Què passa si no pagueu els vostres préstecs estudiantils?

Si no pagueu el vostre préstec d’estudiant, probablement no trobareu un equip de mariscs nord-americans armats a la vostra porta principal, com va fer un home de Texas. Tot i això, és molt mala idea ignorar aquest deute.

En la majoria dels aspectes, la morositat d’un préstec estudiantil té exactament les mateixes conseqüències que no pagar una targeta de crèdit. Tot i això, en un aspecte clau, pot ser molt pitjor. La majoria dels préstecs estudiantils estan garantits pel govern federal i les federacions tenen poders sobre els quals només poden somiar els cobradors. Probablement no serà tan dolent com els mariscs armats a la vostra porta, però pot ser molt desagradable.

Aquí teniu el que passa.

Compres per emportar

• Pot ser que pugueu utilitzar programes d’assistència de préstecs per a estudiants federals per ajudar-vos a amortitzar el vostre deute abans d’entrar en deutes.
• Feu saber al vostre prestador si podeu tenir problemes per reemborsar el vostre préstec estudiantil.
• Si no paga el préstec estudiantil en els 90 dies, es classifica el deute com a morós, cosa que significa que la qualificació de crèdit tindrà un èxit.
• Després de 270 dies, el préstec estudiantil queda per defecte i es pot transferir a una agència de cobrament per recuperar-lo.

Primer, ets "delinqüent"

Quan el pagament del vostre préstec té 90 dies de durada, és oficialment "morós". Aquest fet es notifica a les tres principals oficines de crèdit. La vostra qualificació creditícia tindrà un èxit.

Això significa que qualsevol nova sol·licitud de crèdit només es pot denegar o donar només a les taxes d'interès més altes disponibles per als prestataris amb risc. Una mala qualificació de crèdit us pot seguir d'altres maneres. Els possibles empresaris solen comprovar la qualificació creditícia dels sol·licitants i poden utilitzar-la com a mesura del vostre caràcter. Els proveïdors de serveis de telefonia mòbil també ho poden negar el contracte de servei que desitgeu. Les empreses de serveis poden exigir un dipòsit de seguretat als clients que no consideren acreditatius. Un propietari potencial podria rebutjar la seva sol·licitud.

La morositat d’un préstec estudiantil té la majoria de les mateixes conseqüències que no pagar una targeta de crèdit.

El compte està "Per defecte"

Quan el pagament es fa amb 270 dies de retard, és oficialment "per defecte". L’entitat financera a la qual deu els diners remet el seu compte a una agència de cobrament. L’agència farà tot el possible per fer-vos pagar, al menys d’accions prohibides per la Llei de pràctiques de cobrament de deutes justos. Els recaptadors de deutes també poden assumir taxes per cobrir els costos de recollida de diners.

Poden passar uns quants anys abans que el govern federal s’impliqui, però quan ho fa, les seves competències són considerables. Pot apoderar-se de la devolució d’impostos i aplicar-la al deute pendent. Es pot obtenir el vostre sou, per la qual cosa es posarà en contacte amb el vostre empresari i es farà possible que una part del vostre sou s’enviï directament al govern.

El que pots fer

Es poden evitar aquestes nefastes conseqüències, però heu d’actuar abans que el vostre préstec sigui per defecte. Diversos programes federals estan dissenyats per ajudar-los i estan oberts a tots els que tinguin préstecs d’estudiants federals, com ara préstecs Stafford o Grad Plus, tot i que no als pares que tinguin prestat als seus fills.

Tres programes similars, anomenats amortitzacions basades en ingressos (IBR), Pay As You Earn (PAYE) i Pay As You Earn (REPAYE), redueixen els pagaments de préstecs a un nivell assequible en funció dels ingressos i de la mida de la família. El govern pot fins i tot aportar part dels interessos del préstec i perdonarà qualsevol deute restant després de fer els pagaments durant un període d’anys.

El saldo està perdonat, però només després de 20 a 25 anys de pagaments. Els pagaments es poden reduir a zero, però només mentre l'endeutat té uns ingressos molt baixos.

El Programa de perdó del préstec al servei públic està dissenyat específicament per a persones que treballen en llocs de treball públic, ja sigui per al govern o per una organització sense ànim de lucre. Les persones que participen podran optar al perdó del deute federal després de deu anys a la feina i deu anys de pagament.

Els detalls d'aquests programes federals estan disponibles en línia, així com informació sobre l'elegibilitat. És important recordar que cap d'aquests programes està disponible per a persones que els seus préstecs estudiantils han quedat en mora.

Un bon primer pas és contactar amb el vostre prestador tan aviat com tingueu en compte que podreu tenir problemes per mantenir-vos al dia amb els vostres pagaments. El prestador pot poder treballar amb tu en un pla de reemborsament més factible o dirigir-lo cap a un dels programes federals.

Un revés

Hi ha una desavantatge del deute dels estudiants. Si manteniu els pagaments, millorarà el punt de crèdit. Segons Experian, els consumidors amb un deute creditici dels estudiants tenen una puntuació de crèdit més alta que els que no tenen deutes estudiantils. Aquesta història sòlida de crèdit pot ser crucial per a un jove adult que intenti obtenir aquest primer préstec de cotxe o hipoteca.

En el pitjor dels casos

Un veritable cas dels pitjors casos va ser un home que es va trobar amb mariscs nord-americans armats a la porta de casa. Va prendre prestat els diners 29 anys abans i no va poder pagar el préstec. El govern finalment va demandar. Segons el servei de Marshals dels EUA, diversos intents de servir-lo amb ordre judicial van fallar. Contactat per telèfon el 2012, es va negar a presentar-se al jutjat. Un jutge va dictar una ordre d'arrest per a ell aquell any, i va declarar la seva negativa a comparèixer. Quan els mariscals finalment el van enfrontar fora de casa seva, va dir a CNN: "[Vaig entrar a buscar la meva pistola perquè no sabia qui eren aquests nois".

Així és com acabes enfrontant-vos a una posició armada de mariscs nord-americans, amb la policia local com a reserva, per no pagar un préstec estudiantil de 1.500 dòlars. Segons el registre, l’home va dir que pensava que pagava el deute, que no coneixia l’ordre de detenció i que no recordava la trucada telefònica.

Tanmateix, fins i tot aquesta història lamentable té un final raonablement feliç. Finalment enviat a un jutjat, l'home va acordar començar a pagar el seu antic préstec estudiantil, més els interessos meritats, a raó de 200 dòlars al mes. Després de 29 anys d’interès, el deute de 1.500 dòlars s’havia situat a uns 5.700 dòlars.

La línia de fons

El govern i els bancs tenen una excel·lent raó per treballar amb persones que tenen problemes per pagar els seus préstecs estudiantils. El deute dels préstecs estudiantils ha assolit un màxim històric, amb una estimació de 45 milions de persones que deuen ara un saldo mitjà de 37.000 dòlars. És possible que estiguis segur que els bancs i el govern estan tan ansiosos de rebre els diners que estàs a punt de pagar.

Només heu d'assegurar-vos que els aviseu tan aviat com veieu problemes possibles. Ignorar el problema només empitjorarà. (Per a informació relacionada, vegeu "Qui té en realitat el deute del préstec d'estudiants?")