El que cal saber sobre la bancarrota

Les execucions hipotecàries i els deutes excessius són els pitjors malsons del propietari. Molts creuen que la fallida és la solució perfecta per a aquests problemes. Però és allà on la gent queda atrapada. La fallida es manté en el seu historial de crèdit durant molt de temps, cosa que fa que el progrés de la vida sigui increïblement difícil. A més, la llei actualitzada de fallides, aprovada el 2005, inclou restriccions severes que fan més complicat presentar la fallida.

Segons dades recollides dels tribunals dels Estats Units, la presentació de fallides va disminuir en el període de dotze mesos que va acabar el 31 de març de 2018, en comparació amb l'any anterior. Però encara hi havia un volum prou important de peticions presentades. Un total de 756.722 persones van presentar la seva fallida personal. El nombre total de casos presentats al capítol 7 van ser de 480.933, enfront de 290.566 expedients del capítol 13.

Aquest article s’entén com a guia si està pensant a presentar una fallida i necessita informació sobre el procés i les seves conseqüències en la seva salut financera.

Expedient de bancarrota

En cas d’execució hipotecària o qualsevol insolvència financera, l’opció final d’aquesta situació hauria de ser la fallida. Declarar-se en fallida és l'única manera legal de desfer-se dels contratemps financers. No obstant això, el procés de presentació de fallides és més fàcil que fer.

( Per incloure l'exclusió a la capçalera, consulteu la secció Desar la vostra casa des de l'execució immobiliària i esteu vivint massa a prop del límit? )

Quan presenteu una situació de fallida, heu d’explicar al fideïcomissari en funcions o jutjar com us heu posat en aquesta rutina financera. Mentrestant, el tribunal de fallides us demanarà que arxiveu tota la llista d’actius i deutes pendents.

Els seus actius es divideixen en dues categories segons la seva naturalesa. Ells són:

• Actius exempts: aquests actius no es poden realitzar per pagar els deutes. Els exemples inclouen part del patrimoni net a la vostra llar i automòbil, articles personals, roba, pensions, eines necessàries per al vostre lloc de treball, seguretat social i altres prestacions públiques, així com altres articles.
• Actius no exempts: com el seu nom indica, es poden requisar i vendre aquests actius per pagar comptes pendents. Propietat: diferents de la residència principal, vehicles recreatius, vaixells, un segon cotxe o camió, articles de col·lecció o altres objectes de valor, comptes bancaris, comptes d'inversió i altres articles formen part d'aquesta categoria.

Classificació del deute pendent

Així mateix, els seus deutes pendents es classifiquen en dos tipus. Ells són:

• Deutes garantits: inclouen préstecs en els quals el creditor té un interès de seguretat en la propietat proporcionada com a garantia. La propietat comprada amb crèdit pot ser la seva segona casa, un vaixell o un cotxe.
• Deutes no garantits: Aquests deutes no són garantits per la propietat. Per exemple, deute de targeta de crèdit, factures mèdiques, préstecs personals no garantits, etc.

El tribunal de bancarrota considera el deute garantit com a crític important perquè el seu impagament obligarà el creditor a reclamar la propietat escollida com a garantia.

Un cop arxivada tota la informació essencial al jutjat, un fideïcomissari en fallida és designat per assegurar-se que el seu deute garantit es reemborsarà en el període determinat. En conseqüència, el jutjat emet una estada obligatòria que impedeix que els vostres creditors et posin les mans a través d’una desamortització o d’una execució hipotecària. L’estada també impedeix que els creditors segueixin una demanda contra vosaltres. ( Per obtenir més informació sobre la protecció dels vostres actius, consulteu Protecció contra la fallida dels vostres comptes. )

Capítol 7 davant Capítol 13

Segons les vostres circumstàncies, podeu optar per presentar entre el capítol 7 i el capítol 13, segons la llei de fallides.

Capítol 7: Aquesta opció de liquidació permet mantenir els actius exempts, mentre que els deutes no garantits de les targetes de crèdit, etc., es donen de baixa. Aquí, els actius no exempts es realitzen per amortitzar els deutes garantits. Tanmateix, no es rebutjaran deutes com préstecs per a estudiants, suport infantil, impostos, etc. Aquesta alternativa és triada generalment per individus amb ingressos inferiors i pocs actius i amb un deute més general.

Capítol 13 : En virtut d’aquest procediment de reorganització, heu de pagar els vostres deutes durant el període especificat de tres a cinc anys mitjançant un pla lògic d’amortització. El fideïcomissari recull els pagaments dels vostres i els transfereix als vostres creditors. Un cop més, se li permet guardar la seva llar, impedint així cap execució hipotecària. Aquesta opció de fallida és habitualment preferida per persones que estiguin interessades a mantenir intactes les seves propietats no exemptes o que vulguin comprar temps contra execucions hipotecàries o confiscacions immobiliàries.

( No perdeu casa: utilitzeu la vostra llar. Per obtenir més informació, vegeu Arreglar-la i relliscar-la: el valor de la remodelació. )

Efectes de la llei de 2005

La Llei de prevenció d’abusos en fallida i protecció del consumidor va ser implementada el 2005 i va fer grans canvis en les lleis de fallides del país. Amb la implementació de les lleis actualitzades sobre fallides del 2005, la gent està obligada, en major mesura, a presentar el capítol 13 en lloc del capítol 7.

