Clàusula de valoració
La clàusula de valoració és una disposició en algunes pòlisses d’assegurança que especifiquen la quantitat de diners que el prenedor de la pòlissa rebrà del proveïdor d’assegurança en cas que es produeixi un esdeveniment de perill cobert. Aquesta clàusula estipula una quantitat fixa a pagar en cas de pèrdua per un bé assegurat. Es poden escriure diversos tipus de clàusules de valoració, inclosos el cost de substitució, el valor efectiu real, l'import indicat i el valor acordat.
CLASSE DE VALORACIÓ DE DESCOMPANYAMENT
Qualsevol política que contingui una clàusula de valoració s’ha de revisar detingudament per comprendre les circumstàncies en què és necessari un pagament de beneficis. A més, el prenedor hauria de fer una revisió regular del valor en dòlar de la propietat. Els valors que no s’ajusten al cost raonable de vida, la inflació o els canvis en els increments de costos del Codi de la Construcció local poden no protegir adequadament el titular de l’assegurança. Les clàusules de valoració es basen en diversos factors sobre els requisits específics de propietat i pressupost individual.
La determinació del cost dels articles coberts per l’assegurança és un pas essencial però que requereix molt de temps per aconseguir una cobertura d’assegurança. Al comprendre quant val un article, el prenedor de la pòlissa pot determinar millor el nivell de cobertura que necessiten. A més, els prenedors han de determinar la cobertura en funció de la pèrdua màxima previsible. En alguns casos, el proveïdor d'assegurances pot esperar que l'assegurat actualitzi periòdicament el valor dels articles inclosos en la pòlissa mitjançant una clàusula completa d'informes.
Així mateix, els proveïdors d'assegurances poden requerir la revisió per part d'un assessor o especialista per determinar el valor d'una propietat abans de subscriure's. Aquest requisit és particularment cert en els casos en què el prenedor de la garantia obté una cobertura d’assegurança per a propietats clàssiques, antigues, personalitzades i de caràcter únic, així com per a estructures o objectes històrics. També es pot fer necessària una taxació si el prenedor té intenció d'obtenir una assegurança en un import en dòlar que superi el valor valorat d'una propietat.
Clàusula de valoració efectiva real
El valor real de caixa (ACV) és el mètode més freqüent per calcular els beneficis de propietat en una política de propietaris. Aquest valor té com a base el cost de reparar o substituir una propietat, com un vaixell, un cotxe o una llar, al seu estat de pèrdua prèvia. L’asseguradora tindrà en compte la depreciació de la propietat. L’amortització determina quant del valor de vida útil d’un actiu queda i afectarà el valor del benefici degut al prenedor en cas de pèrdua coberta.
Una altra consideració d’una política d’ACV és la Llei de polítiques valorades (VPL). Arkansas, Califòrnia, Florida, Geòrgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Misisipi, Missouri, Montana, Nebraska, Nova Hampshire, Dakota del Nord, Ohio, Carolina del Sud, Dakota del Sud, Tennessee, Texas, Virgínia de l'Oest i Wisconsin fan complir la VPL.
Segons aquest reglament, els proveïdors d'assegurances han de pagar el valor nominal total de la pòlissa en cas de pèrdua total, sense considerar el valor efectiu depreciat. La llei exigeix el pagament del valor nominal total de la pòlissa, fins i tot si el valor en el moment de la pèrdua és inferior a un import en dòlar. Tanmateix, en algunes situacions en què hi hagi una causa simultània de danys, l’asseguradora pot emetre un pagament reduït.
Clàusula de valoració de costos de reposició
El cost de substitució és la quantitat necessària per reparar o substituir una propietat al mateix nivell o de qualitat igual que la propietat original. Aquests costos poden canviar a mesura que els preus del mercat canvien. La depreciació de la propietat no té en compte la cobertura dels costos de substitució. Tanmateix, tret que una pòlissa també contingui una disposició de llei i ordenança, pot no incloure una cobertura suficient per satisfer tots els costos de la reconstrucció d'una propietat.
La clàusula de llei i ordenança augmentarà l’import de la prestació de substitució en un percentatge per permetre canvis al Codi de l’Edificació de l’Estat. Aquesta disposició esdevé crucial en el cas d'un perill cobert que destrueix la propietat fins a un 50% o més. La majoria dels codis locals d'edificació requereixen que les estructures que rebin un dany total del 50% o més del valor assegurat de l'habitatge siguin enderrocades i reconstruïdes als codis actuals. A més, els prenedors han de comprendre que la cobertura només s'aplica a la part danyada d'una estructura.
Altres tipus de clàusules de valoració
La quantitat de valor indicada es troba generalment a la cobertura de l’automòbil i fa referència al valor màxim d’un article que es posa a la propietat pel prenedor en el moment de redactar el contracte. Aquest és l’import que demanaria al comprador que pagui la propietat si la ven. Tanmateix, la majoria de polítiques de valor indicades contenen una redacció que, en cas de pèrdua, permetrà a l’asseguradora pagar menys del valor indicat o del valor efectiu real.
Una pòlissa de valor acordada utilitzarà una provisió d’import acordada per estipular el valor d’una propietat assegurada. La clàusula situada a la secció de danys i perjudicis de la pòlissa hauria de definir què passarà amb la propietat en cas de pèrdua total. El valor acordat pot ser un valor just de mercat o una altra quantitat decidida tant per l'assegurador com per l'assegurat.
I una clàusula de valor de mercat fa referència a una part d’una política que defineix el valor de la propietat coberta a un ritme de mercat, en lloc de cost real o de substitució. Aquesta clàusula, per exemple, establiria el valor que podria tenir un prenedor per la pèrdua d’un actiu per l’import que podria rebre venent-lo al mercat obert.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.