Què passa amb un 401 (k) després d’haver abandonat la feina?

Després de deixar la feina, hi ha diverses opcions per al vostre 401 (k). Segons el que esteu estalviat, potser podreu deixar el vostre compte on es troba. Alternativament, podeu generar un número anterior de 401 (k) a un compte nou amb el vostre nou empleador, fer-lo passar per un IRA, començar a fer distribucions o bé treure-ho tot efectivament en efectiu.

Assegureu-vos de comprendre els detalls de les opcions disponibles abans de decidir quina ruta heu de fer.

Compres per emportar

• Quan abandoneu un lloc de treball, podeu deixar el vostre 401 (k) allà si el saldo del vostre compte no és massa petit, o bé traslladar-lo a un 401 (k) ofert pel vostre nou empleador o a un IRA.
• En funció de la seva edat, pot ser que pugui fer distribucions sense haver estat objecte d’una pena de retirada anticipada.
• Una altra opció és afegir-la, encara que en general aquesta no és una bona idea.

Deixeu-lo amb el vostre antic empresari

Si invertiu més de 5.000 dòlars en els vostres 401 (k), la majoria dels plans us permeten deixar-lo allà on sigui després de separar-vos del vostre ocupador. "Si és inferior a 1.000 dòlars, la companyia pot forçar els diners emetent-li un xec", va dir Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, Nova York. "Si es troba entre 1.000 i 5.000 dòlars, la companyia us ha d'ajudar a configurar un IRA per allotjar els diners si us obliden."

Si teniu una quantitat important d’estalvi i us agrada la cartera de plans, deixar una quantitat de 401 (k) amb un empresari anterior pot ser una bona idea. Si probablement us oblideu del compte o no us impressionen especialment les opcions o les tarifes d’inversió del pla, però, considereu algunes de les altres opcions.

"Quan abandoneu la feina i teniu un pla 401 (k) que gestiona el vostre empresari, teniu l'opció predeterminada de no fer res i continuar gestionant els diners tal com ho havíeu fet anteriorment", va dir Steven Jon Kaplan, director general., True Contrarian Investments LLC, Nova York, Nova York. "Tot i això, normalment no és una bona idea perquè aquests plans tenen opcions molt limitades en comparació amb les ofertes de l'IRA disponibles amb la majoria de corredors."

Transmet-lo al vostre nou empleador

Si heu canviat de feina, mireu si el vostre nou ocupador ofereix un preu de 401 (k) i quan podeu participar. Una vegada que us hàgiu inscrit en un pla amb el vostre nou ocupador, és senzill passar per sobre del vostre antic 401 (k). Podeu triar que l’administrador de l’antic pla dipositi el contingut del vostre compte directament al nou pla simplement emplenant alguns tràmits. Es tracta d’una transferència directa entre custodi i custòdia i us estalvia qualsevol risc d’impostos o falta. un termini.

Molts empresaris requereixen que els nous empleats posin un cert nombre de dies de servei abans de poder inscriure's en un pla d'estalvi de jubilació.

Alternativament, podeu optar per distribuir el saldo del vostre compte antic en forma de xec. Tot i això, heu de dipositar els fons al vostre nou 401 (k) en un termini de 60 dies per evitar pagar l’impost sobre la renda de la distribució. Assegureu-vos que el vostre nou compte 401 (k) estigui actiu i estigui a punt per rebre contribucions abans de liquidar el vostre compte antic.

"El fet de consolidar els comptes antics 401 (k) en un programa 401 (k) de l'empresari actual té sentit si el vostre patró actual 401 (k) està ben estructurat i rendible, i us permetrà fer-ne un seguiment", va dir Stephen J. Taddie, soci directiu de Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Guardar les coses senzilles ara també facilita les coses per als seus hereus, si han de prendre part per tenir cura dels seus assumptes més endavant."

Un altre punt si sou un empleat més gran: els diners dels 401 (k) del vostre empresari actual no estan subjectes a les distribucions mínimes obligatòries (RMD). Els diners en altres plans 401 (k) i IRA tradicionals estan subjectes a RMD.

Despertar-lo en un IRA

Si es retira o es trasllada a un empresari que no ofereix un pla de jubilació, però no vol deixar el vostre 401 (k) amb el vostre antic empresari, podeu optar per enviar el compte a un IRA. El procés de transferència és el mateix que per a un nou 401 (k): Podeu fer que l'administrador del pla ho faci directament o bé fer una distribució completa i dipositar-lo en un IRA en un termini de 60 dies.

