Aturats? Incorreu al vostre 401 (k) o prestat als vostres pares?
Quan sou a l’atur, us heu quedat sense estalvis i el vostre xec d’atur no pot cobrir les factures, on és el següent lloc on us convindreu per obtenir diners? No voleu assumir un deute car amb targeta de crèdit. No podeu obtenir un préstec quan no tingueu ingressos. Així, doncs, sacrifices el teu futur i et retires del pla 401 (k) que tenies en l'última feina? O s’empassa l’orgull i demana un préstec a la mare i al pare o a un altre parent? Cap de les dues opcions és ideal, però aquí hi ha algunes consideracions per ajudar-vos a decidir-vos.
Aturats! Els vostres pares ho poden afrontar?
Els vostres pares podrien ser del tipus que estiguin disposats a ajudar-vos de la manera que puguin. Tot i així, penseu dues vegades abans d’acceptar la seva generositat. "El més important a tenir en compte és d'on provenen els diners que us donen els vostres pares", afirma Misty Lynch, consultora financera de John Hancock. "Si són rics i ofereixen ajudar-vos a sortir del flux de caixa o dels estalvis, aquesta pot ser una bona opció, ja que qualsevol distribució que feu des del vostre número 401 (k) estarà subjecta a impostos i penalitzacions. Podeu tornar-los a pagar i començar a contribuir a l'estalvi de jubilació quan torneu a peu. "
El que no voldreu és que els vostres pares us prestin diners destinats a la seva jubilació. "Si gasten els seus actius de jubilació", diu Lynch, "potser no tindran temps per recuperar-los. Treballar als seus 70 o 80 pot ser realment difícil, i es pot veure obligat a confiar en tu per ajudar-los financerament en el futur. Si no voleu que la mare i el pare visquin algun dia amb vosaltres, és millor treure la distribució dels vostres propis actius i fer que l’estalvi sigui una prioritat quan torneu a treballar ”.
Establiu termes de préstec formal amb els vostres pares
Diguem que els vostres pares us poden ajudar còmodament. Prendre diners de la família encara és complicat. Pot causar danys a la vostra relació si no pagueu el préstec a temps, sobretot si els vostres pares no estan d’acord amb la manera de gastar els diners o per realitzar la vostra recerca de feina.
Els experts diuen que es poden minimitzar els conflictes potencials i demostrar que és seriós sobre els reemborsaments, expressant les expectatives per davant d'un contracte formal i escrit. "El nen també hauria de pagar interessos als pares, de manera similar al que pagarien per prestar els seus 401 (k)", afirma Ashley M. Micciche, consellera delegada i especialista en plans de jubilació amb True North Retirement Advisors, a Clackamas, Ore. més el 2% és un bon punt de partida. "
D’altres detalls, com ara el període d’amortització i l’import de cada pagament mensual, també haurien d’estar per escrit. El repte és que el nen pot no tenir cap manera de pagar els préstecs de forma immediata. "La millor opció aquí podria ser permetre al nen ajornar els pagaments fins que trobi feina, mentre que el préstec acumula interessos, cosa que hauria d'ajudar a incentivar el nen a trobar feina aviat", afirma Micciche.
Dennis LaVoy, assessor financer de Telos Financial a Plymouth, Mich., Afegeix que discutir el vostre pla a curt termini per trobar una altra feina i disminuir les vostres despeses en la mesura del possible, de manera que els vostres pares no creuen que gasteu de manera frivol que pot mitigar la família. tensió.
Minimitzeu els danys d'una retirada de 401 (k)
Si la retirada de 401 (k) és la millor o única opció, com podeu minimitzar els danys financers derivats de l’oportunitat d’inversió perduda i les penalitzacions de retirada anticipada? Primer, tingui en compte els impostos. Si ja heu aconseguit ingressos substancials durant l'any, mireu si podeu esperar fins a l'any que ve a retirar-vos, o com a mínim limitar la vostra retirada al mínim necessari que haureu de satisfer les vostres despeses essencials de vida durant la resta de l'actualitat. curs. Per descomptat, l'any que ve es pot tornar a contractar i encara deure impostos importants sobre la retirada de 401 k), de manera que sempre minimitzar les retirades anticipades és una bona estratègia. Per obtenir més informació, vegeu que he acabat de acomiadar-me. Puc utilitzar el meu 401 (k) per a despeses de vida i reportar-lo com a ingressos l'any que ve? )
En segon lloc, considereu fonts alternatives de fons. "Si teniu un Roth 401 (k), podeu treure les vostres aportacions, no els beneficis de les inversions, en qualsevol moment sense impostos ni penalitzacions", afirma Maggie Johndrow, assessor financer del Johndrow Wealth Group de Farmington River Financial A Farmington, Conn. De la mateixa manera, si teniu un Roth IRA, podeu retirar les contribucions sense penalització. (Per obtenir més informació, vegeu Com utilitzar el vostre Roth IRA com a fons d'emergència .)
En tercer lloc, tingueu en compte la inversió al vostre saldo de 401 (k) quan aneu a la recerca de feina. "Suggeriria trobar una feina - o negociar-la quan se li ofereixi una feina - que tingui un 401 (k) que inclogui una coincidència amb un patró alt 401 (k). Això pot ajudar a reconstruir l’estalvi de jubilació ”, afirma Johndrow. També recomana contribuir més enllà del mínim necessari per assolir la partida d’empresaris un cop torni a treballar i finançar un compte addicional de jubilació, com un IRA, per compensar alguns dels estalvis de jubilació que vau retirar mentre esteu a l’atur. (Per obtenir més informació, vegeu Com funcionen les retirades 401 (k) quan no sou a l'atur .)
La línia de fons
"Si el nen és un adult responsable i ha caigut en moments difícils, i aquest no és un problema recurrent, aleshores aniria als pares a un préstec i establiria un pla de devolució per escrit", afirma Micciche. "L'impacte a llarg termini d'una retirada d'un compte de jubilació és molt perjudicial, sobretot quan es tracta d'algú als seus vint i trenta anys". Per a algú de 30 anys després de la jubilació, una retirada de 10.000 dòlars que hauria crescut un 8% anual significa un sacrifici. en estalvis de jubilació de més de 100.000 dòlars. Així mateix, com assenyala Johndrow, "es pot prendre prestat per gairebé qualsevol cosa a la vida (escola, cotxe, casa - però no es pot emportar en préstec per a la seva jubilació."
Això va tant per a vosaltres com per als vostres pares. Tanmateix, probablement tingueu més anys per compensar el terreny perdut que ells. Un préstec dels vostres pares no és una mala idea, però només cal que el pagueu i que pagueu el préstec segons el que heu acordat.