Definició de cost real d’interès (TIC)
El cost real d’interès (TIC) és el cost real (total o real) de contractar un préstec. El cost real d’interès inclou tots els honoraris i costos auxiliars, com ara les despeses financeres, les possibles comissions de retard, els punts de descompte i els interessos prepagats, juntament amb factors relacionats amb el valor del temps dels diners (TMV).
Com que TIC s'utilitza habitualment en les ofertes de bons municipals, també pot suposar el "cost real" de l'emissió d'una fiança; i, de vegades, TIC pot referir-se al "cost d’interès canadenc" d'un vincle.
Què et diu el veritable interès?
Per a les obligacions, el cost d’interès real es defineix com la taxa d’interès necessària per descomptar les quantitats a pagar als respectius principals i les dates de pagament d’interessos al preu de compra rebut per a la nova emissió d’obligacions. S’assumeix que l’interès es computa semestralment. Els càlculs TIC produeixen una xifra lleugerament diferent del mètode de cost d’interès net (NIC) perquè TIC considera que el valor del temps dels diners i NIC no.
Compres per emportar
- El cost real d’interès (TIC) és el cost total real de contractar un préstec.
- Les TIC són similars al cost d’interès net (NIC), ja que comptabilitzen taxes i càrrecs; però, a diferència de NIC, el cost d’interès total també té en compte el valor del temps dels diners (TVM).
- La Llei federal de veritat en préstecs requereix que els prestadors denuncien el veritable cost del crèdit als seus prestataris i als prestataris potencials en un acord de préstec al consumidor.
Com es discerneix si un préstec revela un cost d’interès veritable
Amb el crèdit al consum i les finances comercials, en particular, és freqüent veure una taxa de difusió o promoció que ofereix un 0% d’interès durant sis mesos o alguna cosa a l’efecte. Anuncis com aquest sovint contindran una clàusula de lletra petita que diu: "Si no pagueu l'import principal abans del termini de caducitat, augmentarà el vostre tipus d'interès". Aquí, el veritable cost d’interès d’aquesta opció de finançament és impossible de determinar de manera anticipada.
Cost d’interès real i transparència
La Llei federal de veritat en préstecs (TILA) exigeix als prestadors que divulguin les TIC als seus prestataris i als prestataris potencials en un acord de préstec per al consumidor; que impedeix als prestadors fer declaracions enganyoses sobre el cost real del préstec d’ells. Aquest cost s’ha de calcular mitjançant una fórmula estàndard que incorpori interessos, taxes i altres costos.
Els grups de defensa dels consumidors han fet molt per augmentar l’alfabetització financera entorn del crèdit, però els venedors experimentats sovint poden trobar formes creatives al voltant de la lletra fina quan calculen el veritable cost d’interès.
Càlcul del cost real d’interès
Segons el mètode de finançament, el cost d’interès real es pot calcular de diverses maneres. A tall d’exemple hipotètic, si el cost d’interès net d’un préstec de cotxe és de 3000 dòlars i es deu en 12 mesos, el cost d’interès real tindria en compte el valor del temps en diners descomptant aquesta quantitat fins al present. Si suposem que la taxa de descompte adequada és del 10%, la TIC seria la següent:
3000 $ (1 - 0, 10) = 3.333, 33 $ \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0, 10)} \ = \ \ 3.333, 33 $ (1 - 0, 10) 3000 $ = 3.333, 33 $
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.