Inversió intel·ligent en un pressupost reduït

Un mite comú sobre la inversió és que només cal començar un compte bancari gros. En realitat, el procés de construcció d’una cartera sòlida pot començar amb uns quants milers –o fins i tot alguns centenars de dòlars.

Aquesta història ofereix consells específics, organitzats per l'import que podeu tenir disponible per començar les vostres inversions. Però primer cobreix alguns moviments intel·ligents de petits rodets que pot fer per iniciar un programa d’estalvi i inversió.

Estratègies d’inici

Tant si voleu invertir una mica o bastants, en apostes segures o en jocs d’alt risc, aquests passos haurien d’ajudar els vostres plans al bon camí.

Automatitzar estalvis

A la llarga, la diligència per deixar de banda una determinada quantitat d'estalvi obtindrà beneficis a llarg termini. Si no tens la voluntat o l’organització per fer-ho sol, l’ajuda tecnològica està disponible a través de diverses aplicacions d’ordinadors intel·ligents / ordinadors.

Les aplicacions que permeten estalviar el menys dolorós són les que simplement arrodonen les compres i altres transaccions i deixen de banda els "estalvis". Acorns, Qapital i Chime completen les transaccions de les vostres targetes de crèdit i / o dèbit i us retornen els diners en vehicles propis per a l'estalvi.

Compres per emportar

• Deseu una quantitat determinada per estalviar-la regularment
• Consulteu les aplicacions d’estalvi que arrodonin les compres i estalvieu el petit canvi.
• En primer lloc, pagar deutes elevats.
• Aprofiteu els plans de jubilació.
• Centrem-nos en opcions de baix cost, a tots els nivells d'inversió.
• Penseu en el nivell de risc amb què us sentiu còmodes i com canvia això amb el pas del temps.
• Vés a l’hora de millorar les opcions a mesura que creixi el pot d’inversió

Acorns col·loca els diners en un dels diversos portafolis ETF de baix cost; es tracta de vehicles bons per a petits estalviadors, com es descriu a continuació. Qapital afegeix l'opció de transferir automàticament diners, segons les regles que trieu, a un compte Wells Fargo assegurat amb FDIC. Chime, que és un banc en línia i una aplicació, ofereix un compte d’estalvi que deixa de banda automàticament el 10% de cada xec de pagament que dipositeu, entre d’altres funcions.

Poc d’utilitzar aquestes aplicacions, comproveu amb el banc les seves pròpies aplicacions i altres maneres de transferir automàticament fons de comptes no estalvis a aquells més adequats a l’estalvi i la inversió.

Fer front als seus deutes

Abans de començar a estalviar, analitzeu el que us costa carregar deutes que ja teniu i considereu la rapidesa amb la qual podreu descarregar-los. Al cap i a la fi, les targetes de crèdit d’alt interès poden comportar taxes del 20% o més i alguns préstecs estudiantils tenen taxes d’interès superiors al 10%. Aquestes taxes eclipsen de molt els ingressos mitjans anuals del 7%, de manera que el mercat borsari dels Estats Units ha tornat amb el pas del temps.

Si teniu molts deutes d’interès, doncs, té més sentit pagar almenys una part abans d’efectuar inversions. Tot i que no podeu predir el rendiment exacte de la majoria de les vostres inversions, podeu estar segur que retirar el deute amb un tipus d’interès del 20% un any més aviat és tan bo com obtenir una rendibilitat del 20% dels vostres diners.

Penseu en la vostra jubilació

Un objectiu clau d’estalviar i invertir, fins i tot a una edat primerenca, hauria de ser ajudar a assegurar-vos que tingueu prou diners després de deixar de treballar. Una de les prioritats de la vostra planificació hauria de ser aprofitar al màxim les induccions atrapades pels governs i els empresaris per fomentar la seguretat de la jubilació.

Si la vostra empresa ofereix un pla de jubilació 401 (k), no ho passis per alt. Això és doblement el cas si la vostra empresa es correspon amb una part o amb la vostra contribució al pla.

Per exemple, si teniu uns ingressos de 50.000 dòlars i aporteu 3.000 dòlars, o un 6% dels vostres ingressos, al vostre pla 401 (k), el vostre empresari podria igualar-lo aportant 3.000 dòlars addicionals. Un empleador menys generós pot contribuir fins a només un 3%, afegint 1.500 dòlars a la vostra contribució de 3.000 dòlars.

Sempre voldreu invertir prou per aconseguir l'import total de les coincidències del vostre empleador. No fer-ho és, bàsicament, llençar diners.

