Ajuda del préstec estudiantil: solucions gratuïtes i de baix cost per als préstecs fora de control

Per què aconseguir un préstec estudiantil és tan important? No és només la preocupació de la taxa de l'estómac quan s'està quedant enrere en els pagaments del seu préstec estudiantil o veure una data propera al futur. Trobeu a faltar prou pagaments i podríeu afrontar greus conseqüències. Juntament amb els danys a la vostra puntuació de crèdit, podríeu obtenir els vostres salaris, demandar, tenir el compte bancari guarnit o tenir la devolució fiscal.

Per això és tan important prendre mesures el més aviat possible. Tant els prestadors d’estudis privats com els federals tenen formes de treballar amb els prestataris per ajudar-los a tornar al camí. Les organitzacions sense ànim de lucre també poden proporcionar assistència. I si aquestes opcions no funcionen, pagar un advocat de préstec estudiantil podria gastar-se bé.

A continuació, es presenta una introducció a cada possibilitat d’obtenir ajuda quan s’està lluitant amb préstecs estudiantils.

Compres per emportar

• Si no podeu fer els vostres pagaments de préstecs estudiantils, hi ha diverses maneres d’obtenir ajuda, moltes de les quals són gratuïtes, o almenys més barates que ignorar el problema.
• Podeu sol·licitar un pla de reemborsament basat en ingressos per socors a llarg termini o ajornament o tolerància per una pausa a curt termini.
• Si heu deixat en préstecs federals, considereu la rehabilitació o la consolidació.
• Penseu a refinançar els vostres préstecs privats (o fins i tot federals) amb una empresa privada de préstecs per a estudiants.
• Sol·liciteu ajuda a una empresa d'assessorament de crèdit sense ànim de lucre o treballeu amb un advocat amb experiència en casos de préstecs estudiantils.

Reemborsament impulsat per ingressos

Si ara no podeu permetre els vostres pagaments mensuals de préstec estudiantil, però es pot fer un pagament inferior, podeu tenir diverses opcions.

Si teniu préstecs estudiantils federals, considereu la sol·licitud d’un reemborsament basat en ingressos. IDR pot ser una bona opció si els vostres ingressos són baixos respecte al deute del vostre préstec estudiantil.

El vostre pagament amb IDR podria arribar a 0 €. Cada any, rebrà els vostres ingressos amb el govern federal i el vostre pagament mensual s’ajustarà en funció del vostre ingrés i de la mida familiar. Existeixen quatre plans IDR diferents; els plans de què disposeu dependran del tipus de préstecs estudiantils federals que tingueu.

Quan trieu un pla IDR, probablement pagueu més interessos a llarg termini. Haureu de pagar diners per un període més llarg i pagareu el principal més lentament que si estiguéssiu en un pla de reemborsament estàndard de deu anys. Els plans IDR perdonen el saldo restant després de 20 o 25 anys de pagaments, però és possible que degueu l’impost federal sobre la renda sobre la quantitat perdonada. Deseu una mica de diners cada any perquè pugueu pagar aquesta factura un dia.

Els plans de reemborsament basats en ingressos són gratuïts. Podeu completar els tràmits vosaltres mateixos en uns 10 minuts.

El reemborsament basat en ingressos no solucionarà els problemes del préstec estudiantil de tots. Alguns prestataris consideren que com que el pagament mensual es basa en ingressos bruts i tenen tantes despeses obligatòries, com els impostos i el suport infantil, encara no poden pagar els pagaments segons un pla d’IDR. I si els vostres préstecs són per defecte, no podeu sol·licitar l’amortització basada en ingressos (ni l’ajornament o l’admissió, per aquest cas). Primer haureu d’arreglar l’import per defecte mitjançant la rehabilitació o consolidació del préstec.

Ajornament i resistència

L’ajornament i la tolerància són maneres d’aturar temporalment els pagaments o abaixar els pagaments dels vostres préstecs d’estudiants federals. Alguns prestadors privats ofereixen una o totes dues opcions. Tenen normes diferents, per la qual cosa hauríeu d’estudiar-les amb cura.

Els préstecs federals subvencionats i els préstecs federals de Perkins no requereixen que els prestataris paguen els interessos que es produeixen durant l'ajornament. La tolerància no impedeix que els interessos cobrin cap préstec estudiantil federal. Els prestadors privats poden decidir per si mateixos com gestionar la meritació d’interessos amb diferència o tolerància.

