Quina diferència hi ha entre la jubilació al Canadà i Amèrica?

Els governs nord-americans i canadencs ofereixen molts dels mateixos tipus de serveis a aquells que planifiquen la jubilació i als que s’han jubilat. En general, però, els jubilats canadencs consideren que la vida després de la feina és molt menys estressant, ja que les pors d’esgotar-se els diners no són tan predominants com als Estats Units, temors que impulsen alguns jubilats nord-americans a trobar maneres de complementar els seus ingressos per jubilació.

Compres per emportar

• El Canadà i Amèrica permeten als ciutadans tenir comptes de jubilació avantatjats per impostos: el REER canadenc i el TFSA, similars al IRA tradicional nord-americà i al Roth IRA, respectivament.
• Els comptes de jubilació canadencs tenen límits de cotització més generosos i menys restriccions de distribució que els seus homòlegs nord-americans.
• El pla de pensions primàries del Canadà per a gent gran, la Seguretat de la Vellesa, està finançat per ingressos fiscals generals, mentre que la Seguretat Social dels Estats Units es finança amb impostos sobre nòmines.
• L’assegurança mèdica d’un sol pagament del Canadà està a disposició dels ciutadans durant tota la vida; El sistema de pagament únic dels Estats Units, Medicare, només pot accedir als majors de 65 anys i cobreix un percentatge inferior dels costos mèdics.
• Els canadencs solen pagar impostos sobre la renda més importants que els nord-americans.

Un benefici important per als canadencs és el sistema sanitari universal finançat públicament, que els proporciona serveis mèdics essencials al llarg de la seva vida, així com a la jubilació, sense copagacions ni deductibles. En canvi, a menys que tinguin una incapacitat o uns ingressos extremadament baixos, els nord-americans no tenen assegurança d’un sol pagador fins que compleixin els 65 anys, quan puguin acollir-se a Medicare. Tot i que això és lluny d’integrar-se. Medicare cobreix aproximadament el 62% dels costos assistencials. Un estudi de 2018 realitzat per l'Institut de Recerca de Beneficis per als Empleats estima que una parella de 65 anys, sense cobertura sanitària de l'empresari, necessitarà aproximadament 400.000 dòlars per permetre's les primes de Medicare i les despeses mèdiques sense butxaca.

Diferències claus: Plans d’estalvi de jubilació

A l’hora d’estalviar per a la jubilació, Canadà i Amèrica ofereixen a particulars vehicles financers similars, amb avantatges fiscals similars.

RRSP del Canadà i IRA tradicional d'Amèrica

Al Canadà, els Plans d’estalvi de jubilació registrats (REER) permeten als inversors rebre una deducció fiscal de les seves aportacions anuals. Els diners invertits en el pla augmenten diferits per impostos, cosa que avança els avantatges de les rendibilitats acumulades. Es poden fer contribucions fins als 71 anys i el govern estableix límits màxims a l’import que es pot ingressar en un compte REER (18% de la paga d’un treballador, fins a 26.500 dòlars el 2019). Les retirades es poden produir en qualsevol moment, però es classifiquen en ingressos imposables, que passen a subjectar-se a retencions. L'any en què el contribuent compleix els 71 anys, el REER haurà de ser ingressat o reemborsat en una anualitat o en un Fons de Renda de Jubilació Registrada (RIF).

Per als contribuents nord-americans, una IRA tradicional està estructurada per proporcionar els mateixos tipus d’avantatges, de manera que les contribucions són deduïbles d’impostos i les plusvàlues es difereixen en impostos fins que es realitzen distribucions fora del compte. Les estipulacions d’edat són similars; els inversors poden contribuir al seu IRA Tradicional fins a arribar a 70 ^½, moment en el qual calen distribucions obligatòries.

Tanmateix, les aportacions de l'IRA són més limitades. Per al 2019, l’IRS afirma que "la contribució màxima que es pot fer a un IRA tradicional o Roth, és la menor de 6.000 dòlars o l’import de la vostra compensació imposable per a l’any imposable". Les persones majors de 50 anys poden recollir 1.000 dòlars addicionals anuals al seu IRA. A més, els IRA aplicen penalitzacions si es retiren fons abans que el contribuent arribi als 59 anys i ^mig .

En termes d’import de la contribució, els plans nord-americans de 401 (k), que s’ofereixen a través d’un empresari, són més comparables als REER: el màxim anual del 2019 és de 19.000 dòlars, o 25.000 dòlars per a majors de 50 anys. Al maig del 2019, els tipus de canvi, 26.500 CAD equivalen a USD. 19.585 $.

Malgrat el fet que els REER permeten majors contribucions, els canadencs rics solen pagar més impostos que els seus veïns del sud.

