Empreses d'estalvi i préstec davant de bancs comercials: quina diferència hi ha?

Els estalvis i préstecs, denominats S & Ls, proporcionen molts clients dels mateixos serveis que els bancs comercials, inclosos dipòsits, préstecs, hipoteques, xecs i targetes de dèbit. Tot i això, els S & Ls posen un major èmfasi en les hipoteques residencials, mentre que els bancs solen concentrar-se en treballar amb grans empreses i en serveis de crèdit no garantits, com les targetes de crèdit.

Els bancs comercials es poden contractar a nivell estatal o federal. El mateix succeeix amb els S&L, també de vegades coneguts com a bancs de propulsió, caixes d’estalvi o institucions d’estalvi.

L’Oficina del Controlador de la Moneda (OCC) és l’encarregada de supervisar tots els bancs comercials i S & L de narració nacional.

Compres per emportar

• Els estalvis i préstecs (S&L) i els dipòsits comercials estan protegits per la FDIC.
• Els S & Ls són institucions de propulsió destinades a posar a la classe mitjana oportunitats econòmiques, com els préstecs per habitatge.
• Actualment, molts bancs comercials funcionen exclusivament en línia, a diferència de la majoria de les institucions de S&L.
• Les regles de préstec difereixen entre els S i els bancs comercials.
• Tradicionalment, els S & L han estat entitats privades i propietat mútua dels seus clients, tot i que alguns es comercialitzen publicament.

Bancs comercials

Els bancs comercials són propietat i gestionats per un consell d’administració seleccionat pels accionistes. Molts bancs comercials són grans corporacions multinacionals.

A finals de 2018 hi havia 691 empreses d’estalvi i préstec assegurades per la FDIC.

En contraposició al focus més estret de S&L en les hipoteques residencials, els bancs comercials solen oferir una gamma més àmplia d’ofertes financeres, sovint incloent targetes de crèdit, gestió de riquesa i serveis d’inversió.

Tot i que els bancs comercials proporcionen hipoteques residencials, acostumen a centrar-se en préstecs destinats a les necessitats de construcció i expansió de les empreses regionals, nacionals i internacionals. En l’època electrònica, molts clients utilitzen serveis bancaris en línia, però tradicionalment els bancs de maó i morter ofereixen un servei personalitzat d’atenció al client a través d’un caixer o gestor bancari, i oferien als clients comoditats com caixers automàtics i caixes de seguretat, i fins i tot tocs personals com oferir cafè o aigua als clients esperant.

Empreses d’estalvi i préstec

El propòsit original dels S & Ls era permetre als nord-americans de classe mitjana comprar les seves pròpies cases amb hipoteques assequibles. Al segle XXI, aquestes institucions continuen apostant per aquest servei, però també ofereixen comptes de xec i estalvi, com els bancs comercials. [Llegiu més informació sobre la història de S&L.]

Els S & L són propietat i noliejat de manera diferent que els bancs comercials, i generalment s’orienten més localment en termes de clients. Els S & L poden ser propietaris de qualsevol de les dues maneres. Sota el que es coneix com a model de propietat mútua, una S&L pot ser propietat dels seus dipositants i dels seus prestataris. Com a alternativa, es pot establir un S&L per un consorci d'accionistes que controli accions emeses per una carta de Thrift.

Per llei, els S & Ls podran prestar fins a un 20% del seu actiu per a préstecs comercials, i només la meitat d'aquest es pot utilitzar per a préstecs per a petites empreses. A més, per a les aprovacions de préstecs del Banc Federal de Préstec, un S&L ha de poder demostrar que el 65% dels seus actius s’inverteixen en hipoteques residencials i altres actius relacionats amb el consumidor. Els bancs comercials no tenen aquest tipus de limitacions.