Hipoteca 80-10-10
Una hipoteca 80-10-10 és un préstec on la primera i la segona hipoteca passen simultàniament. La primera garantia hipotecària té una proporció de valor entre valor del préstec i valor del 80% (LTV), la segona garantia hipotecària té un percentatge de préstec / valor del 10 per cent i el prestatari efectuarà una reducció del 10%.
La hipoteca del 8 al 10 de juliol també es coneix com a hipoteca de caça.
DESCOMPANYAMENT DE 80-10-10
La hipoteca 80-10-10, les operacions són freqüentment utilitzades pels prestataris per evitar pagar una assegurança hipotecària privada (PMI). El PMI és una assegurança que protegeix l’entitat financera contra el risc que l’ prestatari es pugui morir d’un préstec.
En general, les hipoteques de 80-10-10 solen ser populars en els moments en què s’accelera el preu de l’habitatge. A mesura que els habitatges es tornen menys assequibles, les hipoteques amb cobertura permeten als compradors prestar més diners del que podria suggerir el pagament inicial. Aquesta assegurança anual pot costar entre un 25% i un 2% del capital total del préstec. Sis companyies principals als EUA venen PMI.
Exemple d’hipoteca 80-10-10
La família Doe vol adquirir un habitatge per 300.000 dòlars i té un pagament inicial de 30.000 o 10%, o el valor total de la llar. Amb una hipoteca convencional del 90 per cent, hauran de comprar i pagar PMI a la part superior dels pagaments mensuals. A més, una hipoteca del 90 per cent generalment tindrà un tipus d’interès més alt.
En canvi, la família Doe pot cobrar una hipoteca del 80 per cent per 240.000 dòlars, possiblement a un tipus d’interès més baix, i evitar la necessitat de PMI. Al mateix temps, es traurien una segona hipoteca del 10 per cent de 30.000 dòlars. Aquest tipus de préstec es sol formar en una línia de crèdit per a fons propis (HELOC). El pagament inicial serà encara del 10 per cent, però la família evitarà els costos d’IMP i obtindrà un millor tipus d’interès.
Altres avantatges d’una hipoteca 80-10-10
La segona hipoteca HELOC funciona com una targeta de crèdit, però amb un tipus d’interès més baix ja que el patrimoni net de l’habitatge el retrocedirà. Per tant, només genera interès quan el feu servir. Això significa que podeu pagar l’HELOC íntegrament o parcialment i eliminar els pagaments d’interessos d’aquests fons. A més, un cop liquidada, queda la línia de crèdit HELOC. Aquests fons poden actuar com a piscina d’emergència per a altres despeses, com ara reformes d’habitatges o fins i tot educació.
Els préstecs 80-10-10 són una bona opció per a les persones que intenten comprar una casa però encara no han venut la seva casa existent. En aquest cas, utilitzarien l'HELOC per cobrir una part del pagament inicial de la nova llar. Pagarien l’HELOC quan ven l’antiga llar.
Els tipus d’interès d’HELOC són més elevats que els de les hipoteques convencionals, cosa que compensarà una mica els estalvis aconseguits en tenir una hipoteca del 80 per cent. Si teniu previst pagar l’HELOC d’aquí a uns quants anys, pot ser que no sigui un problema.
Quan els preus de la llar augmentin, el vostre patrimoni augmentarà juntament amb el valor de la vostra llar. Però, en una caiguda del mercat immobiliari, podríeu quedar perillosament sota l’aigua, amb una casa que val menys que la que deveu.