El TFSA del Canadà i l'America Roth IRA

El compte d’estalvi sense impostos del Canadà (TFSA) és bastant similar als IRA de Roth als Estats Units. Ambdós vehicles centrats en la jubilació es financen amb diners després d’impostos (no hi ha deducció per la contribució), però creixen sense impostos i, Les retirades no tenen impostos. Els residents canadencs majors de 18 anys poden contribuir fins a 6.000 dòlars als TFSA el 2019; si contribuïu per primera vegada el 2019, podeu dipositar 63.500 dòlars, sempre que hagueu complert els 18 anys el 2009 (any en què es van originar els comptes). La contribució màxima anual a un RRA IRA també és de 6.000 dòlars, o 7.000 dòlars per als majors de 50 anys. Una altra semblança entre aquests comptes: no hi ha cap límit a l’hora de deixar de fer aportacions i començar a retirar diners.

Els TFSA ofereixen dos avantatges significatius respecte als IRA Roth. Els joves canadencs que s’estalvien per jubilar-se poden cobrar les seves aportacions en anys futurs, mentre que aquesta opció no està disponible amb els IRA de Roth. Per exemple, si un contribuent té 35 anys i no pot aportar 6.000 dòlars al seu compte, a causa d’una despesa no prevista, l’any que ve l’import total permès s’acumula fins a 12.000 dòlars. Els límits de cotització han canviat any rere any des que es va introduir el TFSA per primera vegada el 2009, el límit de vegades es va situar en diferents rangs entre 5.000 i 10.000 dòlars; el límit acumulat actual del 2019 és de 63.500 dòlars.

En segon lloc, si bé es poden retirar sumes equivalents a les contribucions en qualsevol moment, les distribucions dels ingressos de les IRA Roth s’han de classificar com a “qualificades” per evitar impostos. Les distribucions qualificades són les que es fan després que el compte hagi estat obert durant cinc anys, i el contribuent està desactivat o té més de 59 anys ^{i mig} . El pla del Canadà ofereix una major flexibilitat pel que fa a la prestació de beneficis per a aquells que planifiquen la seva jubilació.

Diferències clau: Pensions governamentals

Tant els Estats Units com el Canadà proporcionen als treballadors un ingrés garantit un cop arribats a l'edat de jubilació. Aquests plans de pensions federals es diferencien entre si de diverses maneres.

Seguretat Social de la vellesa del Canadà i seguretat social dels Estats Units

Canadà té un sistema de tres parts: la Seguretat de la Vellesa (OEA), finançada amb dòlars fiscals canadencs, proporciona beneficis als canadencs elegibles de 65 anys o més; el Pla de pensions del Canadà (CPP), finançat per deduccions de nòmines (com la Seguretat Social als Estats Units), posa les prestacions disponibles des dels 60 anys; i el suplement de renda garantida (SIG) està disponible per als canadencs més pobres.

L’OEA proporciona beneficis als ciutadans elegibles de 65 anys i més. Tot i que hi ha regles complexes per determinar l’import del pagament de la pensió, normalment una persona que ha viscut al Canadà des de fa 40 anys, després de complir 18 anys, està habilitada per rebre el pagament complet (a partir del 2019) de 601, 45 dòlars al mes. A més, es proporcionen suplements de renda garantida (540, 77 dòlars o 898, 32 dòlars, depenent de l’estat civil) i les prestacions (1.142, 22 dòlars) per als pensionistes amb una renda anual d’entre 18.240 i 33.744 dòlars anuals. Igual que amb la Seguretat Social, els beneficiaris de l'OEA que opten per retardar la percepció de beneficis poden obtenir pagaments més elevats; actualment, les prestacions poden retardar-se fins a cinc anys, fins als 70 anys. Els beneficis de l'OEA no es consideren ingressos imposables, però sí que disposen de determinades disposicions de devolució dels guanyadors amb ingressos alts.

Per subvencionar l’assistència sanitària i les pensions universals, el Canadà imposa uns ciutadans impostos més alts que els Estats Units als seus residents.

La Seguretat Social nord-americana, per la seva banda, no se centra exclusivament a proporcionar ingressos per jubilació, sinó que inclou àrees addicionals com la renda per discapacitat, les prestacions de supervivència i Medicare (en la mesura que les primes de Medicare es treuen de les prestacions de la Seguretat Social). Els problemes d’impost sobre la renda de la Seguretat Social són lleugerament més complexos i depenen de factors com l’estat civil del destinatari i si es generen o no ingressos procedents d’altres fonts; la informació proporcionada al formulari IRS SSA-1099 determinarà el tipus d’impost de la prestació.

Les persones són elegibles per rebre prestacions parcials en complir 62 anys, i les prestacions completes (2.861 dòlars mensuals són el màxim a partir del 2019) un cop siguin 66 o 67 anys, segons l'any de naixement. L’elegibilitat es determina mitjançant un sistema de crèdit, pel qual els destinataris qualificats han d’obtenir un mínim de 40 crèdits i poden obtenir crèdits addicionals per augmentar els seus pagaments endarrerint els pagaments de beneficis inicials fins als 70 anys.

Generalment, els programes de jubilació del Canadà es consideren més segurs, ja que es financen amb ingressos fiscals generals. Als Estats Units hi ha constants pors que el sistema de Seguretat Social, que es finança mitjançant impostos sobre nòmines sobre els salaris dels empleats, es converteixi en fallida.