Regla 28/36
La regla 28/36 és una regla de sentit comú per calcular la quantitat de deute que hauria de assumir una persona o una llar. La regla 28/36 estableix que una llar hauria de gastar un màxim del 28% dels seus ingressos mensuals bruts en la despesa total de l’habitatge; no hauria de gastar més d’un 36% en servei total d’endeutament, inclòs l’habitatge i altres deutes com ara els préstecs de vehicles.
Els prestamistes hipotecaris i altres creditors utilitzen aquesta regla per avaluar la capacitat d’endeutar, essent la premissa que les càrregues de deutes que excedeixen els paràmetres de 28/36 són difícils de sostenir per a una persona o una llar i, eventualment, poden comportar un incompliment.
Comprensió de la regla 28/36
La regla 28/36 és important perquè els individus siguin conscients a l’hora de sol·licitar tot tipus de crèdit. La regla 28/36 és un estàndard que la majoria dels prestadors utilitza a més del punt de crèdit d'un prestatari. El subscriptor treu totes les dades utilitzades per arribar a la decisió de crèdit del registre de crèdit d’un prestatari a fitxer amb una agència de dades de crèdit associada.
La puntuació de crèdit d’un individu sol ser un factor primordial implicat amb l’aprovació d’una sol·licitud de crèdit. Els prestadors de préstecs solen exigir que la puntuació de crèdit se situï dins d’un determinat rang abans de considerar l’aprovació del crèdit. Tanmateix, la puntuació de crèdit no és l’única consideració. Els prestadors de préstecs també consideren el percentatge d’ingressos i deutes i ingressos.
La regla 28/36 és una guia que utilitza els prestadors per estructurar els requisits de subscripció. Alguns prestadors poden variar aquests paràmetres en funció del punt de crèdit d'un prestatari, permetent que els prestataris amb puntuació de crèdit tinguin ràtios de deute i ingressos lleugerament més alts.
Els prestadors que utilitzin la regla 28/36 en la seva avaluació de crèdit poden incloure preguntes sobre despeses d’habitatge i comptes de deutes integrals a la sol·licitud de crèdit. Cada prestador estableix els seus propis paràmetres per al deute de l'habitatge i el deute total com a part del seu programa de subscripció. Això significa que els pagaments de despeses de les llars, principalment els pagaments de lloguer o hipoteca, no poden superar el 28% dels ingressos mensuals o anuals. De la mateixa manera, els pagaments de deutes totals no poden superar el 36% dels ingressos.
[Important: la majoria dels prestadors tradicionals requereixen un percentatge màxim de despeses i ingressos de la llar del 28% i un percentatge màxim del deute amb la renda del 36% per a l’aprovació del préstec.]
Exemple de la Regla 28/39
Per a una persona o una família que aporta a casa un ingrés mensual de 5.000 dòlars, si volen complir la norma 28/36, podrien pressupostar 1.000 dòlars per pagar una hipoteca i despeses d’habitatge mensuals. Això permetria 800 dòlars addicionals per realitzar altres tipus de reemborsaments de préstecs.
Compres per emportar
- Alguns consumidors poden utilitzar la regla 28/36 com a consideració a l’hora de planificar els seus pressupostos mensuals.
- Si un consumidor busca o no un crèdit addicional actualment, seguint els paràmetres de la norma 28/36, mentre que el pressupost pot ajudar a millorar les possibilitats d’aprovació del crèdit.
- Molts subscriptors varien els seus paràmetres al voltant de la regla 28/36, mentre que alguns subscriptors requereixen percentatges més baixos i alguns requereixen percentatges més alts.