10 millors estafes hipotecàries habituals a evitar
Tota indústria té les seves estrelles brillants i les seves males pomes. La indústria hipotecària no és una excepció. Per a la majoria dels consumidors, la hipoteca serà la compra única més gran que realitzin durant la seva vida. Això fa que la selecció del prestamista hipotecari adequat sigui encara més important. Com saps quines empreses cal evitar? Busqueu aquests rètols indicatius.
Signes de estafa
1. No tenir en compte la vostra capacitat de pagament
El pagament de la vostra hipoteca no hauria de superar el 28% dels ingressos bruts mensuals. No és el treball de l’empresa hipotecària crear el pressupost de la vostra llar, però hauria de tenir moltes preguntes sobre les vostres finances. Si no ho fa, probablement no sigui una empresa amb la qual vulgueu fer front.
2. No obtenir l'opció de comprar punts
Un "punt" o "punt de descompte" és com prepagar els vostres interessos hipotecaris. Els prestataris compren punts per reduir la quantitat d’interès que pagaran sobre el préstec. El vostre prestador us ha de donar l’opció de baixar el vostre tipus d’interès mitjançant la compra de punts.
3. Costos de préstec excessius
Moltes de les despeses del préstec són fixades, no importa quant es presti. Per obtenir una hipoteca més gran, espereu que els costos de tancament de la vostra hipoteca estiguin entre el 2% i el 5%. Si teniu en préstec menys de 150.000 dòlars, els costos podrien superar el 5%. Alguns prestadors inclouran despeses en el préstec en forma d’interès més elevat, però el prestador els ha de revelar clarament. Parleu sempre amb diversos prestadors sobre el cost total del préstec que proposen. I si els costos són molt superiors al 5%, pregunteu-ho per què abans d’acordar el préstec.
4. Sancions per prepagament
Els prestadors no haurien de cobrar cap penalització si pagueu anticipadament el vostre préstec. Els prestadors sense escrúpols poden cobrar penalitzacions de prepagament del 5% o més. Aquestes taxes ara són il·legals en cases ocupades per propietaris. Si ho veieu, el préstec és definitivament una estafa.
5. Agents i prestadors que no divulguen clarament com es paguen
Si esteu treballant amb un agent d’hipoteca, pregunteu com se li pagarà. Els corredors paguen un percentatge del total del préstec i han de revelar el que guanyen. Els banquers hipotecaris, els bancs i els prestadors directes poden cobrar de més sense revelar el que fan. Consulteu els avantatges i els inconvenients de l’ús d’un corredor d’hipoteca .
6. "El mal crèdit no té importància".
Si veieu això, no truqueu, no envieu un correu electrònic i no digueu que sí a res si la companyia us apropa. Aquests préstecs tenen una naturalesa “depredadora” i gairebé segur que arribaran amb termes terribles. Aquest tipus de préstecs solen dirigir-se a persones amb ingressos inferiors que tenen més probabilitats de tenir un crèdit danyat.
7. Pagaments en globus.
Un pagament en globus és una quantitat forfetària que es deu al final del termini del préstec. De vegades, el pagament en globus pot ser tan alt com l’import finançat inicialment. Els pagaments en globus ja no són legals per a les cases ocupades per propietaris, però segueixen sent legals sobre propietats d'inversió. Valoreu acuradament si el vostre pagament és real.
8. Inflació del valor d'ingressos o de la llar
Un prestador no us ha d’ajudar a qualificar un préstec inflant els vostres ingressos o el valor de la llar. En primer lloc, no és ètic o legal i, en segon lloc, no es pot permetre el préstec de totes maneres. Si estan disposats a mentir per tu, estan disposats a mentir - te. No és una empresa amb la qual vulgueu fer negocis.
9. Cap estimació de la bona fe
En el termini de tres dies hàbils després de rebre la sol·licitud d’hipoteca, el prestador ha de proporcionar una estimació de bona fe. (GFE) La GFE us proporciona informació bàsica sobre el préstec, incloent els costos estimats del préstec. L'estimació es basa en un formulari HUD-GFE normalitzat que s'ha d'utilitzar. Si es presenta qualsevol altre formulari o no rebeu la GFE d’aquí a tres dies, no l’utilitzeu.
10. Tarifes diferents de la GFE
L’estimació de bona fe contindrà una llista detallada dels costos associats a la hipoteca amb algunes xifres molt exactes. Basat en certs factors, no necessàriament es mantindrà invariable quan rebeu els tràmits de la hipoteca final a signar. Algunes de les taxes poden canviar fins a un 10%. Altres no haurien de canviar en absolut. Llegiu l'explicació de les taxes per part de l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor fent clic aquí. Llegiu també: són precises les estimacions de bona fe (GFEs)?
La línia de fons
La dita vella continua sent certa. Si sona massa bé per ser veritat, ho és. No us inciteu en les tàctiques de préstecs depredadors que us poden convertir en un préstec que no us podeu permetre que tingui termes terribles.
Utilitzeu molts llocs web dedicats a ajudar-vos a trobar la hipoteca adequada. A més, parleu amb el banc o la cooperativa de crèdit i llegiu Com detectar un prestador predictiu i, si esteu orientats a un d’aquests, 5 estafes hipotecaris inversos .