Quins són els principals tipus de prestadors hipotecaris?
Compres per a un prestador pot resultar confús i una mica intimidador. Amb tantes empreses i tipus de prestadors per triar, podríeu sentir paràlisi d’anàlisi. Entendre les diferències entre els principals tipus de prestadors us pot ajudar a limitar el camp.
El tipus de préstec que trieu és òbviament important, però escollir el prestador adequat us pot estalviar diners, temps i frustració. Per això és crucial dedicar-se a comprar-se. També és un camp molt concorregut. Hi ha prestadors minoristes, prestadors directes, corredors d’hipoteques, prestadors corresponsals, prestadors majoristes i altres, on algunes d’aquestes categories es poden sobreposar.
Prestadors hipotecaris vs. corredors
Probablement heu vist aquests dos termes en la vostra investigació de compra d’habitatges, però tenen diferents significats i funcions. Un prestamista hipotecari és una entitat financera o un banc hipotecari que ofereix i subscriu préstecs a domicili. Els prestadors disposen de pautes de préstecs específiques per verificar la vostra solvència i capacitat de reemborsament d’un préstec. Estableixen els termes, el tipus d’interès, el calendari d’amortització i altres aspectes clau de la vostra hipoteca.
Tanmateix, un corredor hipotecari funciona com a intermediari entre vosaltres i els prestadors. Dit d'una altra manera, els corredors d'hipoteques no controlen les directrius i les aprovacions de préstecs. Els corredors són professionals amb llicència que recullen la vostra sol·licitud d’hipoteca i la documentació qualificativa i poden assessorar-se sobre els articles a tractar al vostre informe de crèdit i amb les vostres finances per reforçar les vostres possibles aprovacions. Molts corredors hipotecaris treballen per a una empresa hipotecària independent perquè puguin comprar diversos prestadors en nom vostre, ajudant-vos a trobar la millor tarifa i oferta possibles. Els corredors hipotecaris solen ser pagats pel prestador un cop es tanca un préstec; de vegades el prestatari paga la comissió del corredor per endavant al tancament.
Agents d’hipoteca
Els corredors hipotecaris treballen amb diversos prestadors, però és important que esbrineu quins productes ofereixen aquests prestadors. Tingueu en compte que els corredors no tindran accés a productes de prestadors directes. Voleu comprar alguns prestadors pel vostre compte, a més d’un o dos corredors d’hipoteca, per assegurar-vos que rebeu les millors ofertes de préstecs possibles.
Com es paguen
Els corredors d’hipoteca (i molts prestamistes hipotecaris) cobren una taxa pels seus serveis, aproximadament l’1% de l’import del préstec. La seva comissió pot ser pagada pel prestatari o prestador. Podeu prendre un préstec a “preus fixats”, cosa que significa que no pagareu una quota d’origen del préstec i el prestador es compromet a pagar al corredor. Tanmateix, els prestamistes hipotecaris solen cobrar tipus d’interès més alts. Alguns corredors negocien una tarifa anticipada amb vostè a canvi dels seus serveis. Assegureu-vos de demanar a corredors potencials quant és la seva quota i qui ho paga.
Com ajuden
Els corredors d’hipoteca poden ajudar-vos a estalviar temps i esforç comprant diversos prestadors hipotecaris en nom vostre. Si necessiteu un préstec amb un requisit de cobrament baix o si el vostre crèdit no és tan impecable, els corredors poden buscar prestadors que ofereixen productes adequats a la vostra situació. Els corredors generalment tenen relacions ben establertes amb desenes, si no centenars, de prestadors. Les seves connexions us poden ajudar a puntuar els termes i els tipus d’interès competitius. I perquè la seva compensació està relacionada amb el tancament d’un préstec amb èxit, els corredors tendeixen a estar motivats a proporcionar un servei personalitzat al client.