El prestador o prestador de préstecs requerirà que compleixi determinades condicions abans d’aprovar la vostra sol·licitud d’ajornament o d’obligació. Els prestataris de préstecs per a estudiants federals, per exemple, poden deixar-se de fer els pagaments si es troben en situació d’atur, tenen problemes econòmics, pateixen o es recuperen del tractament contra el càncer o compleixen la funció militar activa.

Alguns tipus d’ajornament o excedència disminueixen el pagament mensual en lloc d’aturar-lo completament. Poden exigir que continuï pagant els interessos, però no el principal, del vostre préstec estudiantil.

Penseu en els efectes a llarg termini de l’aturada de pagaments abans de fer-ho. En primer lloc, si els interessos continuen acumulant-se durant l’ajornament o l’obligació, el saldo del vostre préstec creixerà.

Delinqüència i per defecte

Tot i això, la diferència o la tolerància pot ser millor que deixar que els vostres préstecs quedin morosos (vençuts). Quan tingueu 90 dies de delinqüència, el vostre gestor de préstecs informarà dels vostres pagaments retardats a les tres principals agències de crèdit, cosa que pot perjudicar la vostra puntuació de crèdit i dificultarà l’obtenció d’altres formes de crèdit, o bé qualsevol altra cosa que requereixi passar un crèdit. revisar, com ara llogar un apartament o aterrar determinats llocs de treball.

Anar a morir és encara pitjor. El temps per defecte varia segons el tipus de préstec, però, per als préstecs directes i els préstecs federals d’educació familiar, és de 270 dies (aproximadament nou mesos). En el cas dels préstecs per a estudiants privats, el pagament per defecte sol ocórrer tan aviat com perdeu un pagament. El valor per defecte i les seves conseqüències es definiran al contracte de préstec. Si es presta un préstec estudiantil, el saldo complet es pot exigir immediatament, el prestador pot demandar-lo i es poden obtenir els salaris, entre altres conseqüències greus.

Quan els seus préstecs estudiantils federals estiguin per defecte

Si els préstecs d’estudiants federals són per defecte, podeu entrar al programa de rehabilitació de préstecs estudiantils federals o bé podeu utilitzar la consolidació de préstecs.

Rehabilitació de préstecs

El programa federal de rehabilitació de préstecs estudiantils requereix fer nou pagaments en deu mesos consecutius. Haureu de treballar amb el titular del vostre préstec per determinar el vostre pagament obligatori, que es basarà en la vostra renda disponible.

Haureu d’aportar la prova dels vostres ingressos i possiblement la prova de les vostres despeses. El lloc web d’ajuda als estudiants federal diu que els vostres pagaments podrien ser tan baixos com de 5 dòlars al mes sota un pla de rehabilitació.

Un cop rehabilitat el vostre préstec, podeu sol·licitar un ajornament, una obligació o un reemborsament basat en ingressos. El vostre informe de crèdit ja no mostrarà una configuració predeterminada, tot i que encara mostrarà els pagaments endarrerits que van provocar la vostra implicació. Només teniu l'oportunitat de rehabilitar un préstec. A més, el vostre préstec continuarà acumulant interessos durant la rehabilitació i també haureu de pagar comissions de cobrament.

Consolidació del préstec

La consolidació de préstecs és una altra opció per deixar d'impagar. Pot ser que pugueu utilitzar un préstec federal de consolidació directa per pagar el vostre préstec que es morirà. Si voleu, podeu establir un pla de reemborsament basat en ingressos en el vostre nou préstec de consolidació.

Haureu de fer tres pagaments mensuals consecutius en el vostre préstec morós abans de poder consolidar-lo. El titular del vostre préstec basarà l’import d’aquests pagaments en les vostres circumstàncies financeres actuals, de manera que podrien ser inferiors a les que havíeu de pagar en el passat. La consolidació us eliminarà abans dels pagaments, però no suprimirà la informació predeterminada del vostre informe de crèdit. També inclou possibles despeses de cobrament i interessos addicionals.

40%

El percentatge del saldo del vostre préstec que haureu de pagar en les comissions de cobrament, a més de les quotes de retard i dels interessos addicionals que heu acumulat, si el vostre préstec és enviat a cobraments.

Quan els seus préstecs d'estudiants privats són per defecte

No hi ha una única manera d’obtenir el pagament per defecte quan es tracta de préstecs per a estudiants privats. Haureu de treballar alguna cosa amb el vostre prestador o contractar un advocat de préstec estudiantil. Pot ser una opció negociar un acord per menys del que deveu.

