Anualitats: com trobar-ne l’adequat

Les anualitats són una forma de generar ingressos per a tota la vida, estalviar per a la jubilació sense la preocupació del risc del mercat i deixar alguna cosa a la vostra família o beneficència favorita un cop mort. Tot i així, com passa amb molts productes financers, el que abans era una idea simple s’ha complicat.

Hi ha tres tipus principals de rendes: fixes, variables i indexades. Aquest article se centrarà en què heu de buscar en cada tipus de renta i en quines preguntes heu de fer abans d’invertir.

Compres per emportar

• Hi ha tres tipus d’anualitats: fixes, variables i indexades.
• Les anualitats fixes són lliures de risc i paguen un import fix ja sigui en un sol pagament, en una quantitat única o mensual, trimestral o anual.
• Les anualitats variables poden augmentar o baixar de valor depenent del tipus d’interès, però qualsevol benefici augmenta l’impost diferit.
• Les anualitats indexades estan relacionades amb el rendiment d’un índex, com el S&P 500, i proporcionen una rendibilitat basada en aquest rendiment, encara que no caigui sota d’un determinat mínim.

Un petit antecedent sobre les anualitats

Una anualitat és un producte d’inversió venut per companyies d’assegurances o altres institucions financeres per mantenir i fer créixer fons. L’anualitat és essencialment un contracte escrit entre vostè i l’empresa. Quan feu anualització, invertiu una quantitat determinada amb l’empresa i accepteu un flux de pagaments que pot començar immediatament o en el futur. Els pagaments poden ser per a tota la vida o per a un cert nombre d’anys. Les anualitats s’utilitzen principalment per proporcionar ingressos estables durant la jubilació.

Anualitats solucionades

Una anualitat fixa promet que guanyaràs una taxa d’interès indicada sobre els vostres diners, resultant en el mateix pagament any rere any. Aquest tipus d’inversió no té risc. La companyia d’assegurances assumeix tot el risc i les garanties d’efectuar el tipus d’interès indicat. Les anualitats fixes no estan vinculades a la borsa de cap manera. Hi ha dues subcategories de anualitats fixes:

1. Anualitats immediates: una anualitat immediata, també anomenada anualitat de prima única, és quan realitzeu un import únic, un pagament únic, i poc temps després comenceu a rebre pagaments mensuals, trimestrals o anuals. Aquests pagaments poden ser per a tota la vida o per a un nombre d’anys determinat. Generalment, compres aquest tipus de rendes quan està a punt de jubilar-se o ja està jubilat i vol generar un ingrés segur i constant, no importa el que sigui.
2. Anualitats diferides: adquireix una anualitat diferida quan voleu estalviar diners de forma diferida per l’impost i, en algun moment del futur, utilitzeu els diners que s’inverteixen per als vostres objectius finals. Algunes persones utilitzen anualitats diferides com a forma de generar una jubilació, sabent que rebran una rendibilitat garantida, no importa el que sigui. Quan comenceu a rebre pagaments, deureu impostos sobre els ingressos que vau obtenir en la anualitat.

Generalment, es pot retirar fins a un 10% anual d’una anualitat fixa sense haver de pagar una penalització de retirada anticipada. Podeu convertir fàcilment els diners d’una anualitat diferida a una anualitat immediata. També podeu deixar lliures d’impostos patrimonials a un ésser estimat o a una entitat benèfica preferida. A més, les anualitats tenen un període de 30 dies de visió lliure. Si no us agrada el que diu el contracte anual o simplement canvieu d’opinió, podeu retornar l’anualitat a la companyia d’assegurances i rebre un reemborsament complet.

Anuitats variables

Amb una anualitat variable, podeu efectuar un pagament global o una sèrie de pagaments. L’empresa es compromet a fer-li pagaments consistents immediatament o en alguna data en el futur. Les anualitats variables combinen els elements dels fons mutus, l’assegurança de vida i els plans d’estalvi de jubilació diferits per impostos. Quan invertiu en una anualitat variable, podeu seleccionar una varietat de fons mutuos en els quals invertir. Una anualitat variable té dues fases:

• La fase d’acumulació —Durant la fase d’acumulació, pagueu diners a la anualitat i teniu una gran varietat d’opcions d’inversió, que van des d’un fons equilibrat (un tipus de fons mutualista que posseeix accions, bons i accions preferents per obtenir ingressos i creixement. ) a fons del mercat monetari i fons internacionals. Els diners que poseu a les opcions d’inversió augmentaran o disminuiran en funció de l’actuació dels fons. La millor informació que podeu obtenir sobre les opcions d'inversió de l'aniversari variable es troba al prospecte. Es descriuen els riscos, la volatilitat i si el fons contribueix a la diversificació de les inversions en la anualitat.
• La fase de pagament: durant la fase de pagament, comenceu a rebre pagaments. Aquests pagaments poden suposar un import únic, o bé pot enviar-los de forma regular (mensuals, trimestrals o anuals) durant un cert nombre d’anys o tota la vida. Aquests pagaments estan garantits per la companyia d’assegurances.

Com el seu nom indica, amb una anualitat variable, el tipus d’interès dels vostres diners variarà, segons el rendiment dels fons en els quals invertiu. Podeu beneficiar-vos dels mercats de toros, però també podreu afectar quan els óssos comencen a rugir.

