5 estratègies inusuals per millorar les prestacions de la Seguretat Social

Si s’acosta l’edat en què ha arribat l’hora de pensar en sol·licitar prestacions a la Seguretat Social, algunes estratègies poc conegudes poden augmentar els beneficis de la vostra llar. Els beneficis es basen en el registre de guanys de la Seguretat Social del jubilat i l'edat en el moment en què s'estableix l'import de la prestació.

Com que la situació de tothom és diferent i perquè hi ha tantes estratègies de reclamació de la Seguretat Social, l'estratègia ideal per a la qual no podreu funcionar per al proïsme i viceversa. Tanmateix, una de les sis opcions següents pot millorar les prestacions de jubilació de la Seguretat Social de la vostra llar, tant si viviu sols com si encara teniu fills menors a casa.

Compres per emportar

• L’estratègia ideal per a tu pot no funcionar per al proïsme i viceversa.
• Els representants de la Seguretat Social poden donar-vos consells incorrectes que us poden costar diners greus.
• Més endavant hi ha oportunitats d’augmentar les vostres prestacions de la Seguretat Social si decidiu que vau començar a reclamar massa aviat.
• Sigues proactiu; l’Administració de la Seguretat Social no informa a les persones quan esdevinguin elegibles per a prestacions específiques, com per exemple per a supervivents divorciats, cònjuges, cònjuges divorciats i fills.
• Utilitzeu una calculadora d’alta qualitat que ofereixi una personalització més gran per cercar quina és la vostra estratègia més adequada.

1. No emporteu els consells de reclamació de SSA amb valor nominal

Dirigir-se directament a l’origen podria semblar una manera ideal d’obtenir informació precisa sobre el millor moment per presentar la Seguretat Social. Però no ho és.

El representant de l’Administració de la Seguretat Social (SSA) amb qui parleu per telèfon o personalment pot tenir una bona intenció quan intenteu respondre a les vostres preguntes específiques sobre la millor estratègia de reclamació de la Seguretat Social per a les vostres circumstàncies úniques. Tanmateix, com que aquesta persona sovint està massa treballada i no es pot condicionar, pot ser que us doni consells incorrectes que us costin desenes de milers de dòlars al llarg de la vostra jubilació.

Si més tard es descobreix l'error, és possible que no pugueu corregir-lo, encara que hàgiu basat la vostra decisió en consells defectuosos del SSA. Aquesta és la pròpia regla de SSA. I moltes decisions de reivindicació són irreversibles.

Aquest consell prové del llibre més venut "Obteniu què és el vostre: Els secrets per maximitzar la vostra seguretat social" de Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller i Paul Solman, actualitzat per a les noves regles de la Seguretat Social el 2016. Kotlikoff és economista, mentre que Moeller és un periodista empresarial guardonat i Solman és un periodista d’empresa i d’economia. Saben les seves coses.

Si sol·liciteu assessorament a la SSA, convé consultar amb almenys un assessor financer especialitzat en la planificació de la jubilació i llegir "Obtenir què és el vostre" per obtenir una imatge més completa de les vostres opcions.

2. Comença a començar si has reclamat massa d’hora

Aquí teniu una oportunitat per revertir una decisió de reclamació que lamenteu. Si esteu dins dels primers 12 mesos de la reclamació i teniu prou efectiu disponible, podeu retirar la sol·licitud i amortitzar tots els avantatges que heu rebut fins ara. Si ho fas, "és com si no ho reclamessis mai en primer lloc", diu Arthur Prunier, instructor de professional ® certificat en ingressos per jubilació de l'American College of Financial Services.

"Moltes persones presenten fitxers a la Seguretat Social sense comprendre les conseqüències", explica. "Per exemple, moltes persones opten per reclamar la Seguretat Social abans de l'edat de jubilació, però després desitgen que no ho haguessin fet".

Després de reemborsar el que heu rebut, podeu sol·licitar una devolució o un crèdit per tots els impostos que hagueu pagat sobre aquestes prestacions.

3. Suspendre voluntàriament els seus avantatges

Una altra oportunitat de deixar de rebre pagaments a la Seguretat Social per augmentar les vostres prestacions futures es produeix una vegada que hagueu complert l’edat de jubilació. Amb aquesta estratègia de suspensió voluntària, però, no cal que amortitzeu els beneficis que ja heu rebut.

A continuació, es mostra un exemple Prunier que il·lustra per què és possible que vulgueu suspendre voluntàriament les vostres prestacions després de l'edat de jubilació completa.

Susan va començar a rebre prestacions de Seguretat Social als 63 anys; la seva edat completa de jubilació és de 66 anys i la seva prestació mensual completa de 1.000 dòlars. Però com que va començar a rebre prestacions 36 mesos abans, la seva prestació mensual es va reduir a 800 dòlars.

Als 65 anys, Susan decideix que va ser un error haver començat els seus beneficis d'hora. Han passat més de 12 mesos des de l'inici dels beneficis, de manera que no pot retirar la seva sol·licitud.

No tot es perd. Susan pot presentar una suspensió voluntària dels seus beneficis als 66 anys. Per cada mes de suspensió, Susan obtindrà un augment del benefici mensual del 2/3%. Si espera fins als 70 anys per maximitzar les seves prestacions de Seguretat Social, aquesta estratègia reivindicativa augmentaria la seva prestació mensual en un 2/3% durant 48 mesos, o un 32%. El seu antic benefici mensual de 800 dòlars augmentaria fins a 1.056 dòlars.