Per trobar un advocat, proveu el lloc web de l'American Bar Association, la National Association of Consumer Advocates o LawHelp.org. Si no us podeu permetre que un advocat et representi, considereu pagar una hora o dos dels seus consells perquè pugueu aprendre què heu de fer per representar-vos. Pots esperar pagar uns quants centenars de dòlars per aquest servei enfront de diversos milers perquè un advocat et representi. I tingueu cura d’evitar les estafes de préstecs estudiantils quan busqueu ajuda.

Refinançament del préstec estudiantil

Si teniu préstecs d’estudiants federals, podeu obtenir un préstec de consolidació (basat en els tipus d’interès originals dels préstecs), com s’ha indicat anteriorment. El que no podeu fer és refinançar-los a un nou préstec estudiantil federal amb una taxa d’interès més baixa, encara que les taxes actuals siguin inferiors a les que vau concedir el préstec originalment. Per obtenir aquesta taxa més baixa, haureu de refinançar els vostres préstecs estudiantils federals en un préstec d'estudiants privats. També podeu refinançar els préstecs d'estudiants privats en un nou préstec per a estudiants privats.

Si ho fa, pot tenir sentit refinançar si baixa el seu interès. Una taxa d’interès més baixa pot fer que el vostre pagament mensual sigui més assequible. També us pot ajudar a amortitzar el vostre préstec amb més rapidesa i a pagar menys interessos durant la vida del préstec.

Podeu reclamar la deducció d’interès del préstec estudiantil a la declaració d’impost, encara que no proporcioneu deduccions a la taula A.

El major cost del refinançament és que si refinança un préstec federal a un préstec privat, perd els beneficis únics dels préstecs federals: amortització impulsada per ingressos, perdó de préstecs, rehabilitació de préstecs i possiblement ajornament i obligació. Penseu amb atenció abans de renunciar a aquests avantatges.

El refinançament també pot suposar el pagament d’una quota d’origen, depenent del prestador: molts prestadors d’estudiants privats no els cobren. Si ho fan, la taxa se sol afegir al saldo del vostre préstec o restar-lo del producte del vostre préstec.

Els préstecs de refinançament dels estudiants privats poden tenir tipus d’interès fixos o variables. Si teniu problemes amb els vostres pagaments actuals, pot ser temptador refinançar un préstec de tipus variable, ja que probablement tindrà una taxa d’interès inferior a un préstec a tipus fix. Abans de fer-ho, esbrineu la freqüència amb què pot augmentar la taxa del préstec i quant. Informeu-vos també de què són els sòls i els sostres de la taxa d'interès variable. Heu de plantejar-vos si podríeu permetre-vos els pagaments si la taxa puja.

Necessitareu un bon crèdit per refinançar i obtenir un tipus d’interès favorable. Si ja heu quedat enrere i el vostre punt de crèdit s'ha reduït, pot ser que el refinançament no sigui una opció vostra. També necessiteu tenir un ingrés constant per refinançar, així que si esteu a l’atur, haureu de tenir en compte altres opcions.

Si els préstecs estudiantils formen part d’un problema financer més gran

Una organització d’assessorament de crèdit sense ànim de lucre pot treballar amb vosaltres per elaborar un pla personalitzat per reemborsar els vostres préstecs estudiantils. És possible que hàgiu de pagar una quota per aquesta ajuda. La Fundació Nacional d’Assessorament de Crèdit és un lloc respectable per buscar ajuda. Poden ajudar-vos amb tota la vostra imatge financera, no només amb tenir sota control els vostres préstecs estudiantils.

La línia de fons

Ignorar els problemes financers no els fa desaparèixer i això és especialment cert en els préstecs estudiantils federals. El govern té el poder d’apoderar-se de la devolució de l’impost sobre la renda i obtenir els seus salaris i les vostres prestacions de la Seguretat Social.

La caiguda massa en cap tipus de préstec estudiantil, federal o privat, pot perjudicar greument el vostre crèdit. També pot provocar que el vostre prestador faci el pas aparentment sensible i dràstic d’accelerar el vostre préstec: fer que tot el saldo es faci immediatament.

Eviteu que la situació empitjori i torneu a controlar els vostres préstecs amb una de les opcions aquí descrites: reemborsament, ajornament, ajornament, prohibició, refinançament, rehabilitació, consolidació o assessorament de crèdit sense ànim de lucre. Finalment, si la vostra situació és bàsicament desesperançada, intentar aconseguir que els vostres préstecs estudiantils es donin de baixa en fallida, possibles, però no fàcils, pot ser la vostra millor opció.