401 (k) s i alguns altres vehicles de jubilació també són inversions poderoses a causa del seu tracte fiscal favorable. Molts us permeten contribuir amb dòlars abans de l’impost, cosa que redueix la vostra càrrega fiscal durant l’any en què contribueu. Amb d’altres, com ara Roth 401 (k) s i IRA, contribueixen amb ingressos posteriors a l’impost, però retireu els fons sense impostos, cosa que pot reduir el vostre impacte fiscal l’any de la retirada. I recordeu, si els vostres diners han crescut durant molts anys, n’hi haurà molt més del que vau aportar inicialment, així que aquestes retirades lliures d’impostos valdran la pena.

En ambdós escenaris, els resultats derivats del que invertiu s'acumulen lliures d'impostos al compte. Tot i que el vostre empresari no ofereix cap coincidència amb les vostres aportacions de 401 (k), un pla segueix sent un bon negoci.

Invertiu la vostra devolució d’impostos

Si us costa estalviar diners durant tot l'any, considereu com deixar una part o la totalitat de la devolució d’impostos com a manera de començar amb la inversió. És un dels pocs moments de l'any en què és probable que tingueu alguna ventada que ja no teníeu en compte.

Recomanacions per import d’inversió

Abans d’específics, cal destacar alguns punts generals. Independentment del seu valor net, és important minimitzar les seves taxes d'inversió, ja sigui en un compte corrent, un fons mutu o qualsevol altre producte financer.

Aquest és el cas, sobretot, quan invertiu en un pressupost, perquè les tarifes fixes suposin una part més gran dels vostres estalvis. Una quota anual de 100 dòlars en un compte d'1 milió de dòlars és trivial, però una taxa de 100 dòlars en un compte de 5.000 dòlars és un èxit financer. Si invertiu en un pressupost, trieu detingudament els costos associats al lloc en què invertiu els diners.

També haureu de ponderar els rendiments possibles de les vostres inversions amb el nivell de risc que us resulti còmode i que sigui adequat a la vostra edat. En general, la vostra cartera hauria de ser cada vegada menys arriscada a mesura que s’acosta la jubilació.

Com invertir 500 dòlars

Pot semblar una petita quantitat amb què treballar, però 500 dòlars poden arribar més lluny del que podríeu pensar en iniciar una cartera d’inversions

Si preferiu jugar-lo segur, aparqueu la suma en un certificat de dipòsit d’un banc o un altre prestador o utilitzeu-lo per comprar factures del Tresor a curt termini, que es poden adquirir a través d’un corredor en línia. El potencial de creixement amb ambdues opcions és limitat, però els riscos són pràcticament nuls. És una manera d’aconseguir guanyar una mica de diners fins que l’ou niu creixi fins al punt on hi ha altres opcions disponibles.

Per a aquells que estiguin còmodes amb una mica més de risc, hi ha una varietat d’opcions, fins i tot per a petits inversors, que prometen rendiments majors que els CD o les factures T. El primer és un pla d’inversió de dividends (DRIP). Compreu accions en accions i els vostres dividends s’utilitzen automàticament per comprar accions addicionals o fins i tot accions fraccionades.

Aquesta és una opció ideal per a petits inversors perquè les accions es compren amb descompte i sense pagar una comissió de vendes a un agent. La compra d’una acció única de les accions d’una empresa us iniciarà.

Una altra opció per començar la petita és un fons borsat (ETF), la majoria dels quals no necessiten cap inversió mínima. A diferència de la majoria de fons mutuos, els ETF normalment tenen una estructura de gestió passiva, que es tradueix en menors costos en curs. Tanmateix, entre altres inconvenients a ETFs, haureu de pagar comissions per les seves transaccions. Per disminuir aquests càrrecs, considereu utilitzar un corredor de descomptes que no cobra una comissió ni preveu invertir amb menys freqüència, potser invertir quantitats més grans trimestralment en lloc de fer petites compres mensuals. .

Cap a la part superior del continuum de risc, hi ha inversió en préstecs entre iguals. Crowdfunders connecta inversors amb diners per prestar i empresaris que intenten finançar noves empreses. A mesura que es paguen els préstecs, cada inversor rep una part dels interessos en proporció a la quantitat que ha invertit. Algunes plataformes de crowdfunding tenen uns mínims alts per obrir un compte, com ara el de 1.000 dòlars per a Club de préstecs, però podeu començar amb altres, com Prosper, per un import mínim de 25 dòlars.

El Crowdfunding ofereix un risc elevat, ja que fallen moltes noves empreses, però també la perspectiva de guanys més elevats. Generalment, els rendiments anuals cauen entre el 5% i el 8%, però poden augmentar fins al 30% o més per als inversors que vulguin arriscar-se, o simplement tenen la sort de donar suport a un nouvingut especialment rendible.