Inconvenients
Un cop que un corredor d’hipoteques l’associa amb un prestador, no tenen molt control sobre com es tramita el vostre préstec, quant de temps es triga o si obtindreu l’aprovació final del préstec. Això pot afegir més temps al procés de tancament i frustració si es produeixen retards. A més, si trieu un préstec a preus de par, el prestador pot cobrar una taxa d’interès més elevada per cobrir la comissió del corredor, costant-vos més.
Bankers Hipotecaris
La majoria dels prestamistes hipotecaris als Estats Units són banquers hipotecaris. Un banc hipotecari podria ser un minorista o un prestador directe, inclosos els grans bancs, els prestadors d’hipoteca en línia com Quicken o les cooperatives de crèdit.
Aquests prestadors presten diners a taxes a curt termini dels prestadors de magatzem (vegeu més avall) per finançar les hipoteques que emeten als consumidors. Poc després que es tanqui un préstec, el banquer hipotecari el ven al mercat secundari a Fannie Mae o Freddie Mac, agències que avalen la majoria de les hipoteques dels Estats Units, o a altres inversors privats, per pagar la nota a curt termini.
Venda al detall
Els prestadors minoristes proporcionen hipoteques directament als consumidors, no a les institucions. Els prestadors minoristes inclouen bancs, cooperatives de crèdit i banquers hipotecaris. A més de les hipoteques, els prestadors minoristes ofereixen altres productes, com ara comptes de xec i estalvi, préstecs personals i préstecs d'automòbils.
Prestadors directes
Els prestadors directes originen els seus propis préstecs. Aquests prestadors utilitzen els seus propis fons o els prenen en préstec en un altre lloc. Els bancs hipotecaris i els prestadors de cartera poden ser prestadors directes. El que distingeix un prestador directe d’un prestador d’un banc minorista és l’especialització en hipoteques.
Els prestadors minoristes venen diversos productes als consumidors i acostumen a tenir normes de subscripció més estrictes. Amb un lloc particular en els préstecs per habitatge, els prestadors directes solen tenir directrius i alternatives més qualificables i flexibles per als prestataris amb arxius de préstecs complexos. Els prestadors directes, com els prestadors minoristes, ofereixen només els seus propis productes, per la qual cosa haureu de sol·licitar-los a diversos prestadors directes per fer compres. Molts prestadors directes operen en línia o tenen ubicacions d’oficines limitades, un inconvenient potencial si preferiu les interaccions presencials.
Prestadors de cartera
Un prestamista de cartera finança préstecs dels prestataris amb diners propis. Per aquest motiu, aquest tipus de prestador no té en compte les demandes i els interessos dels inversors externs. Els prestadors de cartera estableixen les seves directrius i termes de préstecs que poden apel·lar a determinats prestataris. Per exemple, algú que necessiti un préstec jumbo o estigui comprant una propietat d’inversió pot trobar més flexibilitat per treballar amb un prestador de cartera.
Prestadors a l'engròs
Els prestadors majoristes són bancs o altres institucions financeres que ofereixen préstecs a través de tercers, com ara corredors d’hipoteca, altres bancs o cooperatives de crèdit. Els prestadors majoristes no funcionen directament amb els consumidors, però originen, financen i, de vegades, préstecs de serveis. El nom del prestador a l'engròs (no l'empresa del corredor d'hipoteques) apareix en documents de préstec, perquè el prestador majorista estableix els termes del vostre préstec a casa. Molts bancs hipotecaris operen divisions de venda al detall i a l'engròs. Els prestadors majoristes solen vendre els seus préstecs al mercat secundari poc després del tancament.
Prestadors corresponsals
Els prestadors corresponsals apareixen a la imatge quan es publica la seva hipoteca. Són el prestador inicial que fa el préstec i pot fins i tot donar servei al préstec. Tanmateix, però, els prestamistes corresponsals venen hipoteques a inversors (també anomenats patrocinadors) que les venen a inversors al mercat hipotecari secundari. Els principals inversors: Fannie Mae i Freddie Mac. Els prestadors corresponsals cobren una quota del préstec quan tanca, i intenten vendre immediatament el préstec a un patrocinador per guanyar diners i eliminar el risc d’impagament (quan un prestatari no paga). Si un patrocinador es nega a comprar el préstec, el prestador corresponent ha de mantenir el préstec o trobar un altre inversor.
