La manera més intel·ligent de tocar el vostre patrimoni net

Quan és necessari aconseguir una gran quantitat d’efectiu, molts propietaris veuen fer servir la casa com la forma més fàcil i còmoda. Fins i tot aquells que tinguin altres actius poden trobar aquesta via atractiva perquè potser no vol vendre propietats imposables que generaran plusvàlues o pagaran penalitzacions de retirada a les distribucions anticipades de l'IRA o del pla de jubilació. Els que es prenen en préstec el patrimoni net tenen tres opcions. El millor per a vosaltres dependrà de les vostres circumstàncies i objectius.

Préstecs per a habitatges secundaris: el paisatge

Els préstecs per a habitatges secundaris es divideixen en tres categories:

• Segones hipoteques : també coneguts com a préstecs de renda variable, aquest tipus de préstecs per habitatge és el més estructurat i es reflecteix essencialment en una hipoteca primària. Si bé poden arribar a tenir tipus d'interès variables, el tipus d'interès sol fixar-se i és generalment superior al de la primera hipoteca. Aquests préstecs s’amortitzen al principi i també tenen un termini fixat, com ara 15 anys. Cada pagament rebut es divideix entre els interessos i el principal de la mateixa manera que una hipoteca primària. No es poden obtenir més dades un cop emeses.
• Línia de crèdit per a fons propis (HELOC) : aquest tipus de préstec és el més flexible dels tres, i pot ser que no hi hagi fons reals emesos després de l’aprovació, tot i que algunes línies requereixen un desemborsament mínim inicial. Aleshores, podreu recórrer a aquesta línia de crèdit quan ho necessiteu, de la mateixa manera que la targeta de crèdit. La majoria de les línies de crèdit ara es troben amb un quadern de xecs o amb una targeta de dèbit per proporcionar un accés fàcil als fons. Els HELOC també ofereixen amortitzacions futures a causa de la seva estructura i només pagareu per l'import realitzat. I a diferència de les altres dues formes de préstecs secundaris, els HELOC normalment no tenen costos de tancament. Una altra opció: un préstec en què només pagueu els interessos sobre el que heu rebut cada mes. Això pot ser perillós perquè els diners que hagueu retirat es produiran al final del termini.
• Refinançament de caixa : a diferència de les altres dues alternatives, aquest mètode no implica necessàriament un segon préstec, encara que s’utilitza en molts casos per evitar una assegurança hipotecària primària o proporcionar fons addicionals. En aquest cas, simplement refinançar casa per un import més gran i prendre la diferència en efectiu. En alguns casos, els costos de tancament d’aquest tipus de préstec poden ser bastant elevats.

Compres per emportar

• L'ús de casa com a font de fons pot ser una opció intel·ligent per obtenir finançament en algunes situacions.
• Si traieu el patrimoni net d’una casa, és important fer una xifra i anticipar el vostre flux de caixa futur abans de signar a la línia de punts.
• Pot ser possible obtenir una millor taxa d'interès sobre un altre tipus de finançament, com ara un préstec empresarial o un préstec estudiantil; és possible que siguin fonts de finançament millors.

Els tres mètodes d'accés al patrimoni net tenen diverses característiques en comú. En primer lloc, el més important, els prestataris que no paguen aquests préstecs poden perdre la seva llar en execució hipotecària. Els interessos cobrats per cada tipus de préstec solien ser deduïbles, però amb l’arribada de la factura de retallades i treballs, els criteris són diferents. Els interessos cobrats només són deduïbles si s’utilitza el préstec per comprar, construir o millorar substancialment l’habitatge del contribuent que garanteix el préstec. Si s'utilitza per a aquests propòsits, podeu deduir interessos de fins a 750.000 dòlars en préstecs (tingueu en compte que aquest límit cobreix tots els deutes immobiliaris; serà menor si també teniu hipoteca).

