Préstecs d'estudiants no subvencionats i no subvencionats: què és el que més us convé

El cost creixent d’un títol universitari té més estudiants que mai en préstec per cobrir les seves despeses. Mentre que alguns estudiants opten per préstecs de prestadors privats, s'estima que 44 milions de prestataris han contractat préstecs del Departament d'Educació dels Estats Units. D'aquests, 32, 1 milions de prestataris tenen préstecs directes i federals.

Els préstecs directes federals poden ser subvencionats o no subvencionats. Els dos tipus ofereixen nombrosos avantatges, incloent opcions de reemborsament flexibles, baixos tipus d’interès, l’opció de consolidar préstecs i programes d’obligació i ajornament.

A continuació es mostra la comparació dels préstecs subvencionats i els no subvencionats.

Compres per emportar

• Els préstecs estudiantils federals poden ser subvencionats o no subvencionats.
• L'elegibilitat d'un estudiant per als préstecs subvencionats es basa en la necessitat financera.
• Els dos tipus de préstecs s’han de pagar amb interessos, però el govern fa alguns dels pagaments d’interès dels préstecs subvencionats.

Qui pot obtenir préstecs directes federals?

Hi ha uns quants requisits que heu de complir per poder optar a un préstec federal directe. Tant per a préstecs subvencionats com per a no subvencionats, els prestataris han de:

• Estar inscrit com a mínim a mitja hora en una escola que participi en el programa de préstec directe federal.
• Sigui ciutadà dels Estats Units o no ciutadà elegible.
• Tenir un número de Seguretat Social vàlid.
• Mantenir el progrés acadèmic satisfactori.
• Haver completat un diploma de secundària o l’equivalent.
• No estarà per defecte en cap préstec federal existent.
• Estar inscrit al Sistema de Servei Selectiu (per a homes entre 18 i 25 anys).

Els préstecs directes subvencionats només estan disponibles per als estudiants universitaris que tinguin una necessitat financera demostrada. Tant els estudiants universitaris com els universitaris poden sol·licitar préstecs no subvencionats directes i no hi ha cap necessitat financera.

Si qualifiqueu un préstec subvencionat, el govern pagarà els interessos del vostre préstec mentre estigueu a l'escola com a mínim a mig temps i continuarà pagant-lo durant un període de gràcia de sis mesos després de sortir de l'escola. També l’abonarà durant un període d’ajornament.

Per sol·licitar qualsevol tipus de préstec, haureu d’omplir la sol·licitud gratuïta d’ajuda als estudiants federals (FAFSA). Aquest formulari demana informació sobre els vostres ingressos i béns i els dels vostres pares. La vostra escola utilitza el vostre FAFSA per determinar quins tipus de préstecs podeu obtenir i quant podeu elegir en préstec.

Quant es pot prestar?

El programa de préstec directe federal té límits màxims per quant es pot prendre prestat anualment mitjançant un préstec subvencionat o no subvencionat. També hi ha un límit de préstec global.

Els estudiants de primer any poden prestar 5.500 dòlars combinats en préstecs subvencionats i no subvencionats si encara depenen econòmicament dels seus pares. D’aquesta quantitat, només 3.500 dòlars poden ser préstecs subvencionats. Els estudiants independents –i els estudiants a càrrec dels quals els pares no es classifiquen en préstecs directament en PLUS– poden agafar en préstec fins a 9.500 dòlars el primer any d’estudis universitaris. De nou, els préstecs subvencionats es limiten a 3.500 dòlars.

El límit d’endeutament augmenta per cada any posterior de matrícula. El límit total del préstec subvencionat total és de 23.000 dòlars per als estudiants a càrrec, i es permeten altres 8.000 dòlars en préstecs no subvencionats. Per als estudiants independents, el límit global augmenta a 57.500 dòlars, amb la mateixa tapa de 23.000 dòlars en préstecs subvencionats.

Inclosos els seus préstecs universitaris de grau, els estudiants graduats i professionals tenen un límit global de 138.500 dòlars en préstecs directes, dels quals 65.500 dòlars poden ser subvencionats. Des del 2012, però, els estudiants graduats i professionals només han estat elegibles per a préstecs no subvencionats.