El fet d’invertir el vostre vell 401 (k) a IRA pot ser la vostra millor aposta a menys que les opcions d’inversió que ofereix el vostre antic pla siguin especialment atractives. Tanmateix, els IRA tradicionals estan subjectes a RMD als 70 ½ anys, independentment de si seguiu o no treballant. Els IRA Roth generalment no tenen aquest requisit.

"El major avantatge de fer arribar un 401 (k) a un IRA és la llibertat d'invertir com vulgueu, on vulgueu i en allò que vulgueu", va dir John J. Riley, AIF, president i estratega en cap de Cornerstone Investment Services, Providència, Rhode Island. "Hi ha pocs límits en un enrotllament de l'IRA."

"Un element que potser voldríeu considerar és que en alguns estats, com ara Califòrnia, si esteu en situació de demanda o penseu que hi ha el potencial d'una reclamació futura contra vosaltres, potser voldreu deixar els vostres diners en una 401 (k) en lloc de fer-lo anar a l’IRA ", va dir el conseller financer Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Califòrnia. "A Califòrnia hi ha més protecció de creditors amb 401 (k) s, després hi ha IRAs. És a dir, és més difícil per als creditors / demandants obtenir els diners del vostre 401 (k), aleshores és aconseguir els diners al vostre IRA ".

Distribucions

Podeu començar a prendre distribucions qualificades a partir de qualsevol 401 (k), vella o nova, a partir dels 59½ anys. Si us separeu del vostre empresari per causa de la jubilació, potser seria el moment adequat per començar a obtenir els vostres estalvis pels vostres ingressos mensuals.

Si teniu un 401 (k) tradicional, heu de pagar l’impost sobre la renda al vostre tipus ordinari en totes les distribucions que feu. Si teniu un compte Roth designat, totes les distribucions que hagueu fet després dels 59 anys d’edat estan exemptes d’impostos sempre que teniu el compte almenys cinc anys. Si no compleixes el requisit de cinc anys, només la part dels guanys de les distribucions està subjecta a tributació.

Si et jubiles abans dels 55 anys o canvies de feina abans dels 59½ anys, encara pots rebre distribucions dels 401 (k). No obstant això, se us exigirà que pagueu un impost de penalització del 10%, a més de l’impost sobre la renda, sobre la part imposable de la vostra distribució, que pot ser la totalitat. La pena del 10% no s'aplica als jubilats després dels 55 anys, però abans dels 59½ anys.

Un cop compleix els 70 anys d’edat, heu de començar a prendre distribucions a partir dels vostres 401 (k) si ja no esteu treballant. El vostre RMD està determinat per la vostra vida útil prevista i el saldo del vostre compte. Consulteu l'administrador del vostre pla per saber quant se li demana retirar-se cada any.

Efectiu efectiu

Per descomptat, podeu decidir que preferiu prendre els diners i córrer. Tot i que no hi ha res que us impedeixi liquidar un antic 401 (k) i prendre una distribució global, la majoria dels assessors financers advertiran fermament d’aquesta opció. D’aquesta manera es redueixen innecessàriament els estalvis de jubilació i haurà d’incloure la distribució en els impostos sobre la renda anuals. Si teniu una gran quantitat en un compte antic, és possible que la càrrega fiscal d’una retirada completa no valgui la pena i també podreu estar sotmesos a la pena de retirada anticipada del 10%.

"A banda d'haver de pagar impostos sobre la renda regular i una penalització del 10% abans dels 55 anys (no consideracions reduïdes), poques persones consideren el valor de temps (en aquest cas, diferit d'impostos) de diners ja estalviats", va dir Jane Nowak, CFP®, planificador financer i assessor d'inversions, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Geòrgia. "En retirar-se completament, creen la necessitat de" començar tot "per estalviar per a la jubilació. Generalment, és molt millor deixar els diners per créixer diferits en impostos en un compte de jubilació i no retirar-se".

La línia de fons

Potser John Riley de Cornerstone resumeix el que és possible per fer els diners amb el pla d'un antic empleador 401 (k): "S'ha de mirar realment tots els avantatges i els contres abans de decidir què fer amb els diners de 401 (k) ". En funció de la vostra edat i situació, potser voldreu consultar amb un assessor financer per ajudar-vos a decidir quina opció té més sentit.