Prestadors de magatzem
Els prestadors de magatzems ajuden a altres prestadors hipotecaris a finançar els seus propis préstecs oferint fons a curt termini. Les línies de crèdit de magatzems es solen tornar a pagar un préstec al mercat secundari. Com els prestadors corresponsals, els prestadors de magatzem no interaccionen amb els consumidors. Els prestadors de magatzem utilitzen les hipoteques com a garantia fins que els seus clients (bancs hipotecaris més petits i prestamistes corresponents) paguen el préstec.
Prestadors de diners difícils
Els prestadors de diners difícils solen ser l'últim recurs si no podeu acollir-vos a un prestador de cartera o si teniu cases fixes i fixades. Aquests prestadors solen ser empreses privades o persones amb reserves en efectiu importants. Els préstecs de diners durs normalment s’han de pagar en uns quants anys, de manera que apel·len als inversors fixos i de compra que compren, reparen i venen cases ràpidament amb ànim de lucre. Si bé els prestadors de diners durs solen ser flexibles i tancar préstecs ràpidament, cobren taxes d’origen i préstecs elevats i taxes d’interès fins al 10% al 20% i requereixen un descompte substancial. Els prestadors de diners difícils també utilitzen la propietat com a garantia per garantir el préstec. Si el prestatari fa falta, el prestador s'apodera de la casa.
Compres per una hipoteca en línia
En el món d'avui en tecnologia, molts prestadors i corredors hipotecaris han automatitzat el procés de sol·licitud. Això pot suposar un estalvi de temps enorme per a famílies o professionals ocupats, ja que equilibren l’elecció de la millor hipoteca, la recerca d’una casa i el seu dia a dia. Alguns prestadors fins i tot ofereixen aplicacions perquè pugueu aplicar, supervisar i gestionar el vostre préstec des d’un dispositiu mòbil.
Si creeu una cerca a Google “préstecs hipotecaris”, us oferireu prop de 72 milions de resultats, juntament amb una gran quantitat d’anuncis d’empresa, recomanacions de “prestamistes més importants” de llocs de finances personals i notícies. D'un cop d'ull, pot ser aclaparador. Sempre és bo navegar en llocs de diferents prestadors per familiaritzar-vos amb els seus productes de préstec, tarifes publicades, termes i procés de préstecs. Si preferiu aplicar-se en línia amb una interacció mínima presencial o telefònica, busqueu prestadors només en línia. Si feu negocis amb un banc o una cooperativa de crèdit, consulteu en línia per veure quins productes i condicions ofereixen. Recordeu-vos que les compres de comparació, juntament amb la vostra salut financera i financera, us ajudaran a trobar el millor préstec a les vostres necessitats.
A mesura que cerqueu en línia, inevitablement trobareu mercats de préstecs o llocs de finances personals que recomanen prestadors específics. Tingueu en compte que aquests llocs solen tenir una xarxa limitada de prestadors. També acostumen a guanyar diners en referències a prestadors que es mostren al seu lloc. Així que no descanseu en aquestes recomanacions sense fer compres addicionals pel vostre compte.
La línia de fons
Trobar el prestador i el préstec adequats pot resultar desconcertant. Investigar i educar-se abans d’iniciar el procés us donarà més confiança per apropar-vos als prestadors i als corredors. Pot ser que hagueu de passar pel procés de preaprovació amb alguns prestadors per comparar les tarifes, els termes i els productes de la hipoteca. Organitzeu la vostra documentació i sigueu sincers sobre els reptes que tingueu amb crèdit, ingressos o estalvis, de manera que els prestadors i els corredors us ofereixen productes que millor coincideixen. (Per a informació relacionada, vegeu "Com comproven i verifiquen els préstecs hipotecaris els estats bancaris?")