostra factura fiscal en 1.100 dòlars. I podeu aportar aquesta aportació el 2018 fins al 15 d'abril de 2019.

Gairebé qualsevol que hagi obtingut ingressos i que tingui menys de 70 anys a la fi de l'any és apte per invertir en un IRA tradicional. Certament, les deduccions fiscals es poden limitar a les persones que ja estan rebent una reducció fiscal mitjançant un pla de jubilació de l’empresari. Tot i que, cada cop més, molts no tenim un pla de jubilació de l’empresa, al voltant d’un 35% dels treballadors del sector privat, segons l’anàlisi de The Pew Charitable Trusts, que es va fer a l’enquesta de les rendes del cens del cens de 2012 i la participació de plans.

De fet, alguns de nosaltres no tenim el tipus de treball assalariat a temps complet que fa que els nostres ingressos siguin previsibles, i els nostres impostos siguin insensibles, d’any en any. Al voltant de 53 milions d’americans, o un terç de tots els treballadors, s’identifiquen ara com a “autònoms”, segons un estudi de la Unió Autònoma. Són contractistes independents, o “lluminuen la lluna” després de la feina habitual, o salten d’un projecte a l’altre en una sèrie de contractes a curt termini. Es pot pagar una part o la totalitat dels seus ingressos sense retenir impostos, cosa que els facilita l’aterratge a la sopa a l’hora d’impostos. És allà on un IRA tradicional pot ajudar-vos.

Roth IRA

Si no esteu pendent de la factura d’impostos d’aquest any, podeu considerar un RRA IRA. La diferència principal rau en el tractament tributari de la vostra contribució durant l'any en què la va aportar.

La vostra contribució a un IRA tradicional és en dòlars “preimpostos”. Com s'ha assenyalat, redueix els ingressos imposables per a l'any. Després de la jubilació, generalment deus impostos sobre tots els diners que retireu, tant dels dòlars originals pagats com dels ingressos per inversió que va obtenir.

En canvi, un IRA Roth requereix el pagament en dòlars “post-impost”. Pagueu impostos sobre la renda abans de fer un dipòsit i no teniu beneficis fiscals immediats. Però després de retirar-vos, tot l’ou niu està exempt d’impostos, inclosos els ingressos de la inversió.

Les contribucions de l'IRA no estan limitades per edats, sinó per ingressos, que podeu determinar en funció del full de treball IRS. Bàsicament, les aportacions comencen a eliminar-se progressivament per a ingressos bruts ajustats per sobre de 193.000 dòlars per a parelles i 122.000 dòlars per a solters el 2019.

Els dos tipus de IRA es destinen a fons d'estalvi de jubilació a llarg termini. Hi ha una penalització fiscal, generalment del 10%, per retirar els diners abans de complir els 59 anys amb un IRA tradicional. Amb un Roth, podeu retirar l’equivalent de les vostres aportacions en qualsevol moment, però pagueu impostos i penalitzacions sobre els guanys (és a dir, qualsevol quantitat superior a la quantitat que vau aportar originalment) a escala lliscant, segons l’edat i el temps que feu. He tingut el compte.

Per tant, tant si teniu en compte això com si us plau o agafeu una derrota d’impostos d’última possibilitat, tingueu en compte que l’objectiu real del vostre IRA és preparar-vos per a una jubilació econòmicament còmoda.

Límits de cotització de l'IRA

Hi ha un límit a la quantitat que podeu contribuir a un IRA tradicional anualment. Per a l'any fiscal 2018, el límit és de 5.500 dòlars per a menors de 50 anys i 6.500 dòlars per a 50 anys o més, o el 100% dels ingressos laborals, el que sigui inferior. Puja 1.000 dòlars el 2019.

Les persones casades que es presenten conjuntament poden duplicar aquests números. Tot i que un cònjuge no té feina o té ingressos molt escassos, una mesura anomenada Kay Bailey Hutchison Spousal IRA Limit permet a una parella casada contribuir conjuntament 11.000 dòlars per al 2018. (és de 12.000 dòlars si una de les parelles té almenys 50 anys i 13.000 dòlars. si ambdós tenen més de 50 anys.)

On obrir un IRA

Podeu establir un IRA a gairebé qualsevol banc, corretatge, empresa de fons mutus o qualsevol altra entitat financera. Alguns preparadors d'impostos fins i tot poden oferir-ne una (probablement no és la millor opció). Només cal que signin els tràmits i comprovin la vostra primera aportació.

També podeu tenir cura de la majoria dels detalls, incloses les aportacions i canvis futurs, en línia. De fet, les corredories online han eclipsat les corredories tradicionals per convertir-se en la manera principal en què la gent es registra en nous comptes. Els millors corredors d’IR i Roth IRA tenen interfícies fàcils d’utilitzar i materials educatius útils per fer més fàcil que mai l’obertura i el manteniment d’un compte.

Consideracions a l’hora de triar un proveïdor d’IRA

Quan trieu un lloc per al vostre compte, tingueu en compte les tarifes i els costos adjunts a l’IRA. Com en qualsevol inversió, hi ha comissions de negociació i poden variar àmpliament. Heu d’estar atents a les despeses gratuïtes que gasten els vostres diners, com ara les taxes de “manteniment” o les taxes de custòdia. D'altra banda, algunes empreses ofereixen ofertes especials per a nous comptes. Comproveu si un client que esteu considerant ofereix un incentiu per a la vostra empresa.

A més, considereu les opcions que ofereixen per a la vostra inversió. Els vostres diners de l'IRA es poden invertir en fons mutuals, bons o accions individuals. Podeu escollir fons de creixement arriscats o fons de mercat monetari de creixement lent però segurs. El millor de tot és que podeu repartir els vostres diners barrejant opcions conservadores i arriscades. Obtindreu els anuncis trimestrals habituals, tot i que podeu consultar el progrés de les vostres inversions en línia en qualsevol moment.

Podeu canviar d’opinió sobre com s’inverteixen els vostres diners en qualsevol moment i, probablement, haureu de fer-ho periòdicament. Els assessors d’inversió insten les persones a arriscar-se quan són joves i es mostren més prudents a mesura que s’acosten a la jubilació.

La línia de fons

Ara mateix, potser sentireu que no teniu prou temps per fer-ho correctament. Penseu-hi així: podríeu resoldre un problema fiscal immediat amb l’obertura d’un IRA el 15 d’abril. Aquest és un primer pas que podria canviar la vostra vida fins a la carretera.

Un cop finalitzat el termini d’impostos, podeu considerar les vostres moltes opcions. Podeu canviar les opcions d’inversió o fins i tot canviar els proveïdors si trobeu una oferta millor. El millor de tot és que podeu configurar pagaments automatitzats per afegir-vos al vostre IRA de manera regular, de manera que obteniu la reducció d’impostos cada any i els beneficis financers a llarg termini.

El vostre IRA pot començar com una solució d’emergència per a un problema immediat. Però, amb sort, continuaràs contribuint-hi d’any en any, augmentant la factura d’impostos i augmentant el compte de jubilació cada any de la teva vida laboral.