Principals raons per no transmetre el vostre 401 (k) a un IRA

Has deixat la feina. Què heu de fer amb el pla 401 (k) al qual heu contribuït fidelment durant anys? La saviesa convencional diu que s'inverteix en un compte individual de jubilació (IRA) i, en molts casos, és el millor curs per actuar. Però hi ha moments que un enrotllament no és la vostra millor opció. Analitzem cinc d'aquestes situacions i la raó de mantenir el vostre 401 (k), o si sou un empleat públic o sense ànim de lucre, el vostre pla 403 (b) o 457 - en el vostre antic empresari actual. pla.

Compres per emportar

• Un dels motius per deixar el vostre compte 401 (k) on es troba: l’empresa 401 (k) s pot comprar fons a tarifes institucionals de preus, cosa que us pot estalviar diners en les taxes.
• Si teniu el valor de l'empresa apreciat al vostre 401 (k), potser podreu estalviar en impostos si transferiu aquest estoc a un compte de corretatge.
• Altres avantatges de no sobrepassar el vostre 401 (k) són la protecció legal en fallida i l’accés als vostres diners a una edat més primerenca, així com a fons de menor risc anomenats fons de valor estable.

1. Major poder de compra

La companyia 401 (k) s pot adquirir fons a tarifes institucionals de preus, cosa que no sol ser vàlida per a IRAs. Penseu-hi com una espècie de descompte per a empreses: perquè inverteixen centenars de milers, “la majoria de 401 (k), 403 (b) i 457 plans tenen un poder adquisitiu important - molt més que el compte individual de [jubilació], ", Diu Wayne Bogosian, president del grup PFE i coautor de" La guia completa de l'Idiot a Plans 401 (k) ". Això pot estalviar diners importants en les taxes, deixant més d’apreciar en el vostre compte.

2. Estalvi fiscal

Si el vostre pla 401 (k) inclou accions de l'empresa molt apreciades, podríeu estalviar molt en els impostos si transferiu aquesta acció a un compte de corredoria regular. Haureu de pagar impostos sobre les accions extretes del vostre 401 (k), al tipus de parèntesi actual, però l’impost es basa en el preu de compra original: no pagareu cap guany sobre aquest estoc fins que no el vengueu realment. (i després pagareu al tipus d’impost sobre les plusvàlues, que és inferior al tipus d’impost sobre la renda). Això es coneix com a apreciació neta no realitzada.

"Els NUA són una oportunitat tremenda per als individus amb un valor apreciat de la companyia en els seus 401 (k)", afirma el representant de l'assessor d'inversions, Jonathan Swanburg, de Tri-Star Advisors, a Houston, Texas.

Suposem, per exemple, que les accions de l’empresa es van comprar per 10.000 dòlars i actualment valen 50.000 dòlars al mercat. La vostra factura per transferir les accions a la firma de corretatge es basarà en el preu de compra de 10.000 dòlars. No sereu imposats per cap dels guanys fins que no el vengueu. En canvi, si enviareu aquesta acció a un IRA, finalment s’imposaria al vostre tipus d’impost ordinari sobre la renda (quan hagueu de vendre les accions per començar a prendre les vostres distribucions obligatòries d’IRA).

Dues precaucions:

• Assegureu-vos que les participacions del vostre 401 (k) siguin accions reals; uns 401 (k) van establir un fons que imita el rendiment de les accions de les empreses.
• Assegureu-vos que la transferència d'aquestes participacions no suposi un increment tan important en els vostres ingressos que us permetrà incorporar-vos a una franja fiscal més elevada i que acabeu per el servei d'ingressos interns molt més del que passaria altrament el proper mes d'abril.

"Si, per contra, un participant del pla manté les accions de l'empresa depreciada que preveu mantenir fins que el preu augmenti, hauria de plantejar-se vendre les seves accions i comprar-les poc després", afegeix Swanburg. "A l'interior d'un 401 (k), la regla de venda de rentat no s'aplica i això restableix la base de costos, augmentant el potencial per aprofitar el NUA per la carretera".

Consulteu la vostra empresa abans de decidir què fer amb el vostre 401 (k), ja que és possible que no tingueu els mateixos accessos, privilegis d’assignació de fons o taxes ni un cop deixeu la vostra feina.

3. Protecció legal

Els diners que es conserven en un número 401 (k) estan protegits per la legislació federal de pràcticament tot tipus de judicis de creditor (excepte les obligacions fiscals IRS i, possiblement, les ordres de cònjuge o de suport infantil), inclosa la fallida. Els IRA només estan protegits per la llei estatal, el poder de blindatge dels quals varia. La Llei de 2005 sobre la prevenció de l’abús de fallides i la protecció del consumidor protegeix fins a un milió de dòlars (ajustada a la inflació a 1.362.800 dòlars el 2019) en actius tradicionals o Roth IRA contra la fallida. Però la protecció contra un altre tipus de judicis varia segons l'estat i pot fins i tot ser diferent segons si el vostre IRA és un Roth o la forma tradicional.

Si esteu preocupats per judicis, creditors o cobraments possibles, mantenir els vostres fons de 401 (k) al seu lloc pot oferir la major seguretat.

4. Beneficis per a la jubilació anticipada

"Una de les raons més importants per no passar el vostre 401 (k) a un IRA és tenir accés als vostres fons abans dels 59½ anys", afirma Marguerita Cheng, CFP®, consellera executiva de Blue Ocean Global Wealth a Rockville, Md. "Es pot accedir a partir dels 55 anys o haver de pagar una penalització de retirada anticipada del 10% en un IRA".

De fet, és possible que pugueu retirar diners dels vostres 401 (k) després de marxar diverses vegades cada any (l’empresari estableix les regles sobre quantes vegades les persones d’aquest grup d’edat poden retirar fons). Una vegada que engegueu el 401 (k) a un IRA, perdreu aquest privilegi i hauríeu d'esperar fins als 59½ anys per accedir als vostres diners sense pena.

5. Fons de valor estable

Els plans de l'empresa 401 (k) tenen accés a un tipus especial de fons anomenat fons de valor estable. No disponibles al mercat individual, aquests fons s’assemblen als fons del mercat monetari, però ofereixen millors tipus d’interès –per sota del 3%, de mitjana, segons aquest escrit. Si voleu aprofitar aquests vehicles perversos als riscos i el vostre 401 (k) els ofereix com a opció, segurament seguiu el vostre pla actual.

La línia de fons

Quan la vostra feina és molt important, la decisió sobre què fer amb els vostres estalvis de jubilació és important. El fet de superar el 401 (k) pot ser la millor opció per a la vostra majoria de casos, però hi ha raons per les quals deixar els diners al fons de l’empresa podria funcionar millor. Si us plau, comproveu les regles de la vostra empresa: la majoria dels empresaris requereixen que els vostres 401 (k) mantinguin una quantitat mínima determinada si voleu deixar el compte al seu lloc un cop finalitzi l’ocupació i hi pot haver diferències en els vostres privilegis d’assignació de fons, i els honoraris també.

Una altra opció per investigar si voleu mantenir els vostres diners en un 401 (k) i deixeu el vostre lloc de treball per a un de nou: invertir els diners del pla del vostre treball anterior al 401 (k) a la vostra nova empresa., si això està permès. Aquesta és una opció especialment bona per als empleats més grans que vulguin protegir aquests diners perquè estiguin sotmesos a distribucions mínimes obligatòries (RMD). (No heu d’extreure els RMD dels vostres 401 (k) a l’empresa on treballeu actualment.) Només heu de comprovar que les tarifes del nou pla no siguin pitjors i que les opcions d’inversió siguin comparables.