Si sou un prestatari per primera vegada després de l’1 de juliol de 2013, hi ha un límit en el nombre d’anys acadèmics que podeu rebre préstecs subvencionats directes. El període màxim d’elegibilitat és del 150% de la durada publicada del vostre programa. És a dir, si us inscriviu en un programa de quatre anys de grau, el més llarg que podríeu rebre préstecs subvencionats directes és de sis anys. No hi ha cap límit aplicable als préstecs directes no subvencionats.

Tipus d’interès dels préstecs subvencionats i no subvencionats

Els préstecs federals es coneixen per tenir algunes de les taxes d’interès més baixes, sobretot en comparació amb els prestadors privats que poden cobrar als prestataris una TAE de dos dígits. A partir del 2019-2020, tant els préstecs directes subvencionats com els no subvencionats tenen un TAE del 4, 53% per als estudiants de grau. La TAE per a préstecs no subvencionats per a estudiants graduats i professionals és del 6, 08%. A diferència d'alguns préstecs per a estudiants privats, aquestes tarifes són fixes, el que significa que no canviaran al llarg de la vida del préstec.

Una altra cosa a destacar sobre l’interès: Si bé el govern federal paga els interessos dels préstecs directes subvencionats durant els primers sis mesos després de sortir de l’escola i durant els períodes d’ajornament, és responsable de l’interès si ajornes un préstec no subvencionat o si posar qualsevol tipus de préstec en la tolerància.

Els plans de reemborsament basats en ingressos poden suposar menors pagaments mensuals, però és possible que els puguis guanyar fins a 25 anys.

Devolució dels préstecs subvencionats i no subvencionats

Quan arribeu el moment de començar a pagar els vostres préstecs, tindreu diverses opcions. A menys que sol·liciteu una opció diferent al vostre prestador, sereu inscrits automàticament al Pla de reemborsament estàndard. Aquest pla fixa el vostre termini d’amortització fins a deu anys, amb pagaments iguals cada mes. En comparació, el Pla de reemborsament graduat inicia els pagaments més baixos i els augmenta de forma incremental. Aquest pla també té un termini de fins a deu anys, però a causa de la forma en què s'estructuren els pagaments, pagareu més del que faríeu amb l'opció estàndard.

També hi ha diversos plans de reemborsament basats en ingressos per als estudiants que necessiten certa flexibilitat en la quantitat que paguen cada mes. El reemborsament basat en ingressos (IBR), per exemple, fixa els pagaments entre el 10% i el 15% dels ingressos discrecionals mensuals i us permet estendre els reemborsaments durant 20 o 25 anys. L'avantatge dels plans basats en ingressos és que poden reduir el pagament mensual. Però hi ha cap problema: més temps trigueu a pagar els préstecs, més pagareu en interès total. I si el vostre pla permet perdonar part del vostre saldo de préstec, potser haureu d’informar-lo com a ingressos imposables. Tingueu en compte que la majoria d’aquests plans només estan disponibles per reemborsar els préstecs d’estudiants federals, no els privats.

L’inconvenient és que l’interès de préstec estudiantil pagat és deduïble d’impostos. A partir del 2019, podreu deduir fins a 2.500 dòlars d’interessos pagats per un préstec estudiantil qualificat i no haureu d’apartar cap detall per obtenir aquesta deducció. Les deduccions redueixen els vostres ingressos imposables durant l'any, la qual cosa pot reduir la vostra factura tributària o afegir-la a la mida de la vostra devolució. Si pagueu 600 dòlars o més per interès de préstec estudiantil durant l'any, rebrà un formulari 1098-E del vostre gestor de préstecs per utilitzar-lo per a la presentació d'impostos.

La línia de fons

Tant els préstecs directes subvencionats com els no subvencionats poden ser útils per pagar la universitat. Només heu de recordar que qualsevol dels tipus de préstec eventualment s'ha de tornar amb els interessos. Així doncs, penseu detingudament sobre quant haureu de demanar prestat i quina opció de reemborsament pot funcionar millor per al vostre pressupost.