Durant la suspensió voluntària, rebrà el que la SSA anomena "prestacions retràries voluntàries retardades", va dir Prunier. Quan sol·liciteu tornar a rebre pagaments de beneficis, rebrà un benefici més alt que reflecteix els crèdits retardats.

4. Maximitzar els beneficis de la llar

Si teniu cònjuge o fills menors, heu de considerar com els afectarà la vostra decisió de reclamació i com maximitzar els beneficis de la Seguretat Social de llarga durada de la vostra llar, cosa que pot suposar utilitzar una estratègia de prestacions diferent de la que faríeu servir. per maximitzar el vostre propi pagament de beneficis.

La vostra decisió de reclamació afecta els membres de la família: si suspèn voluntàriament les vostres pròpies prestacions després del 30 d'abril de 2016, ningú més pot rebre prestacions de la Seguretat Social en funció del vostre historial de resultats.

De quina altra manera podríeu maximitzar les prestacions de la vostra Seguretat Social de la vostra llar? Els consells sovint escoltats per ajornar la reivindicació fins als 70 anys, si us ho podeu permetre, potser no és adequat si teniu els 60 anys i encara teniu fills menors de 18 anys que conviuen amb vosaltres; no és estrany en famílies barrejades. En aquest escenari, podríeu rebre més beneficis a llarg termini, reclamant a una edat més jove, de manera que podreu rebre beneficis depenents, tal com explica el planificador financer Michael Kitces al seu bloc.

La prestació per fill a càrrec és la meitat de la prestació de jubilació íntegra del progenitor, fins i tot si el progenitor reclama anticipadament. El cònjuge més jove també pot optar a la prestació del cònjuge. Aquests beneficis addicionals poden compensar el menor benefici que obtindrà el progenitor sol·licitant presentant-se anticipadament.

Entre els factors que afecten aquesta decisió s’inclouen quants nens hi ha a la llar, el temps que passarà fins als 18 anys (o 19, si són estudiants a temps complet), l’import del benefici de l’altre cònjuge i la bretxa d’edat entre la. pares (ja que els beneficis dels supervivents es reduiran definitivament reclamant-los abans d’hora).

5. Conegui tots els avantatges als quals us heu assignat

L’Administració de la Seguretat Social no paga només les prestacions de jubilació directament al treballador que les va guanyar. També paga les prestacions de supervivència, les prestacions de supervivència divorciades, els avantatges del cònjuge, els avantatges del cònjuge divorciat, les prestacions per a fills i alguns altres tipus de prestacions. Però, com que la Seguretat Social no informa a les persones quan siguin elegibles per a aquestes prestacions –l’administració no necessàriament té aquest coneixement–, les podreu perdre si no sou proactives.

A continuació es mostra un altre exemple de Prunier: Com que la prestació de supervivent / vídua / vidu i la prestació del treballador es tracten de dues prestacions separades, les persones que van perdre el seu cònjuge abans de jubilar-se poden tenir l’oportunitat de rebre la prestació de la vídua, després canviar a la prestació del propi treballador. després, o viceversa.

"Amb una modesta prestació de treballador i la jubilació als 62 anys, per exemple, es podria prendre una prestació reduïda del treballador als 62 i ajornar la prestació de la vídua major a l'edat de jubilació completa per obtenir una prestació no reduïda", va dir Prunier. "O, si encara es treballa i la prestació del treballador després de crèdits diferits sobrepassarà la prestació de supervivència, es pot reclamar la prestació de supervivent a l'edat de jubilació completa i canviar a la prestació del treballador als 70 anys."

Tot i això, Prunier també adverteix que heu de recordar que per a tots els enfocaments "inusuals" per impulsar les prestacions de la Seguretat Social, es poden aplicar restriccions o excepcions importants. Qualsevol persona que pensi en aprofitar aquests plantejaments s'ha de preguntar sempre:

• Entenc quines restriccions s'apliquen?
• Realment compleixo tots els requisits per aprofitar aquest enfocament?
• Podria haver alguna conseqüència no desitjada d’aquest plantejament?

6. Utilitzeu una calculadora d’alta qualitat

Els experts en jubilació han recomanat a les calculadores següents una qualitat molt superior a les gratuïtes que ofereixen molts llocs de finances personals i llocs web de jubilació perquè permeten una personalització més gran:

• Seguretat Social Timing® (gratuït)
• Maximitzeu la meva seguretat social ($ 40 / any)

A més, per la seva combinació de precisió i facilitat d’ús, els autors de “Get What Your You” han trobat el millor dels diversos calculadors de la Seguretat Social que són aquest.

La línia de fons

Les prestacions de la Seguretat Social són una part important de qualsevol pla de jubilació. Tindreu dret a vosaltres si vosaltres o el vostre cònjuge han obtingut 40 crèdits pagant al sistema durant almenys 10 anys, per la qual cosa haureu de procurar assolir la vostra devolució dins dels paràmetres de la llei.

Malauradament, les vostres opcions per obtenir les vostres prestacions sovint són poc publicitàries per part de l’Administració de la Seguretat Social i, fins i tot, demanar un representant de l’agència que us ajudi personalment, pot resultar en un subpariment d’assessorament i perjudicis.

És per això que és imprescindible informar-se sobre els avantatges i estratègies de presentació disponibles i recórrer diversos escenaris amb un planificador financer i / o una calculadora avançada de la Seguretat Social abans de presentar-los. Amb aquest coneixement, podreu reclamar els vostres beneficis de la manera més probable que proporcioni el màxim rendiment per a la vostra llar.