Tot i així, les anualitats variables generalment proporcionen garanties que no podeu obtenir amb altres inversions. Per exemple, podeu afegir una funció de prestació per defunció, per exemple. Diguem que invertiu 125.000 dòlars en una anualitat variable. Un temps després, el valor dels fons mutuos de la anualitat disminueix a 95.000 dòlars. Si haguéssiu invertit aquests diners en un fons mutualista ordinari, reduiríeu 30.000 dòlars. Però amb una anualitat variable, els vostres beneficiaris encara obtindran 125.000 dòlars en cas de morir. En alguns productes, si el valor de mercat ascendeix a 150.000 dòlars, els beneficiaris podrien obtenir un benefici per defunció "incrementat" de 150.000 dòlars.

Anualitats indexades

Amb una anualitat indexada, podeu fer un pagament únic o una sèrie de pagaments. La companyia li acreditarà la devolució que es calcula amb els canvis d'un determinat índex, com el S&P 500. També li garantirà una rendibilitat mínima, tot i que aquests mínims poden variar d'una empresa a l'altra. Alguns dels avantatges d’una anualitat indexada inclouen:

• Podeu utilitzar els fons per acumular diners de manera diferida en impostos (on pagueu els impostos un cop retirats els diners).
• Podeu retirar fins a un 10% anual de l'import original que invertiu sense penalització.
• Podeu afegir una prestació per defunció en la que, si morreu d'hora, l'anualitat es dirigirà al vostre beneficiari i evitareu la llibertat provisional.
• També podeu obtenir fins al 100% de les rendes sense penalització si us veieu obligats a anar a la residència d’avis.

Les anualitats poden comportar taxes elevades, així que assegureu-vos de conèixer el cost acumulat abans de decidir si en compreu una o no.

Abans de comprar una anualitat

Hi ha diverses preguntes que haureu de fer a vosaltres mateixos i a un agent d’assegurances per obtenir una comprensió més gran de les anualitats que esteu considerant.

Pregunteu-vos:

• Per a què utilitzaré aquesta anualitat? Si tens un jubilat o tens una jubilació i necessites un ingrés consistent, potser desitgis considerar una anualitat fixa. Si creeu una jubilació, potser voldreu considerar una anualitat variable o una anualitat indexada. Si voleu deixar la vostra rendibilitat als vostres fills o néts, potser voldreu fer una ullada a una anualitat variable amb una prestació per defunció.
• Vaig a necessitar els diners immediatament? El que realment heu de saber és si necessitareu diners en els propers dos o cinc anys. Aquest és un factor important a tenir en compte quan teniu comissions de rendició que poden afectar l'import principal si traieu els fons anticipadament.

Pregunteu al vostre agent d’assegurances o assessor financer:

• Quin és el retorn mínim garantit? Una devolució mínima garantida és una devolució declarada que realitzarà independentment del que sigui. En el cas de les rendes fixes, la rendibilitat mínima garantida és evident. No obstant això, les empreses també ofereixen freqüentment una rendibilitat mínima de les rendes variables i indexades. Això us permetrà veure què fareu anualment en un cas pitjor.
• Quines són les tarifes inicials i anuals que es paguen a la companyia d’assegurances? En alguns casos, hi ha comissions que paguen anualment a l'empresa i també hi podria haver comissions anticipades que cobrarà l'empresa. Aquesta informació es troba generalment al fulletó. Aneu amb compte amb massa taxes. Els càrrecs elevats reduiran significativament el vostre benefici.
• Quins són els honoraris de rendició si surto aviat? Moltes anualitats tenen un període de rendició durant el qual un inversor no pot retirar fons sense pagar una penalització. La quota de rendició és un cost que es paga si es retiren els fons anticipadament. Aquests honoraris varien d’empresa a empresa. Com a regla general, quant més mantingui la anualitat, més baixes són les comissions de rendició. En alguns casos, aquests honoraris desapareixen completament després d'un cert nombre d'anys.
• Quins diferents tipus de prestacions per mort hi ha disponibles? Els beneficiaris proporcionen una prestació per defunció en cas de defunció. Aquesta és una quantitat indicada. En algunes anualitats variables, podeu tenir un benefici per defunció "augmentat" (un augment dels beneficis que resulta d'un augment de la cartera general).
• Quines renúncies estan disponibles si necessito els diners immediatament? S’utilitza una renúncia quan potser necessiteu els diners per a una emergència, com ara una condició mèdica o si heu d’anar a una residència d’avis. Moltes anualitats renunciaran a la quota de rendició si necessiteu diners per a una situació com aquesta. Abans de comprar l’anualitat, heu d’esbrinar quins tipus de renúncies estan disponibles.

La línia de fons

Cada tipus de rendes té els seus propis avantatges i desavantatges. Un dels principals beneficis d’una anualitat és que permet acumular diners per a la jubilació, de manera que quan tanqueu la porta de l’oficina, podeu agafar un pagament de suma global o crear un ingrés consistent que pugui durar per a un determinat. nombre d’anys o vida. També podeu acumular diners de forma diferida per impostos. Alguns dels inconvenients de la inversió en anualitats inclouen comissions elevades, com ara les taxes de rendició si necessiteu els diners anticipats i les comissions anticipades i anuals que puguin aplicar-se. Es paga el seu temps per examinar els diferents tipus de anualitats per determinar quins funcionen per a la seva situació.