Com invertir 1.000 dòlars

Si esteu estalviant per a la vostra jubilació o una compra d’habitatges a pocs anys, podríeu buscar un fons d’objectiu de tarifa baixa amb una inversió mínima relativament baixa, normalment de 1.000 dòlars més o menys.

Amb aquest tipus de fons, escolliu la data objectiu. Les inversions del fons s’ajusten automàticament amb el pas del temps, i la combinació general passa de més arriscada a més segura a mesura que s’acosta la data objectiu.

Per què és important això? Quan tot just comença, teniu temps. Podeu fer inversions més arriscades que puguin obtenir rendiments més alts. Però, a mesura que us apropeu a la data objectiu, especialment si aquesta és la vostra data de jubilació, voleu protegir-vos de pèrdues sobtades que puguin deixar de banda els vostres plans.

Amb aquests 1.000 dòlars, també podríeu considerar la compra d’accions d’accions individuals, que tenen un risc més elevat, però que poden generar rendiments més elevats. Invertir en accions individuals que paguen dividends és una estratègia intel·ligent. Vostè tindrà l’opció de rebre els dividends com a pagaments en efectiu o reinvertir-los en accions addicionals.

Com invertir 3.000 dòlars

Aquest nivell d'inversió permet accedir a opcions addicionals, inclosos més fons mutuos. Si bé alguns fons requereixen una inversió mínima de 1.000 dòlars o menys, una suma més gran és més comú, com ara els 3.000 dòlars que necessita Vanguard per a la majoria dels seus fons.

Entre els nombrosos tipus de fons, penseu en primer lloc buscar un fons d’índex, un tipus de fons mutus que faci un seguiment d’un índex específic del mercat, com ara Standard & Poor 500 o el Dow Jones Industrials i que ofereix comissions relativament baixes. Igual que els ETF, els fons d’índex són gestionats passivament, cosa que significa una proporció de despeses més baixa, que al seu torn modera els honoraris.

L’objectiu d’un fons d’índex és igualar almenys el rendiment de l’índex. També us ofereix una àmplia exposició a diverses classes d’actius.

Com invertir 5.000 dòlars

Les possibilitats s’amplien al nivell de 5.000 dòlars, incloent-hi més opcions per invertir en béns immobles. Si bé 5.000 dòlars no són suficients per adquirir propietats o fins i tot per fer un pagament inicial, n'hi ha prou per aconseguir una participació en béns immobles de diverses maneres.

El primer és invertir en una inversió immobiliària (REIT). Es tracta d’una corporació propietària d’un grup de propietats o hipoteques que produeixen un flux continu d’ingressos. Com a inversor REIT, teniu dret a una part dels ingressos generats per les propietats subjacents. Per la Llei, els REIT han de pagar el 90% dels seus ingressos als inversors com a dividends anuals. Els REIT es poden negociar o no borsar, amb aquests últims amb taxes inicials molt més elevades.

La crowdfunding immobiliari és una segona opció. Ara es permet a les plataformes de crowdfunding immobiliari acceptar inversions tant d’inversors acreditats com no acreditats. Moltes plataformes estableixen la inversió mínima per accedir a ofertes immobiliàries privades en 5.000 dòlars.

Els inversors també poden triar entre inversions de deute i capital en propietats comercials i residencials, segons la plataforma. La rendibilitat de les inversions en deutes oscil·la entre el 8% i el 12% anual. Les inversions en accions poden obtenir rendiments més alts si el valor de l'immoble augmenta. Tingueu en compte que aquest tipus d’inversions poden comportar més riscos que les inversions més tradicionals.

La línia de fons

Investir es pot complicar, però els conceptes bàsics són senzills. Maximitzeu l'import que estalvieu i les contribucions del vostre empleador. Minimitzar impostos i taxes. Trieu opcions intel·ligents amb els recursos limitats.

Dit això, la creació d’una cartera també pot augmentar aquestes complexitats com la millor manera d’equilibrar el risc d’algunes inversions amb els seus rendiments potencials. Penseu en obtenir ajuda. Tenint en compte la tecnologia i la ferotge competència per les vostres inversions, hi ha més recursos que mai. Aquestes opcions inclouen assessors de robo, assistents virtuals que us poden ajudar a crear una cartera equilibrada a un preu baix i assessors financers només de tarifes, que no depenen dels ingressos de les comissions dels productes que venen.

La part més difícil d’invertir és començar. I, com més aviat ho fas, més hauríeu de fer, per probabilitats. És tan senzill com això. (Per a informació relacionada, vegeu "Guanyo $ 50 K a l'any: Quant hauria d'invertir?")