Fase d’acumulació
La fase d'acumulació té dos significats per als inversors i els que estalvien per a la jubilació. Es refereix al període en què una persona treballa i planifica i, finalment, acumula el valor de la seva inversió mitjançant estalvis. La fase d'acumulació és seguida de la fase de distribució, en què els jubilats comencen a accedir i a utilitzar els seus fons.
La fase d’acumulació també és un període específic quan un inversor anualitzat es troba en les primeres etapes per acumular el valor de caixa de la anualitat. Aquesta fase de construcció va seguida de la fase de anualització on es paguen els pagaments a l’entitat anual.
Fase d'acumulació explicada
La fase d’acumulació comença essencialment quan una persona comença a estalviar diners per a la seva jubilació i acaba quan comença a prendre distribucions. Per a moltes persones, això comença quan comença la seva vida laboral i acaba quan es jubilen del món laboral. És possible començar a estalviar per a la jubilació fins i tot abans de començar la fase laboral de la pròpia vida, com per exemple quan algú és estudiant, però no és habitual. Normalment, incorporar-se a la plantilla coincideix amb l’inici de la fase d’acumulació.
Compres per emportar
- La fase d’acumulació fa referència al període de la vida d’una persona en què s’estalvia per a la jubilació.
- L’acumulació es produeix abans de la fase de distribució quan es retiren i gasten els diners.
- La fase d'acumulació també fa referència a un període en què un inversor anualitzat comença a acumular el valor en efectiu de la anualitat.
- La fase de anualització, on es dispersen els pagaments, segueix el període d’acumulació.
- La durada de la fase d’acumulació variarà en funció de quan un individu comenci a estalviar i quan la persona pensi retirar-se.
Importància de la fase d'acumulació
Els experts afirmen que com més aviat un individu comença la fase d’acumulació, millor, amb la diferència financera a llarg termini entre començar a estalviar en els vint-i-cinc anys més importants. La posposició del consum en l'estalvi durant un període d'acumulació augmentarà sovint la quantitat de consum que podrem tenir després. Com més aviat sigui el període d’acumulació a la vostra vida, més avantatges tindreu, com ara augmentar l’interès i la protecció dels cicles empresarials.
En termes de anualitats, quan una persona inverteix diners en una anualitat per proporcionar ingressos per a la jubilació, es troba en el període d’acumulació de la vida útil de l’anualitat. Com més s’inverteixi durant la fase d’acumulació, més es rebrà durant la fase d’annotització.
Exemple del món real
Hi ha molts fluxos d’ingressos que un individu pot acumular durant la fase d’acumulació, a partir de la primera entrada a la plantilla o, en alguns casos, abans. A continuació, es mostren algunes de les opcions més populars.
- Seguretat Social: una contribució deduïda automàticament de cada xec de pagament que rep.
- 401 (k) s: una inversió opcional diferida d’impostos que es pot realitzar de pagament a compte, mensual o anual, sempre que el vostre empresari ofereixi aquesta opció. La quantitat que podeu deixar de banda té uns límits anuals i depèn també dels vostres ingressos, edat i estat civil.
- IRAs: és un compte individual de jubilació que pot ser preimpost o posterior a l'impost, depenent de quina opció trieu. L’import que podeu invertir varia any rere any, segons el que estableix la junta tributària, i depèn dels vostres ingressos, edat i estat civil.
- Cartera d’inversions: és una participació de l’inversor, que pot incloure actius com accions, obligacions governamentals i corporatives, factures del Tresor, fideïcomissaris d’inversions immobiliàries (REIT), fons borsats en borsa (ETF), fons mutus i certificats de dipòsits. També es poden incloure opcions, derivats i productes físics com béns immobles, terres i fustes.
- Anualitats de pagament diferit: aquestes anualitats ofereixen un creixement diferit de l’impost a un tipus de rendibilitat fix o variable. Permeten que els individus puguin fer pagaments mensuals o de suma global a una companyia d’assegurances a canvi d’uns ingressos garantits en la línia, normalment de deu anys o més.
- Polítiques d’assegurança de vida: Algunes pòlisses poden ser útils per a la jubilació, com per exemple si un individu paga anualment un import fix després de l’impost que creix en funció d’un índex de mercat determinat. La pòlissa hauria de ser el tipus que permeti a l’individu retirar-se en jubilació del principal i qualsevol apreciació de la política essencialment exempta d’impostos.