Estats que permeten préstecs per títol de cotxe

Un préstec per títol de cotxe és un préstec a curt termini pel qual el vehicle del prestatari s’utilitza com a garantia. El termini d’amortització típic és de 30 dies i, tret que estigui restringit, el tipus d’interès típic és del 250% al 400%. Els prestadors en línia han cotitzat taxes fins al 651% per als préstecs de títols de cotxe.

L’import del préstec sol ser d’uns quants centenars de dòlars, però pot ser d’uns quants milers (l’import exterior que podeu obtenir sol estar limitat a aproximadament la meitat del valor del vehicle). Si el préstec no es retorna, el prestador té dret a prendre possessió i propietat del vehicle del prestatari.

Molts estats no admeten préstecs per títols de cotxe perquè es consideren un tipus de préstecs depredadors, és a dir, un producte de préstec que és abusiu, ja que explota els prestataris que menys poden pagar els honoraris i taxes molt elevades. De fet, els préstecs de títols de vehicles estan prohibits a més de 20 estats, segons el Centre de Crèdit Responsable. Altres estats imposen una tapa de TAE sobre la quantitat de préstecs que es poden cobrar per aquest tipus de préstec. Els defensors defensen els préstecs per títols com un producte financer que satisfà una necessitat de consumidors que en cap altre lloc poden recórrer a un alleujament ràpid en efectiu.

Estats que permeten préstecs

Els préstecs de títols de cotxe són legals als estats següents, amb diverses limitacions. Els límits de les taxes i els tipus d’interès s’anoten aquí, però alguns estats també imposen límits a l’import en dòlar del préstec, la durada del període d’amortització i la manera de gestionar el préstec o el refinançament. Aquestes lleis canvien periòdicament: si el vostre estat no es troba en aquesta llista, comproveu en línia per veure si es permeten préstecs per títol.

• Alabama (300% TAE)
• Arizona (204% TAE en els primers 500 dòlars; 180% en els propers 2.000 dòlars; 156% en els propers 2.500 dòlars; 120% en el saldo restant)
• Delaware
• Florida (30% TAE)
• Geòrgia (300% TAE per als primers tres mesos; 150% després; quota de garantia)
• Idaho
• Illinois
• Kentucky
• Mississippi (300% TAE)
• Missouri
• Minnesota
• Montana
• Nevada
• Nova Hampshire (300% TAR; quota de garantia)
• Nou Mèxic
• Oregó
• Rhode Island
• Dakota del Sud
• Tennessee (el cost està limitat a 1/5 de l’import del préstec més el 24% TAE)
• Texas (TAP del 120%)
• Utah
• Virgínia (264% TAE els primers 700 dòlars; 216% els propers 700 dòlars; 180% sobre el saldo restant; quota de garantia)
• Wisconsin

Estats que permeten préstecs mitjançant llacunes

En alguns estats, el préstec de títols de vehicles es practica mitjançant llacunes legals que permeten variants d’aquests préstecs. Aquests estats inclouen:

• Califòrnia (els préstecs superiors a 2.500 dòlars no estan subjectes a límits de préstecs reduïts)
• Kansas (els préstecs a títol automobilístic es venen com a línies de crèdit obert)
• Louisiana (préstecs superiors a 350 dòlars i durant més de dos mesos no estan subjectes a restriccions)
• Carolina del Sud (els préstecs superiors a 600 dòlars no estan subjectes a límits de préstecs reduïts)

Alguns estats han imposat restriccions tan estrictes als préstecs sobre títols de cotxes que hi treballen pocs prestadors. Per exemple, a Florida, la TAE queda al 30%.

Limitacions del préstec

Molts estats tenen lleis que limiten la quantitat del préstec i altres termes. Per exemple, a Illinois, el límit del préstec és de 4.000 dòlars i els pagaments poden no superar el 50% dels ingressos bruts del prestatari. A més, s'ha de retornar el préstec en quotes iguals; els prestadors no poden necessitar un pagament en globus. També es pot no refinançar el préstec a menys que s’hagi pagat almenys el 20% del saldo principal i el límit de refinançament és el saldo pendent (sense efectiu). Finalment, els prestadors han d’informar els prestataris dels seus drets i responsabilitats i de les seves altres opcions de gestió del deute.

Les regulacions varien àmpliament estat per estat i poden haver canviat. Els prestataris potencials han de consultar amb l’advocacia general del seu estat les normes més actuals i les restriccions en matèria de préstecs. Per obtenir més informació, vegeu Obtenir un préstec del títol del cotxe i els préstecs del títol del cotxe: bona opció per obtenir efectiu ràpid?