Què és l'assegurança a termini?

L'assegurança a termini és un tipus de pòlissa d'assegurança de vida que proporciona una cobertura per un determinat període de temps o un "termini" d'anys especificat. Si l’assegurat mor durant el període de temps especificat a la pòlissa i la pòlissa està activa, o en vigor, es pagarà una prestació per defunció.

L’assegurança a termini és inicialment molt menys costosa en comparació amb l’assegurança de vida permanent. A diferència de la majoria de tipus d’assegurança permanent, l’assegurança a termini no té valor en efectiu. És a dir, l’únic valor és la prestació de mort garantida de la pòlissa.

Comprensió de les assegurances a termini

Hi ha diversos tipus de pòlisses d’assegurança a termini disponibles. Moltes polítiques ofereixen prima per nivells durant la durada de la pòlissa, com ara deu, 20 o 30 anys. Sovint s’anomenen polítiques de “nivell de nivell”. Una prima és un cost específic, que normalment és mensual, que les companyies d’assegurances cobren als prenedors d’assegurances per proporcionar els avantatges que comporten la pòlissa d’assegurança.

La companyia d’assegurances calcula les primes en funció de la salut, l’edat i l’esperança de vida de l’individu. Es pot requerir un examen mèdic que revisi la història mèdica i de salut de la persona en funció de la política escollida.

Les primes es fixen i es paguen per la durada del termini. Si el prenedor de l'assegurança mor abans de la caducitat de la pòlissa, la companyia d'assegurances pagarà el valor nominal de la pòlissa. Si el termini caduca i l’individu mor després, no hi hauria cobertura ni pagament. No obstant això, els prenedors poden ampliar o renovar l’assegurança, però la nova prima mensual es basarà en l’edat i la salut de la persona en el moment de la renovació. Com a resultat, les primes podrien ser més elevades per a la política renovada versus la política de termini original iniciada quan la persona era més jove.

Les primes poden variar en funció de l’edat i la quantitat de pagament. Per exemple, una política de 30 anys amb un pagament de 250.000 dòlars pot anar des de 15 dòlars al mes per a una persona en vint anys fins a menys de 60 dòlars mensuals per a algú als cinquanta anys. Per descomptat, cada companyia d’assegurances podria tenir tarifes diferents segons la salut del titular de l’assegurança, la història del tabaquisme i altres factors.

Compres per emportar

• L'assegurança a termini és un tipus de pòlissa d'assegurança de vida que proporciona una cobertura per un determinat període de temps o un "termini" d'anys especificat.
• Si l’assegurat mor durant el període de temps especificat en una política de termini i la pòlissa està activa, es pagarà una prestació per defunció.
• Moltes polítiques a termini ofereixen primes nivells durant la durada de la política.
• Altres pòlisses a termini ofereixen beneficis decreixents o creixents amb el pas del temps, així com l’opció de convertir d’assegurança a termini permanents.

Tipus d’assegurança a termini

Hi ha diversos tipus d’assegurances a termini a més de les pòlisses de termini que hem esmentat fins ara. Cada política té els seus pros i els seus contres, en funció de les necessitats del prenedor.

Termini convertible

L’assegurança de vida convertible a llarg termini permet una assegurança de vida a termini, que té un nombre limitat d’anys abans de caducar, per convertir-se en una assegurança de vida sencera o permanent. El principal avantatge de l’assegurança convertible és que el prenedor no s’ha de sotmetre a un examen mèdic ni es tenen en compte cap condició sanitària quan el terme pòlissa es converteix en una assegurança permanent.

Termini creixent

Algunes polítiques permeten augmentar la prestació de mort a mesura que passi el temps. La prima també augmenta, però permet als prenedors pagar les primes més baixes abans de la vida quan tenen moltes factures i despeses. El termini creixent impedeix haver de poder acollir-se a una altra pòlissa a una edat avançada per obtenir el benefici afegit, com seria el cas de l’assegurança a termini tradicional.

Termini hipotecari o termini decreixent

El contrari del termini creixent és un termini hipotecari o una disminució del termini perquè la quantitat de prestacions per defunció disminueix amb el pas del temps. L’objectiu és igualar la disminució del termini benefici amb la reducció de la hipoteca pendent del prenedor. La idea d'aquesta estratègia és que no necessiteu tanta assegurança de vida si teniu menys deute hipotecari. No obstant això, tot i que les primes són inferiors a les assegurances a termini, els pagaments per primes es mantenen constants, fins i tot a mesura que la prestació disminueixi.

Renovables anuals

A mesura que passa cada any, el termini d’assegurança es renova però per una prima més alta ja que el prenedor de l’assegurança té un any més. L’avantatge de l’assegurança a termini renovable anual és que es garanteix que la cobertura s’aprovi cada any. Tanmateix, potser no és la més rendible per a tothom a causa de l'augment dels costos amb el pas del temps.

Conseller Insight

Steve Kobrin, LUTCF
La firma de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

L’assegurança a termini té dues característiques que la fan atractiva:

1. Una garantia sobre la prestació per a la prima i per al supervivent durant un període definit d’anys, segons l’empresa, l’edat de l’assegurat i altres factors.
2. No es pot acumular efectiu dins de la pòlissa. No podeu pagar una prima addicional per obtenir beneficis addicionals. No podeu transferir diners d'altres comptes a la política. El transportista no pagarà dividends ni aplicarà interessos al vostre compte.

Aquest producte és ideal per cobrir-se a si mateix per a una sola necessitat, per a un temps específic. Un exemple és indemnitzar una hipoteca o un préstec comercial.

El tret de sortida és que, si perdiu aquesta vegada i encara necessiteu cobertura, el preu de l’assegurança a termini normalment augmenta astronòmicament després del període de garantia.