Les 4 millors alternatives a l’assegurança d’atenció a llarg termini

L’assegurança d’atenció a llarg termini és un tipus específic d’assegurança venuda als Estats Units, el Canadà i el Regne Unit. Aquest producte d’assegurança ajuda les persones a cobrir el cost de l’atenció a llarg termini més enllà d’un període predeterminat. L’assegurança d’atenció a llarg termini cobreix els tipus d’atenció no coberts per l’assegurança mèdica tradicional, Medicare o Medicaid.

Els que necessiten cures de llarga durada no estan necessàriament malalts de la manera que la gent pugui pensar. En canvi, no solen realitzar activitats bàsiques de la vida diària. Aquestes activitats inclouen menjar, banyar-se, caminar i vestir-se.

Si bé les persones que necessiten atenció de llarga durada es consideren persones grans, no és així; tot i que aproximadament el 70% de les persones majors de 65 anys requereixen atenció de llarga durada, al voltant del 40% de totes les persones que reben cures de llarga durada tenen entre 18 i 64 anys.

Tot i que l’atenció de llarga durada cobreix a persones amb diversos problemes de diferents grups d’edat i procedències diferents, potser no sigui la millor opció d’assegurança per a algunes persones. Les primes d'assegurances d'assistència a llarg termini han augmentat constantment durant diversos anys. Fins i tot a aquestes primes més elevades, les companyies d’assegurances que ofereixen aquest tipus d’assegurances rebutgen els sol·licitants després d’examinar més profundament els seus historials de salut. Degut a aquests factors, les persones poden necessitar altres opcions de cobertura assistencial a llarg termini. A continuació, es mostren quatre alternatives a l’assegurança d’atenció de llarga durada que proporcionen una bona cobertura per als que necessiten atenció de llarga durada.

1. Assegurança d’atenció a curt termini

L’assegurança d’atenció a curt termini, també coneguda com a assegurança convalescent, és una pòlissa que ofereix entre 50 i 300 dòlars al dia de cobertura d’atenció a llarg termini entre 180 i 360 dies. Com que no hi ha cap compromís a llarg termini per a les companyies d’assegurances, les primes normalment són inferiors a la cobertura d’atenció a llarg termini tradicional.

Com que les primes són inferiors i la cobertura és només d’un any o menys, molts sol·licitants rebutjats per la cobertura d’atenció tradicional de llarga durada poden ser acceptats per una assegurança d’atenció a curt termini. Aquest tipus de polítiques tenen períodes d’espera curts o nuls, cosa que permet que els beneficis s’iniciïn immediatament per als que ho necessiten.

Amb l’assegurança d’atenció a curt termini, els beneficis es restableixen normalment. Això vol dir que si algú presenta una reclamació però es recupera abans de rebre el benefici complet, és possible presentar una altra reclamació en el futur i rebre cobertura. Els menors de 85 anys són normalment elegibles per aquest tipus de cobertura.

Si bé aquest tipus de cobertura d’assegurança pot ajudar els que són rebutjats per una assegurança d’atenció a llarg termini, la brevetat de la cobertura de l’assegurança fa que sigui només una solució a curt termini de la cobertura assistencial a llarg termini. Tot i això, Medicare ofereix una rehabilitació posthospitalitària fins a 20 dies, cosa que permet cobrir l’atenció de llarga durada durant més d’un any si es contracta una assegurança d’atenció a curt termini després d’aquest període de 20 dies.

2. Assegurança d'assistència crítica o malaltia crítica

L’assegurança d’atenció crítica i de malaltia crítica són dos tipus de cobertures que ofereixen pagaments en metàl·lic en efectiu a persones amb diagnòstic de càncer, accident vascular cerebral, atac de cor i altres malalties greus. A més, Aflac i Garantia Trust Life Insurance Co., dos grans operadors, ofereixen una assegurança de salut crítica i malaltia crítica amb beneficis diaris o mensuals per a la rehabilitació i atenció continuada dels pacients interns.

Els avantatges diaris d'Aflac poden durar fins a sis mesos i els beneficis mensuals de Garantia de Seguretat de Vida Co, poden cobrar fins a dos anys. Les prestacions diàries i mensuals, a part, l’assegurança d’atenció crítica i malaltia crítica solen ser menys costoses que l’assegurança d’atenció a llarg termini. Per exemple, si una dona de 60 anys busca cobrir cures de llarga durada, pot rebre un pagament global de 50.000 dòlars d’assegurances d’atenció crítica o de malaltia crítica per un import mínim de 100 dòlars al mes.

Fins i tot una estructura d’assegurança de beneficis mensual adquirida a través de Garantia Confiança Life Insurance Co. pot donar a algú que necessiti cures de llarga durada fins a 2.000 dòlars al mes durant dos anys, i només costarà al voltant de 110 dòlars al mes.

Malauradament, les persones que busquen cobertura d’atenció a llarg termini mitjançant una assegurança de salut crítica o malaltia crítica no poden rebre cobertura si el problema prové d’un diagnòstic passat. Més aviat, la cobertura només és vàlida si la lesió o la malaltia són recents i anteriorment desconegudes.

3. Anualitats amb genets de cures a llarg termini

Per a les persones rebutjades pels proveïdors d’assegurances d’atenció de llarga durada, és possible contractar una anualitat amb els professionals de cures de llarga durada. Gràcies als canvis del servei d’ingressos interns (IRS), els diners invertits en una anualitat amb un motorista d’atenció a llarg termini es poden utilitzar sense impostos per pagar l’atenció a llarg termini tal com es defineix en el contracte. Això proporciona a una persona un flux de pagaments mensuals que pot utilitzar específicament per pagar la cura que necessita.

La subscripció mèdica per a aquest tipus d’opcions és menys estricta que l’atenció tradicional de llarga durada, donant una major llibertat en la forma en què les persones utilitzen les prestacions assistencials. Si resulta que no cal tenir cura a llarg termini, és possible bescanviar el valor acumulat de la renta. En passar el propietari de les rendes, els seus hereus cobren els fons, menys les retirades per a cures de llarga durada.

No obstant això, cal adquirir anticipadament les anualitats, que requereix un pagament anticipat important a canvi del flux de caixa mensual durant un període definit. Anuïtats com aquesta tenen primes mínimes anticipades de 50.000 dòlars, i els diners solen bloquejar-se de cinc a deu anys.

4. Anualitats diferides per després de la jubilació

L’atenció a llarg termini es pot planificar mitjançant l’ús d’una renta fixa diferida. Si la gent té en compte que té un 70% de possibilitats de necessitar cures a llarg termini després de la jubilació, és intel·ligent protegir-se dels costos futurs si paga diners abans de la jubilació a canvi d’una promesa que l’asseguradora pagarà quantitats mensuals a partir d’un determinat període. s’arriba a l’edat.

Diguem, per exemple, una persona té 60 anys i decideix comprar una anualitat diferida per 100.000 dòlars a New York Insurance Insurance. Quan aquesta persona arriba als 70 anys, rep un pagament mensual de 1.000 dòlars, o aproximadament un 12% anual del principal inicial.

Aquest tipus de rendes difereixen d’una anualitat amb un genet de cures de llarga durada perquè no està dissenyat exclusivament per a cures de llarga durada. En canvi, aquesta opció es pot utilitzar com a tranquil·litat que, si es necessita una cura de llarga durada després de la jubilació, hi ha un flux de caixa mensual destinat a pagar les despeses necessàries. Una anualitat diferida no cobreix cap cura a llarg termini necessària abans de la jubilació.