Prestatari de subprime
Un prestatari subprime és una persona que considera un risc de crèdit relativament elevat per a un prestador. Els prestataris de subprime tenen puntuacions de crèdit més baixes i és probable que tinguin múltiples factors negatius en els seus informes de crèdit, com ara les morositats i els rebutjos de comptes. Els prestataris subprimeus també poden tenir un historial de crèdit "prim", cosa que significa que tenen poca o cap activitat en els seus informes de crèdit sobre els quals els prestadors poden basar les seves decisions.
Compres per emportar
- Els prestataris del subprime són persones que es consideren un risc més elevat per als prestadors.
- Normalment tenen puntuacions de crèdit per sota de 670 i altra informació negativa en els seus informes de crèdit.
- Els prestataris subprimeus poden tenir més dificultats per obtenir préstecs i normalment hauran de pagar taxes d'interès més altes quan ho facin.
- Tot i això, molts prestadors ofereixen nous productes per donar servei a aquest mercat.
Comprendre qui es converteix en un prestatari de subprime
Els prestadors es basen en agències de crèdit per proporcionar informes de crèdit i puntuacions de crèdit sobre les quals fonamentar les seves decisions de préstecs. Les puntuacions de crèdit es calculen mitjançant diverses metodologies i, com més gran sigui la puntuació, millor se suposa que serà el crèdit de la persona. La puntuació de crèdit més utilitzada és la puntuació FICO.
Experian, una de les tres principals agències de crèdit nacional, divideix les puntuacions de crèdit en cinc nivells. Els tres primers nivells –coneguts com a "excepcionals", "molt bons" i "bons" - estan reservats a persones amb puntuacions de crèdit de 670 o més. (La puntuació FICO més alta possible és de 850.)
Els prestataris de subprimeix entren en els dos nivells inferiors, les categories "justes" i "molt pobres". El crèdit just inclou puntuacions que van des de 580 a 669; el crèdit molt pobre és inferior a 580. (La puntuació més baixa possible és de 300).
Les seves baixes puntuacions de crèdit dificulten l'obtenció de crèdit a través dels prestadors tradicionals. Quan puguin obtenir préstecs, en general, els prestataris subpressos rebran termes menys favorables en comparació amb els prestataris que tinguin un bon crèdit.
Els prestadors de subprime, empreses especialitzades en aquest mercat, estan disposats a assumir el major risc que suposen els prestataris de subprimeix a canvi d’interès més elevat. Si bé el préstec subprime pot ser un negoci rendible, va ser un dels principals factors que va provocar la crisi hipotecària subprime als Estats Units el 2008. Molts prestamistes, concretament en el mercat hipotecari, van relaxar els seus requisits per atreure més prestataris. Aquestes hipoteques tenien taxes de morositat més elevades i posteriorment van conduir a noves regulacions, principalment la Dodd-Frank Act, que va reforçar els estàndards de préstecs en els mercats de crèdit.
Tipus de productes Subprime
Al mercat emergent de fintech actual, diverses empreses noves, incloent-hi diversos prestadors en línia, se centren ara en els prestataris de subprime i de fitxers prims. Les agències de crèdit també han desenvolupat noves metodologies de puntuació de crèdits per a aquests prestataris. Això ha contribuït a augmentar l’oferta disponible per als prestataris subprime.
Les targetes de crèdit assegurades poden ajudar els prestataris subprimeus a millorar els seus punts de crèdit i, finalment, a obtenir una targeta de crèdit regular.
Un dels productes àmpliament disponibles que proporciona una alternativa per als prestataris subprime és la targeta de crèdit garantida. El prestatari posa diners en un compte bancari especial i se li permet gastar fins a un determinat percentatge d'aquest import mitjançant la targeta garantida. Després d'un període de temps, el prestatari pot optar per passar a una targeta de crèdit amb un límit de crèdit superior.
Algunes empreses també ofereixen targetes de crèdit convencionals, no garantides, adaptades als prestataris subprime. Inclouen Credit One Bank, First Premier Bank i First Bankings. Les taxes d'interès d'aquestes targetes de crèdit poden superar el 30% i solen cobrar comissions anuals de 100 dòlars més o menys, i taxes mensuals que van des de 5 a 10 dòlars al mes. Aquestes targetes solen tenir un límit de crèdit més baix que altres targetes, que és una altra manera de que els prestamistes mitiguin alguns dels riscos subprime.
A més de les targetes de crèdit, molts prestadors subprime també ofereixen préstecs no rotatius, com ara préstecs per a cotxes, amb tipus d'interès del 36%.
Els prestadors de sous són un altra alternativa més controvertida de crèdit subprime. Aquests prestadors proporcionen préstecs a curt termini a percentatges percentuals anuals (TAE) que poden superar el 400% en alguns estats.
En els préstecs hipotecaris, els prestataris subprime poden presentar menys riscos que en altres tipus de préstecs, ja que la hipoteca està garantida pel propi habitatge. Tot i així, els prestataris subprime poden tenir un moment més difícil per obtenir una hipoteca i poden esperar pagar una taxa d’interès superior a la prestatària mitjana si ho fan.