Per tal de poder optar al capítol 7, els vostres ingressos mensuals actuals es calcularan respecte als ingressos mitjans d'una família de la vostra mida del vostre estat. Aquí, els vostres ingressos mensuals impliquen els vostres ingressos mitjans durant els darrers sis mesos. Si els vostres ingressos són inferiors o iguals als ingressos mitjans del vostre estat, podreu presentar-lo al capítol 7. Tanmateix, si els vostres ingressos són més alts, haureu de passar la prova de mitjans per complir els criteris del capítol 7.

Prova de mitjans

En aquesta prova, els vostres ingressos disponibles restants es determinen deduint les despeses específiques establertes pels serveis d’ingressos interns (IRS) i els pagaments de deute dels vostres ingressos mensuals actuals. Ara, si el vostre ingrés disponible mensual després de deduir els imports anteriors és inferior a 100 dòlars, podreu presentar el capítol 7. Si el vostre ingrés disponible mensual és d'entre 100 i 166, 66 dòlars, llavors es multiplica per 60 per determinar si en teniu prou resten diners per pagar més del 25% del deute no garantit durant un període de cinc anys.

En cas afirmatiu, haureu de triar el capítol 13 sobre el capítol 7. Si no, podeu accedir al capítol 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Tanmateix, el tribunal té l’autoritat d’obligar-vos a presentar el capítol 13 si s’adona que us farà un mal ús del sistema presentant el capítol 7.

Requisits

Tal com afirma la llei de 2005, el tribunal compleix els nivells de vida establerts per l’IRS. Això implica que el tribunal decideixi quina quantitat és raonable per pagar les despeses diàries d’aliments, lloguer, etc., i després quant s’ha de restar per pagar els deutes.

La nova llei estableix restriccions estrictes a les exempcions de manera que pot ser que no se li permeti conservar tot o gran part del patrimoni net a casa vostra. Consulteu el vostre advocat en fallida per obtenir més informació sobre aquest problema.

Finalment, la nova llei indica que haureu de reunir-vos amb un assessor de crèdit durant els sis mesos abans de sol·licitar la fallida. També heu d’assistir a un programa de gestió de diners exclusivament a càrrec vostre abans de pagar els vostres deutes.

La descàrrega de deutes

Quan el jutjat emet una baixa, el deutor queda alliberat de qualsevol responsabilitat en pagar els seus deutes. Això significa que els creditors ja no tenen cap demanda legal contra els deutes, per la qual cosa no poden exercir cap activitat de cobrament, emprendre accions legals ni comunicar-se amb el deutor de cap manera. El tribunal enviarà als creditors un avís de baixa de deutes. També s’envia una còpia a l’advocat del peticionari així com al síndic nord-americà. Qualsevol creditor que intenti cobrar un deute després de rebre un avís d’alta pot ser multat.

Per a una fallida del capítol 7, l’alta es fa generalment entre quatre i sis mesos després de presentar la petició de fallida. L’alta en virtut d’un capítol 13 de la fallida s’emet després del completament del pla de pagament, generalment de tres a cinc anys després de la presentació de la fallida.

Pros i contres de la fallida

Un dels principals punts a tenir en compte és que es pot recórrer a un préstec en fallida un cop reemborsats tots els deutes i desestimat la fallida. L’objectiu principal d’aquest préstec és recuperar la normalitat de la seva salut financera.

El punt negatiu és que la fallida pot estar al vostre informe de crèdit durant més de 10 anys, en funció del capítol que heu presentat. El cost de tenir un segell de fallida en la puntuació de crèdit afectarà les vostres perspectives futures d’obtenir una hipoteca, un préstec o una targeta de crèdit.

( Per obtenir més informació sobre això, consulteu Informe de crèdit al consumidor: què hi ha ">

Però això no ha de ser un impediment per intentar millorar el punt de crèdit. Després d’esperar un temps, podeu intentar tornar al joc de crèdit sol·licitant targetes de crèdit assegurades, utilitzant-les només quan sigui necessari i realitzant els pagaments de forma regular i puntual. Aquest pas us pot ajudar a reconstruir el vostre crèdit i la vostra salut financera general.

La línia de fons

Declarar-se en fallida no és la clau per acabar amb els vostres problemes monetaris. Les probabilitats es poden combatre amb un mal crèdit al vostre nom. La sol·licitud de bancarrota s'ha tornat complexa i costosa a causa de les lleis de fallides del 2005. Com a tal, és necessària la consulta amb un advocat de fallides de confiança abans de presentar la presentació. En última instància, fer un bon moviment en la situació adequada pot proporcionar-vos el respir necessari de l’ansietat i el deute.

(Per aconseguir que les vostres finances tornin a estar en condicions generals, consulteu sis mesos per obtenir un millor pressupost, obteniu el pressupost en forma de lluita i la Guia d'Indiana Jones per obtenir-vos endavant. )