La quantitat de diners que es pot prestar del patrimoni net de la vostra casa depèn de la quantitat de patrimoni que tingueu a casa vostra. L’equitat és la diferència entre quant deus i quant val la teva llar. Els prestadors utilitzen aquest número per calcular la relació relació préstec / valor, o LTV, un factor utilitzat per determinar si cal obtenir un préstec. Per obtenir el vostre LTV, dividiu el saldo actual del vostre préstec pel valor actual avaluat.

Per descomptat, l'import real que es concedeix depèn del vostre punt de crèdit i de la relació de deute amb benefici (DTI). Una puntuació de crèdit superior a 700 us qualificarà probablement per a un préstec. Una mica menys de 700 poden qualificar-vos, però amb taxes d'interès més altes. El DTI qualificatiu varia de prestador a prestador, però la majoria requereix que els deutes mensuals mengen menys del 50% dels seus ingressos mensuals bruts. Els prestadors sumen els pagaments mensuals totals de casa vostra, inclosos, a part del seu principal hipotecari, interessos, impostos, assegurança de propietari, deutes d'associació de propietaris i qualsevol altre deute pendent que sigui una responsabilitat legal. Aleshores, el total del deute es divideix en els vostres ingressos mensuals bruts (sou base, comissions i bonificacions), així com altres fonts d’ingressos, com ara els ingressos per lloguer i la remuneració, per obtenir el percentatge de DTI.

Sempre és bo parlar amb un assessor de crèdit qualificat per ajudar-vos a decidir si heu de sol·licitar o no un préstec.

El millor ajustament

La millor forma d’aprofundir en el patrimoni net depèn probablement més del que necessitareu els diners que de qualsevol altra cosa. Per descomptat, també és important la vostra puntuació de crèdit i la situació financera, però seran un factor independentment de quina opció trieu. En general, cadascun d’aquests mètodes sovint s’ajusta a les situacions i objectius següents.

• Préstecs de renda variable: a causa que tots els diners d’aquest tipus de préstec es desemborsen inicialment, la majoria dels prestataris que sol · liciten ells solen tenir una necessitat immediata de tot el saldo. Aquests préstecs s’utilitzen sovint per pagar despeses educatives, mèdiques o d’altres sumes globals o per finançar una consolidació de deutes. Segons Bankrate.com, el tipus d’interès dels préstecs de capital net és al voltant del 5, 7% al 25 d’abril de 2018; mentrestant, la mitjana de TAE sobre una targeta de crèdit és del 16, 47% a finals de març, un màxim rècord.
• HELOCs : una línia de crèdit de patrimoni net és més adequada per a propietaris que periòdicament necessitaran accés a diners en efectiu, com per exemple, per a despeses en què es produeixin de forma continuada, per exemple, una sèrie de millores per a la llar o el llançament d'una petita empresa. Generalment és la forma de préstec més barata, ja que només pagueu interessos sobre el que realment teniu en préstec i no hi ha costos de tancament. Només heu d'assegurar-vos que podreu reemborsar el saldo complet un cop finalitzi el termini.
• Refinançament d’efectiu: normalment és una bona idea si heu acumulat fons patrimonials importants a la vostra residència i necessiteu efectiu, però també podeu obtenir un millor percentatge que en la vostra primera hipoteca. Per exemple, si el vostre punt de crèdit ara és molt superior al del moment en què vau comprar la vostra casa, una tarifa més baixa pot ajudar a compensar el pagament més elevat que comportarà el nou saldo més gran del préstec que inclou l’import de la caixa. I si utilitzeu l’import de la caixa per pagar altres deutes, com ara préstecs per a automòbils o targetes de crèdit, el vostre flux d’efectiu general encara pot millorar i la vostra puntuació pot tornar a augmentar prou per justificar un altre refinançament en el futur.

La línia de fons

El deute de patrimoni intern no és una bona manera de finançar despeses d’esbarjo o factures mensuals rutinàries, però pot ser un salvavides real per a aquells que tenen problemes econòmics importants i inesperats o que volen invertir en el seu futur. La clau està en assegurar-se que està prestant a la tarifa més baixa possible i que només faci servir els fons per al propòsit previst.